China+bub. com 下载 第7章电子结算系统 7.1引子 在1998年秋季,马克·芬威克( Mark Fenwick)和所有孝子一样给母亲寄了一张生日贺 卡。但和往年不同的是,马克的贺卡是在母亲生日这天及时送到的。和往年更不一样的是, 他寄贺卡时根本没有离开其住所或办公桌。这年马克进到 Greeting-cards. ccom商店,买了一张 电子生日贺卡,然后用他的 Mondex智能卡付账。这个智能卡上嵌入了一个有电子现金的芯 片。 马克在韦尔斯·法戈(Wells Fargo)银行工作这家银行的员工可通过在一个特殊刷卡 器上刷智能卡来进行在线支付,将卡上的资金转账到商家。马克和其同事自1998年以来一直 在试用这种智能卡。韦尔斯·法戈银行希望 ondex卡会在电子商务时代大行其道,并从其他 传统信用卡等结算手段中争取到一定的市场份额。韦尔斯·法戈银行及其智能卡的试用者希 望能说服不愿意在因特网上使用信用卡的顾客转而采用这种新型的数字化智能卡。如果实验 成功,韦尔斯·法戈银行就计划向市场推广这种智能卡。 智能卡是否会在美国取得成功呢?目前还看不出来,但它已经在欧洲得到广泛使用。这 就为它的生存提供了关键的群众基础。不论它成功与否,从理论上来说它都是一个很好的思 路,本章将详细描述。 有一件事可以肯定:因特网正在迅速改变人们工作和购物的方式,因特网经济无疑会成 为全球经济结构中最大的部分。以后因特网会被看作是开展商务活动的一个主要的载体,而 不仅仅是一个寻找信息和发电子邮件的工具。 在因特网上每个小时都在偿付巨额资金在线经纪人以电子方式管理的资金已经超过375 亿美元。德尔(Del)公司的网站每天的销售额都超过1000万美元。“PC Magazine”预测到 2002年美国人的在线消费会超过410亿美元。要处理这种巨大的并且快速增长的交易量,各种 各样的结算系统都在不断出现和改进。很可能某些结算系统在其成熟之前就会消失掉。这些 结算系统的“折”有多种原因,有些是因为太超前了,而有些是因为并没有其发明者所想 象的那么安全和方便。无论是什么原因,本章中所描述的某些结算系统可能会成功,而某些 可能会永久地消失。现在要判断胜者和败者还为时过早。本章描述目前存在的电子结算系统, 并讲述其中若干系统的历史背景,但其中某些已经消失了。 学习目标 ·接受顾客付款的四种不同方式。 ·电子商务交易时信用卡和借记卡的处理方式。 ·SET协议保护信用卡交易安全的原理。 ·软件钱包及其工作原理。 ·电子现金的历史和未来
下载 第7章 电子结算系统 7.1 引子 在1 9 9 8年秋季，马克·芬威克（ Mark Fenwick）和所有孝子一样给母亲寄了一张生日贺 卡。但和往年不同的是，马克的贺卡是在母亲生日这天及时送到的。和往年更不一样的是， 他寄贺卡时根本没有离开其住所或办公桌。这年马克进到 G r e e t i n g - c a r d s . c o m商店，买了一张 电子生日贺卡，然后用他的 M o n d e x智能卡付账。这个智能卡上嵌入了一个有电子现金的芯 片。 马克在韦尔斯·法戈（ Wells Farg o）银行工作。这家银行的员工可通过在一个特殊刷卡 器上刷智能卡来进行在线支付，将卡上的资金转账到商家。马克和其同事自 1 9 9 8年以来一直 在试用这种智能卡。韦尔斯·法戈银行希望 M o n d e x卡会在电子商务时代大行其道，并从其他 传统信用卡等结算手段中争取到一定的市场份额。韦尔斯·法戈银行及其智能卡的试用者希 望能说服不愿意在因特网上使用信用卡的顾客转而采用这种新型的数字化智能卡。如果实验 成功，韦尔斯·法戈银行就计划向市场推广这种智能卡。 智能卡是否会在美国取得成功呢？目前还看不出来，但它已经在欧洲得到广泛使用。这 就为它的生存提供了关键的群众基础。不论它成功与否，从理论上来说它都是一个很好的思 路，本章将详细描述。 