捷移动支付系统可行性研究 安捷移动支付系统技术可行性报告 、立项依据 1、国内外木项目领域科技创新发展概况和最新发展趋势 支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。移动支付业务90年代初期在美国 出现,随后在本和韩国出现并得到了迅速发展,如移动钱包、移动信用卡的正式商用都最 早出现在凵韩,现在他们已经成为了世界上移动支付领域的领跑者,如 NTT DoCoMo,SK Telecom(STK)等。国内然起步较晚,但在电信运营商、银行及第三方服务提供商的大力推 进下,移动支付业务发展迅速。 美国是银行卡产业最发达的国家,各种卡类交易占了所有交易的一半以上。根据尼尔森 的报告,美国人的钱包甲装了15亿张信用卡,平均每户人家拥有10张以上。络支付也发 展的如火如茶,2003年美国互联网支付市场的规模为80亿美元,仝2005年这一数字已达 到125亿美元。美国手机支付的基础投入也已经初具规模。 手机支付的发展已开始改变凵本的传统消费习惯。 BitWallet公司的爱迪卡(Edy)是 凵本最大的非接触支付品牌,目前已被4.3力家商户接受。它拥有2300力用户,其中450 刀使用手机系统,每月交易达到1500力次,增长率每年翻一番。紧随其后的东凵本铁路 司的西瓜卡( Suica),用户也超过了1800力。2006年9月,它们还与山本第三大非接触式 支付品牌JCB的 QuicPay,以及山本移动运营商龙头 NTT DoCoMo达成协议,四家共享支付 平台,各自的产品将使用统一的POS终端。这种联合史进一步拉动了凵本手机支付的迅猛发 展。凵本手机支付最有力的推动者,则是 NTT DoCoMo和电子产品巨头SONY全山本已有60000 台支持 NTT DoCoMo移动支付的终端,预计到2007年4月终端数目将增长1倍以上 韩国最大的移动通信公司SK电讯,则联合VISA推出了一款手机支付系统,目标受众为 3力名移动用户。已在肯尼亚取得成功的 M-PESA汇款服务,也发展成为国际货币转账服务, 被英国沃达丰和美国花旗联合推出,现任沃达丰主席约翰·邦德认为:"手机会极大的改变 非洲的农村生活"。2007年2月12凵,覆盖100多个国家的19家电信运营商宣布用户可以 使用手机向海外地区汇钱,还可以通过力事达系统短信汇款,即使没有银行账户,也可以通 过把信用额度转到预付卡中的方式购物。预计每年采用这种方式汇款的数额将达到2500亿 美元 庞大的移动用户和银行卡用户数量为中国移动支付业务提供了诱人的用户基础,信用卡 使用习惯的个足留给移动支付巨大的市场空间,发展前景勿庸置疑。中国移动支付业务历经 2002~2004年个温不火的发展过程,2004年下半年以来,若干主要的第二方移动支付运营 商的业务有放量增长的趋势,使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广,产业链其它环节 也越来越积极的寻求合作机会。这无疑是一个积极的信号,标志着移动支付的春天。从2004 年下半年开始,移动支付进入地域快速扩张的阶段。2005年,移动支付用户数达到1560万 人,同比增长134%,占移动通信用户总数的4%,产业规模达到3.4亿元;2007年,山于 产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备,移动支付业务将进入产业规模快速 增长的拐点;诺盛电信咨询预计到2008年,移动支付用户数达到1.39亿人,占移动通信用 户总数的24%,产业规模达到32.8亿元。 从发展阶段来看,中国移动支付市场处于即将起飞的阶段。与此相应,移动支付的发展 环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。政策规制的不完善、产业初期发展模
捷移动支付系统可行性研究 式的多样化、若干业务在政策灰色地带的飞速发展、面临管制的政策风险、缺乏强有力的产 业主导者推动等等特征都出现在中国现阶段的移动攴付业务中。在充满不确定性的复杂因素 影响下,只有能泂悉各种商业模式、看清产业发展趋势、积累关键资源要素、把握最佳进入 时机的商家才能获得最后的成功。 2、项目研究的目的与意义 为了适应支付手段向电子化和移动化的发展趋势,本项目将研究和开发具有自主 知识产权,具有安全、可靠、灵活等特点,可向签约商户提供通过內上、手机、邮件、短信 方式处理收款、退款业务,向注册客户提供內上、手机方式完成支付业务的通用信息服务平 台和在线支付受理平台。 本项目的研究将对新型支付方式提供全面的技术支持,填补新型安全移动支付的技术空 白,向市场提供具有完全自主知识产权的通用支付业务信息服务平台和在线支付受理平台。 本项目的成功开发,将对我国移动支付产业的开拓和发展,改善西部市场和投资环境具有 分重要的意义。 3、项目研究达到的科技水平 移动支付是20世纪90年代以来出现的一种新型支付方式,因为它的便利性和快捷性, 很快得到发展。移动支付是对传统支付模式的一种重大变革,它将极大地改变绎济运行方式 和人们山常生活模式。 本项目研究将涉及到计算机、內络、电话、移动通信、WwW技术、WAP技术、IVR技术 等多种新技术。本项目集中研究的基于WAP和CTI集成技术在国内属于率先提出,双信道安 全支付技术,分布集成监掉技术和关协议适配技术等技术从整体上达到国际先进和国内领 先水平。 4、应用推广前景及社会经济效益 移动支付具有巨大潜在市场,本项目设计的新型安全移动支付系统成功解决了移动支付 过程中信息安全问题,支持各种交易方式和支付方式,会受到广大银行、商户和客户的欢迎 本产品可应用于采取移动支付模式的所有应用领域和场合。在当前移动支付市场处在初期的 嫩稚、无厅状态下,本产品可率先在公交违章罚款、车辆管理费用交纳、小区物业收费、內 上购物、虚拟商场、学生学杂费交纳等方面开展应用。 本产品将采用销售软件系统和系统租赁的营销模式。计划经过市场开拓,初步估计在3 年内,力争能够销售10套A级系统,50套B级系统,100套C级系统,销售收入预计5000 万人民币。采取租赁模式3年初步估计2000万,累计达到销售收入7000万 研究内容和目标 1、主要研究内容、技术经济指标 本项目将硏究新型安全移动支付的交易和支付模式,硏究实现新型安全移动支付的关键 技术,并在此基础上开发具有安全、可靠、灵活等特点,可向签约商户提供通过上、手机 邮件、短信方式处理收款和退款业务,向注册客户提供內上、手机方式完成支付业务的通用 信息服务半台和在线支付受理半台。 (1)新型安全移动支付的交易模式和支付模式研究 现存的交易模式有直接交易、电话邮购交易和~络交易等形式。直接交易也叫面对面交 易,是最传统和最普遍的一种交易模式。直接交易可以采取现金、银行攴票转账和银行卡进
捷移动支付系统可行性研究 行支付。因为直接交易需要交易双方在同一现场从事交易活动,对交易范围限制太大,因而 岀现了电话邮购交易和內络交易等异地交易模式。电话邮购交易可以打破直接交易的范围限 制,通过邮递方式发送交易商品。但山于不是交易双方面对面,因此电话邮购交易存在交易 契约洽谈,交易商品数量和质量检验,交易支付等方面不如直接交易便利等问题。一般需要 交易电话洽谈,合同邮递生效,资金支付等环节之后,再进行商品邮递,接受方接受到货品 之后,还需要进行实物验收,验收结果反馈确认,以及差错处理等环节。20世纪90年代之 后,随着互联网的普及,內络交易成为一种新型的交易模式。商家利用內络介绍商品,购买 者通过网络了解和选购商家能够提供的销售商品。购买者可以通过內络直接填写订单,并提 交给商家。完全的內络交易需要银行对销售商家和买家的进行支付授权,这样购买者通过 络提交自己的银行账户和密码,在经过银行、商家的确认,就可以实现交易支付,然后商家 派送商品。 可以看到,电话邮购交易和~络交易突破了直接交易的限制,极大地拓宽了交易范围, 但单一的內络交易或电话邮购交易存在安全性不高的问题。在电话邮购或网络交易过程中 存在交易的订单信息、账户信息和买家的身份信息被泄露和被截获的问题。新型安全移动支 付模式就完全解决了这个问题因为新型安全移动支付是通过Ww或WAP传递订单商品信息, 而支付的身份信息通过电话语音传送,这样一种双信道的信息传送方式就休证了交易和支付 信息的安全性,因为只有通过两个信道同时成功传送了交易和支付信息之后,交易支付才能 得到确认和完成。另外,新型安全移动支付可以适应所有交易模式和支付方式,可以支持直 接交易,电话邮购交易,手机移动交易和內络交易,因此,它是一种新型安全的交易支付模 式 (2)新型安全移动支付系统开发 系统的总体模型见图1。 安全移动支付受理平台 安全支付交易网关 公共电话网 题 其他三方务 图1安全移动支付系统拓扑结构 系统组成及主要功能