有一件事可以肯定：因特网正在迅速改变人们工作和购物的方式，因特网经济无疑会成 为全球经济结构中最大的部分。以后因特网会被看作是开展商务活动的一个主要的载体，而 不仅仅是一个寻找信息和发电子邮件的工具。 在因特网上每个小时都在偿付巨额资金。在线经纪人以电子方式管理的资金已经超过 3 . 7 5 亿美元。德尔（ D e l l）公司的网站每天的销售额都超过 1 0 0 0万美元。“PC Magazine”预测到 2 0 0 2年美国人的在线消费会超过 4 1 0亿美元。要处理这种巨大的并且快速增长的交易量，各种 各样的结算系统都在不断出现和改进。很可能某些结算系统在其成熟之前就会消失掉。这些 结算系统的“夭折”有多种原因，有些是因为太超前了，而有些是因为并没有其发明者所想 象的那么安全和方便。无论是什么原因，本章中所描述的某些结算系统可能会成功，而某些 可能会永久地消失。现在要判断胜者和败者还为时过早。本章描述目前存在的电子结算系统， 并讲述其中若干系统的历史背景，但其中某些已经消失了。 学习目标 • 接受顾客付款的四种不同方式。 • 电子商务交易时信用卡和借记卡的处理方式。 • SET协议保护信用卡交易安全的原理。 • 软件钱包及其工作原理。 • 电子现金的历史和未来
160电子商多 Chinapub.com 下载 电子现金系统的实施方式 智能卡在电子商务中的角色。 ·目前最普及的电子结算系统及可能会为大众所接受的电子结算系统。 7.2电子结算系统的基础 第3章讲述了基于WWW的电子商务工具(包括WWW浏览器软件)。因特网上有数以百万 计的页面,这些页面提供讨论问题的论坛,能够向全球发布信息。第4章描述了电子商务软件 传统的wWW服务器和WWW商务服务器的最大区别就是资金的概念:在因特网上处理结算业 务。电子商务就是以某种形式的货币来交换有形或无形的产品和服务 目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期,还在不断发展和变化。人们还未完全搞清电子 结算系统的技术、经济、文化和法律基础。因此现在有多种相互竞争的电子结算系统的建议 和实施方案。但对进行电子结算的每个人来说,最明白不过的一点就是:同将纸制发票寄出 的结算方法相比,电子结算方式要便宜得多。BEC能源公司波士顿·爱迪生( Boston edison) 分公司(有64万的顾客)的顾客服务中心副经理戴维·塞缪尔( David samuel)认为电子结 算系统是一个双赢系统,它为顾客提供了大量方便的资金,同时也为公司节约了大量资金 据估计,从一个人处收款的处理成本约为1到1.5美元:而在因特网上的处理成本可降到50美 分。用单位节约成本乘以用电子结算的顾客数量,你会发现总的节约成本是非常巨大的。在 BEC能源公司的案例中,每个用户节约50美分,那么每个收款周期就能够节约32万美元。如 果你还不以为然的话,就从环境保护的角度想想吧。华尔街日报在线版的专栏作家约翰·道 奇( John dodge)写道“GTE公司每月发出5350万张账单,约耗160万磅纸,相当于2073棵 树。” 目前采购订单主要有三种结算方式:现金、支票和信用卡。电子现金的发行和结算可采 用电子钱包、智能卡或专用的电子辅币。电子辅币是由少数第三方组织所发行的数字现金 本书所说的支票不是指那种商家确认后从你的银行账户上划账来支付你在因特网上的采购的 传统纸制支票,而是类似于电子现金的一种加密形式。本书不详细讨论电子支票,电子支票 虽然在电子结算中所占的比例比较小,但是目前它不断增长。信用卡和借记卡是目前电子结 算的最常用的方式。最近的一项调查表明,因特网购物80%以上都用信用卡和借记卡来结算。 借记卡同支票一样是从你的银行账户上直接划款的,也用于在线交易处理 当顾客来到一家商店的电子收款台时,商家期望能向顾客提供多种安全、方便和广为接 受的结算方式。