捷移动支付系统可行性研究 1)支付受理平台 wwW受理网站 ●以网页形式为可以使用计算机上网的签约商户提供订单收款业务处理、退款业务催 费业务处理,对帐及订单査询服务 ●以网页形式为可以使用计算机上的签约客户提供未付款订单的査询、交易记录查 询、特定的未付款订单支付及撤单业务服务。 ●以內页形式提供商户自助式注册服务 ●商户信息维护:账户信息变吏,分店管理,营业员管理,权限管理。权限分为收款 退款和管理员 wap受理网站 以wap方式为可以使用手机上內的签约商户提供订单收款业务处理、退款业务催费 业务处理,对帐及订单查询服务 以wap方式为可以使用手机上网的签约客户提供未付款订单的查询、交易记录查 询、特定的未付款订单支付及撤单业务服务 ●商户信息维护:账户信息变史,分店管理,营业员管理,权限管理。权限分为收款 退款和管理员。 第三方支付WEB服务网关 ●以web服务手段为第三方服务商提供非现场支付的支持通道 ●以web服务手段为集团及行业客户提供批量催收业务的非现场支付的支持通道 ●支持单一支付服务、批量支付服务 远程监控管理台 系统所有核心服务器及业务服务进程的状态监控,系统运行凵志的记录,受理平台 的山常维护与管理,状态告警及告警信息播发 商户信息管理、报表管理、统计与分析、清算管理。 订单服务器 核心业务逻辑处理,收款、退款业务处理,支付业务处理,商户编号管理,邮件通 知,客户、商户身份验证,商户信息维护业务处理。 交易网关 订单信息网关(安全支付交易网关,短信网关) ●接收受理半台发送的用户支付命令,向银联增值服务平台发出查询请求(012)并 等待返回结果,绑定客户时向银联增值服务平台发岀验证请求(012)并等待返回结果 身份验证通过后向银联增值服务半台发出支付请求(061)并等待返回结果,向客户及 客商发送支付状态通知 ●接收受理平台的发送的退款命令,向银联増值服务平台发岀退款请求(062)并等 待返回结果,向客户及客商发送退款状态通知 ●接收银联增值服务平台发出的订单査询(欠单查询)(071),向订单服务器索取订 单信息返回给银联增值服务平台 ●接收受理平台发送的客户绑定状态査询命令,向银联增值服务平台发出査询请求 (012)并等待返回结果,向收受理平台返回绑定签约状态。 ●接收受理平台发送的客户身份验证命令,向银联增值服务平台发出验证请求(012)
捷移动支付系统可行性研究 并等待返回结果,向收受理平台返回验证结果 ●短信受理,短信分析,向系统通知合法的支付请求。 ●邮件受理,邮件分析,向系统通知合法的支付请求。 ●接收系统播发短信的命令,向银联增值服务平台的短信內关发出短信发送请求,向 系统返回发送状态 语音服务器(语音网关) ●主动式支付确认,新订单通知(呼出 ●自助式支付服务(呼入) 系统监控管理台 交易恻关所有服务器及业务服务进程的状态监控,系统运行凵志的记录,致富网关 的山常维护与管理,状态告警及告警信息播发。 数据库服务器 数据存储与备份服务。 2、关键技术、技术创新及研究方法和技术路线 本项目研究的关键技术 (1)基于WAP和CTI集成技术 WAP( Wireless Application Protocl)无线通信应用协议,结合手札与互联內,把l BU Internet~上田TM语言的信息转换成用w描述的信息,显示在手机屏幕上。CTI技术 是从传统的计算机电话集成( Computer Telephony Integration)技术发展而来的,已经发 展成“计算机电信集成”技术( Computer Telecommunication Integration),目前的CTI 技术不仅要处理传统的电话语音,而且要处理包括传真、电子邮件等其它形式的信息媒体 CTI技术跨越计算机技术和电信技术两大领域。本项目通过基于WAP和CTI集成技术,把计 算机、无线通信、电话语音集成到统一平台下,实现通过Ww或WP的账户和订单信息的托 管处理,身份语音确认的现场及远程移动支付处理 (2)双信道安全支付技术 侏证银行、商户和客户的账户、订单和身份信息的安全性,是电子支付方式要解决的关 键技术问题,这也是目前內络银行和电话销售等单信道支付方式没有有效解决的核心技术问 题。本项目将研究通过网络或手机wap传送账户订单信息,采用IVR语音信道传送身份密码 信息,通过双信道侏证支付的安全性。 (3)分布集成监掉技术 本系统涉及到集成计算机、网络、手机、电话、语音等多种异构技术平台,集成互联內 公共电话网、移动通信网、银行业务內、企业信息等多个信息刚络,是一个典型的异构分 布式系统,本项目将重点研究通过分布集成监控技术,以有效地检测和调度分布环境下的系 统资源运行,实现安全、有序、高效的移动支付。 (4)协议适配层技术 本系统需要与银行增值服务平台、签约商家內站或销售信息系统、公共电话內、移动通 信网,进行汇接,为了实现与这些內络和平台的平滑汇接,本系统通过设计相应适配网关实 现此功能。~关是本系统与外接系统汇接的一个逻辑实体,承担协议转换、信息通信、信息 安全检测、任务协调处理等功能,设计的內关有银行信息~关、通信內关、安全支付交易 关、第二方支付服务~关等 安全移动支付系统的体系结构见图2
捷移动支付系统可行性研究 商户管理 订单管理 监控消息服务 流控消 配置管理 设讦管理 客户服务 查面管理 系统管理 报表管理 通信资源 配置管理 EB务 数据库引单 交易服务 客户端 器客户端 操作系统 应用服务器 通信服务程序 交易服务程序 电话语音服务 短消息眼务 工商银行 联协这适配器|妙议运配器 交易务 配置管理 诺卡康动 短消息网关 XXX协议配器 招商银行 协议适配器 交易日志管理 Microsoft net框架 EB报务 数据库引 操作系统 怍系统 通信服务器 交易网关 图2安捷移动支付系统体系结构 主要技术创新 (1)基于WAP和CTI集成技术 本项目通过基于WAP和CTI集成技术,把计算机、无线通信、电话语音集成到统一 平台下,实现通过ww或WAP的账户和订单信息的托管处理,身份语音确认的现场及远 程移动支付处理 (2)双信道安全支付技术 本项目利用恻络或手机wap传送帐户订单信息,采用IVR语音信道传送身份密码信 ,通过双信道保证移动支付的安全性 (3)协议适配层技术 本系统需要与银行增值服务平台、签约商家网站或销售信息系统、公共电话、移 动通信网,进行汇接,为了,本系统通过设计相应适配关实现与外接网络和半台的平 滑汇接。网关承担协议转换、信息通信、信息安全检测、任务协调处理等功能,设计的 网关有银行信息网关、通信网关、安全支付交易关、第三方支付服务网关等 主要技术方法 本项目研究中采取的主要技术方法有: (1)面向对象方法 20世纪90年代之后,面向对象方法成为软件开发的主流方法。面向对象方法中的对象 是主观对客观的认识在软件中的实体性反映。面向对象方法的思想就是在软件开发中,直接 面向问题领域中的客观事物,并运用一整套诸如对象、类、封装、继承、对象连接、对象结 构、消息等机制,指导软件开发。本系统开发将严格遵循面向对象方法开发整个系统。 (2)UML软件建模语言和 Rational rose建模工具 UML( Unified Mode ling language)作为一种统一的软件建模语言具有广泛的建模能力
捷移动支付系统可行性研究 UML是在消化、吸收、提炼全今存在的所有软件建模语言的基础上提出的,集百家之所长, 是软件建模语言的集大成者。UML立足于对事物实体、事物性质、事物关系、事物结构、事 物状态、事物动态变化过程的全程描述和反映。UML可以从不同角度描述人们所观察到的软 件视图,也可以描述在不同开发阶段中的软件的形态。UML可以建立需求模型、逻辑模型 设计模型和实现模型等。本系统将采用UML作为软件开发的建模语言,并采取 Raitona1公 司推出的 Rational Rose作为建模工具 (3)J2 EE Java平台上的企业级应用解决方案 J2EE是使用Java技术开发企业级应用的一种事实上的工业标准,它是Java技术不断 适应和促进企业级应用过程中的产物。Sun推出J2EE的目的是为了克服传统 Client/ Server 模式的弊病,迎合 Browser/ Server架构的潮流,为应用Java技术开发服务器端应用提供 个平台独立的、可移植的、多用户的、安全的和基于标准的企业级平台,从而简化企业应用 的开发、管理和部署。