关键是要找到最适合你的公司和顾客的最佳结算方式。你可能得从若干种选 择方案中挑选出其中一两种符合你的要求同时又满足你的预算的解决方案。本章将讲述如何 进行这类决策 本章讲述四种技术,分别是电子现金、软件钱包、智能卡、信用卡/借记卡。每种方式都 有各自的特点、成本、优点和缺点。有些解决方案现已广为接受;有些方案目前还处于发展 阶段,未来还不清楚:还有一些方案被大众接受的前景已不如两年前那么好了。不管某种结 算方案是否普及,你需要了解的是哪些解决方案看起来比较有效,而哪些方案不再那么有效 了。了解各种方案的优缺点可帮助你更深入了解电子商务特别是电子结算,以便能进行正确 的决策。 上面所讲的各种电子结算手段都非常适合WwW商业网站。企业间的交易在采购原材料
• 电子现金系统的实施方式。 • 智能卡在电子商务中的角色。 • 目前最普及的电子结算系统及可能会为大众所接受的电子结算系统。 7.2 电子结算系统的基础 第3章讲述了基于W W W的电子商务工具（包括W W W浏览器软件）。因特网上有数以百万 计的页面，这些页面提供讨论问题的论坛，能够向全球发布信息。第 4章描述了电子商务软件。 传统的W W W服务器和W W W商务服务器的最大区别就是资金的概念：在因特网上处理结算业 务。电子商务就是以某种形式的货币来交换有形或无形的产品和服务。 目前电子结算系统的实施尚处于幼儿期，还在不断发展和变化。人们还未完全搞清电子 结算系统的技术、经济、文化和法律基础。因此现在有多种相互竞争的电子结算系统的建议 和实施方案。但对进行电子结算的每个人来说，最明白不过的一点就是：同将纸制发票寄出 的结算方法相比，电子结算方式要便宜得多。 B E C能源公司波士顿·爱迪生（ Boston Edison） 分公司（有6 4万的顾客）的顾客服务中心副经理戴维·塞缪尔（ David Samuel）认为电子结 算系统是一个双赢系统，它为顾客提供了大量方便的资金，同时也为公司节约了大量资金。 据估计，从一个人处收款的处理成本约为 1到1 . 5美元；而在因特网上的处理成本可降到 5 0美 分。用单位节约成本乘以用电子结算的顾客数量，你会发现总的节约成本是非常巨大的。在 B E C能源公司的案例中，每个用户节约 5 0美分，那么每个收款周期就能够节约 3 2万美元。如 果你还不以为然的话，就从环境保护的角度想想吧。华尔街日报在线版的专栏作家约翰·道 奇（John Dodge）写道“G T E公司每月发出 5 3 5 0万张账单，约耗 1 6 0万磅纸，相当于 2 0 7 3棵 树。” 目前采购订单主要有三种结算方式：现金、支票和信用卡。电子现金的发行和结算可采 用电子钱包、智能卡或专用的电子辅币。电子辅币是由少数第三方组织所发行的数字现金。 本书所说的支票不是指那种商家确认后从你的银行账户上划账来支付你在因特网上的采购的 传统纸制支票，而是类似于电子现金的一种加密形式。本书不详细讨论电子支票，电子支票 虽然在电子结算中所占的比例比较小，但是目前它不断增长。信用卡和借记卡是目前电子结 算的最常用的方式。最近的一项调查表明，因特网购物 8 0 %以上都用信用卡和借记卡来结算。 借记卡同支票一样是从你的银行账户上直接划款的，也用于在线交易处理。 当顾客来到一家商店的电子收款台时，商家期望能向顾客提供多种安全、方便和广为接 受的结算方式。关键是要找到最适合你的公司和顾客的最佳结算方式。你可能得从若干种选 择方案中挑选出其中一两种符合你的要求同时又满足你的预算的解决方案。本章将讲述如何 进行这类决策。 本章讲述四种技术，分别是电子现金、软件钱包、智能卡、信用卡 /借记卡。每种方式都 有各自的特点、成本、优点和缺点。有些解决方案现已广为接受；有些方案目前还处于发展 阶段，未来还不清楚；还有一些方案被大众接受的前景已不如两年前那么好了。不管某种结 算方案是否普及，你需要了解的是哪些解决方案看起来比较有效，而哪些方案不再那么有效 了。了解各种方案的优缺点可帮助你更深入了解电子商务特别是电子结算，以便能进行正确 的决策。 上面所讲的各种电子结算手段都非常适合 W W W商业网站。企业间的交易在采购原材料 1 6 0 电 子 商 务 下载