本系统采用J2E作为基础开发和运行平台 (4)JSF:java服务器界面技术 JSF( Java Server Faces),新一代的 Java Web应用技术标准,吸收了很多 Servlet JSP以及其他的Web应用框架的特性。JSF为Web应用开发定义了一个事件驱动的、基于组 件的模型。技术为开发基于恻络用户界面的Jaa开发者提供了标准的编程接口API以及标 签库。项目在~络半台上采取JSF开发web应用,在移动平台上采用 Ericsson的 Mobiles 开发wap应用。 总体目标 关键技术研究 需求分析」 搭建核心框架 总体设计 详细设计 系统实现 调试 试运行 图3安捷移动支付系统技术路线 项目验收 关键技术路线 确定安捷移动支付系统的总体目标为开发具有安全、可靠、灵活等特点,可向签约商户 提供通过~上、手机、邮件、短信方式处理收款和退款业务,向注册客户提供內上、手机方 式完成支付业务的通用信息服务半台和在线支付受理半台。为此目标的实现,需要开展成功 开发本系统的基于WAP和CTI集成技术、双信道安全支付技术、分布集成监控技术和协议适 配层技术等关键技术硏究,并搭建反映系统核心功能,并在技术上能够模拟实现的系统核心 框架。经过需求分析,总体设计、详细设计、系统实现、系统测试、试运行,计划到2008 年底完成可投入市场实用的安全移动支付系统。系统技术路线见图3 3、项目的总目标与阶段目标(含预期知识产权状况)
捷移动支付系统可行性研究 项目总目标 开发具有自主知识产权,可向签约商户提供通过~上、手机、邮件、短信方式处理收款 和退款业务,向注册客户提供网上、手机方式完成支付业务的,安全、可靠、灵活的通用信 息服务半台和在线支付受理半台 项目阶段目标 1.2008年3月完成安捷移动支付系统可行性研究和关键技术研究 2.2008年6月完成安捷移动支付系统需求分析和总体设计 3.2008年12月完成安捷移动支付系统软件开发 4.2009年1月完成安捷移动支付系统软件测试 5.2009年1月完成安捷移动支付系统试运行 实现项目预期目标所具备的工作基础和条件 从2006年以来,本公司一直跟踪移动支付技术的发展,并组织项目组从事移动支付模式 和移动支付技术的研究。通过对移动支付模式的研究,认识到目前单信道移动支付模式的技 术缺陷,提出双信道安全支付技术,通过网络或手机wap传送账户订单信息,采用IVR语音 信道传送客户身份和密码信息,来保证移动支付的安全性 到2007年6月份,已绎研究并完成新型安全支付涉及到的基于WAP和CTI集成技术、双 信道安全支付技术、分布集成监控技术和协议适配层技术等关键技术的可行性研究。并在2007 年12月成功搭建了安捷移动支付系统框架。截止目前,项目所需要关键技术已经解决,成功 研发本系统的条件已绎具备 四、计划进度(总的研究期限与年度计划进度)与考核指标 开始时间 完成时间 项目计划 2007年10月01日 2007年10月31日 关键技术研究 2007年10月20日2007年12月31日 产品规划 2008年01月01日2008年01月30日 「需求调研 2008年02月01日2006年02月31日 需求分析 2008年03月03日2008年05月15日 需求分析报告评审 208年05月16日 2008年05月30日 概要设计 2008年06月01日 2008年06月31日 概要设计评审 2008年07月01日200年07月10日 详细设计 2009年07月10日200年09月31日 详细设计评审 2008年09月01日2008年09月10日 编码实现 2008年09月11日 2008年10月31日 测试用例设计 2008年08月01日2008年09月20日 用例评审 2008年09月21日2008年09月30日 单元测试 008年11月01日 2008年11月30日 系统测试环境准备 2008年11月21日 2008年11月30日
捷移动支付系统可行性研究 系统测试 2008年12月01日 2008年12月30日 产品验收 2009年01月01日 2009年01月10日 产品包装、宣传设计 2009年01月11日2009年01月31日 市场导入 2009年02月01日 2009年03月30日