China pe bocom 第7章电子结算系统 161 载 和服务时开出单证和完成结算用的是完全不同的方法。虽然本章重点在于企业到消费者的电 子商务模式,但也有必要简要讲述企业间电子商务的结算方式,以保持内容的完整性。一般 来说,企业的贸易伙伴通常是使用自己的虚拟专用网络(参见第2章)、外部网(参见第2章) 和电子数据交换(EDI)等来交换各种单证 7.3电子现金 信用卡发行银行的部分利润来自按交易额向商家收取的1.5%到3%的处理费。一般情况下 最低收取20美分。你会发现,商店要求信用卡最低采购额为10到15美元,强制此最低采购额 是因小额采购的手续费会大幅度消减商店的利润。这种原则对因特网采购也一样。对只有 用卡结算方式的商家来说,采购额很小的话,他们就无法盈利。因特网上是否有采购额很低 的在线市场(比如采购额不到10美元的货物)呢?肯定是有的,这就是电子现金发挥作用的地 方。电子现金的固定成本非常低,可允许用户花50美分买一份在线的周末版的报纸或花1.55 美元买一个电子贺卡。 虽然在电子现金的引入阶段经历了许多挫折,但并没有消失。康柏和IBM等公司都认为 电子现金模式目前尚处于幼儿期,这种结算方式有很好的前景。电子现金对不到10美元的商 品/服务的销售非常有吸引力(比信用卡结算的底限要低得多)。在因特网上支付1美元以内商 品的结算方式叫小额支付。小额支付的一些先行者已看到了这类小额交易的大量应用,如花 美分买一篇文章的副本或花25美分进行一次文献检索 目前各种电子结算方式有时相互矛盾甚至相互抵触。所有的电子结算方式都必须解决所 存在问题,以打消顾客的担心,使他们对这种结算方式有信心。否则,不管电子结算的前景 怎样,消费者都会放弃这种技术。对电子结算的担心包括隐私和安全、独立、便携、可分解 并且方便。对于下文所讨论的电子现金结算方法,这些问题则尤为重要 对任何消费者来说,最重要的问题就是隐私和安全问题。一般来说,消费者想知道“我的 交易是否会受到破坏?电子通货是否会被复制、重用或伪造?”如果对上述问题的答案是肯 定的,人们就不会使用这个系统,它很快就会消失。第5章已经讨论了电子安全方面的问题 作为本章要讨论的一种结算形式,电子现金有其独特的安全问题。电子现金和实际通货 有两个共同的重要特征,首先是只能消费一次,其次是匿名性。换句话说,要采取相应的安 全措施来保证在买卖双方之间整个电子现金交易确实发生了,以便收钱者知道收到的电子现 金不是伪造的,也没有在两次不同的交易中使用。另外,消费者(有时是销售者)在使用现 金时能避免暴露自己身份(因各种合法理由)。匿名性也防止了销售者收集有关个人或组织的 消费习惯信息(当然,信用卡交易也应是保密和安全的,但用户使用信用卡时在一定程度上 放弃了隐私性)。图7-1所示为 Beenz的主页。 Beenz是一种电子辅币,消费者可去赚取这种货 币,并从接受这种货币的商务网站上交换商品和服务。 电子现金(也叫数字现金)的独立性是指它和任何网络或存储设备无关。也就是说,如 果电子现金依赖于专用的存放电子货币的存储机制或“现金盒”时,电子现金就不是真正的 自由浮动的通货。电子现金必须能自由地穿过国界并自动转换成接收国的通货。电子现金的 便携性意味着必须能在所有形式的公平交易中在买卖双方之间自由转账。相反,信用卡就没 有在买卖双方之间自由转账的性质。在信用卡交易中,信用卡结算的接收方必须在银行建立 商家账户,而电子现金不需要这个前提条件
和服务时开出单证和完成结算用的是完全不同的方法。虽然本章重点在于企业到消费者的电 子商务模式，但也有必要简要讲述企业间电子商务的结算方式，以保持内容的完整性。一般 来说，企业的贸易伙伴通常是使用自己的虚拟专用网络（参见第 2章）、外部网（参见第 2章） 和电子数据交换（E D I）等来交换各种单证。 7.3 电子现金 信用卡发行银行的部分利润来自按交易额向商家收取的 1 . 5 %到3 %的处理费。一般情况下， 最低收取2 0美分。你会发现，商店要求信用卡最低采购额为 1 0到1 5美元，强制此最低采购额 是因小额采购的手续费会大幅度消减商店的利润。这种原则对因特网采购也一样。对只有信 用卡结算方式的商家来说，采购额很小的话，他们就无法盈利。因特网上是否有采购额很低 的在线市场（比如采购额不到 1 0美元的货物）呢?肯定是有的，这就是电子现金发挥作用的地 方。电子现金的固定成本非常低，可允许用户花 5 0美分买一份在线的周末版的报纸或花 1 . 5 5 美元买一个电子贺卡。 虽然在电子现金的引入阶段经历了许多挫折，但并没有消失。康柏和 I B M等公司都认为 电子现金模式目前尚处于幼儿期，这种结算方式有很好的前景。电子现金对不到 1 0美元的商 品/服务的销售非常有吸引力（比信用卡结算的底限要低得多）。在因特网上支付1美元以内商 品的结算方式叫小额支付。小额支付的一些先行者已看到了这类小额交易的大量应用，如花 5 美分买一篇文章的副本或花 2 5美分进行一次文献检索。 目前各种电子结算方式有时相互矛盾甚至相互抵触。所有的电子结算方式都必须解决所 存在问题，以打消顾客的担心，使他们对这种结算方式有信心。否则，不管电子结算的前景 怎样，消费者都会放弃这种技术。对电子结算的担心包括隐私和安全、独立、便携、可分解 并且方便。对于下文所讨论的电子现金结算方法，这些问题则尤为重要。 对任何消费者来说，最重要的问题就是隐私和安全问题。一般来说，消费者想知道“我的 交易是否会受到破坏？电子通货是否会被复制、重用或伪造？”如果对上述问题的答案是肯 定的，人们就不会使用这个系统，它很快就会消失。第 5章已经讨论了电子安全方面的问题。 作为本章要讨论的一种结算形式，电子现金有其独特的安全问题。电子现金和实际通货 有两个共同的重要特征，首先是只能消费一次，其次是匿名性。换句话说，要采取相应的安 全措施来保证在买卖双方之间整个电子现金交易确实发生了，以便收钱者知道收到的电子现 金不是伪造的，也没有在两次不同的交易中使用。另外，消费者（有时是销售者）在使用现 金时能避免暴露自己身份（因各种合法理由）。匿名性也防止了销售者收集有关个人或组织的 消费习惯信息（当然，信用卡交易也应是保密和安全的，但用户使用信用卡时在一定程度上 放弃了隐私性）。图7 - 1所示为B e e n z的主页。B e e n z是一种电子辅币，消费者可去赚取这种货 币，并从接受这种货币的商务网站上交换商品和服务。 电子现金（也叫数字现金）的独立性是指它和任何网络或存储设备无关。也就是说，如 果电子现金依赖于专用的存放电子货币的存储机制或“现金盒”时，电子现金就不是真正的 自由浮动的通货。电子现金必须能自由地穿过国界并自动转换成接收国的通货。电子现金的 便携性意味着必须能在所有形式的公平交易中在买卖双方之间自由转账。相反，信用卡就没 有在买卖双方之间自由转账的性质。在信用卡交易中，信用卡结算的接收方必须在银行建立 商家账户，而电子现金不需要这个前提条件。 第7章 电子结算系统 1 6 1 下载
162电子商多 China pub. coM 下载 beenz the web's currency becnzworkd● bcenztradecenter· signup now·home on-line support he >sign up now for free! It's like money, but better beenz is the web,'s currency. bunch of beenz only 1 seconds ago Earn them on-line, anywhere; save them in your personal account; then spend them on-line, anywhere. It's that simple Wry not sign up now furry selected Where can I e can I spend them? real time directory of beenz offers and trades, ch check your accour减 News Media Sports Web Tech Business Fagen yMLpassyordr Shopping Entertainment cool trade .o friendfactory beenzmall 图71 Beenz的主页 可分解性是电子现金同真正的通货的一个区别。可分解性决定支付单位的大小。电子现 金的不同单位和其真实价值都能独立于真正的现金进行定义。例如,在美国电子现金交易的 各方可达成协议,决定电子现金的最小单位是1美元,下一单位为1.2美元,以此类推。这些 单位可由定义者决定,不受实际现金系统的限制 也许现金最重要特点就是方便性,如果电子现金要求特殊的软硬件或使用经验,那么它 就不便于人们的使用。人们很可能对任何难用的电子现金系统投了一张虚拟的不信任票,因 此会宣告这种系统的死亡。 73.1持有电子现金:在线和离线现金 目前两种广为接受的现金持有办法是在线存储和离线存储。在线现金存储意味着消费者 不需要亲自拥有电子现金,而是由一个可信赖的第三方(也就是一家电子银行)参与到所有 的电子现金转账过程中,并持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者开户 银行联系,然后接收消费者的采购结算。这样就可通过确定消费者的现金是否有效而防止了 欺诈的发生。这种方式同检査消费者的银行账户以确认信用卡是否有效、消费者的名字是否 同信用卡相符的过程非常相似。离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币,消费 者自己持有货币,不需要可信的第三方参与交易。这时,防止欺诈是成为人们担心的问题, 后面再解释原因。所以,这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。本章后面要讨论的智能卡
图7-1 Beenz的主页 可分解性是电子现金同真正的通货的一个区别。可分解性决定支付单位的大小。电子现 金的不同单位和其真实价值都能独立于真正的现金进行定义。例如，在美国电子现金交易的 各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是 1美元，下一单位为 1 . 2美元，以此类推。这些 单位可由定义者决定，不受实际现金系统的限制。 也许现金最重要特点就是方便性，如果电子现金要求特殊的软硬件或使用经验，那么它 就不便于人们的使用。人们很可能对任何难用的电子现金系统投了一张虚拟的不信任票，因 此会宣告这种系统的死亡。 7.3.1 持有电子现金：在线和离线现金 目前两种广为接受的现金持有办法是在线存储和离线存储。在线现金存储意味着消费者 不需要亲自拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方（也就是一家电子银行）参与到所有 的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者开户 银行联系，然后接收消费者的采购结算。这样就可通过确定消费者的现金是否有效而防止了 欺诈的发生。这种方式同检查消费者的银行账户以确认信用卡是否有效、消费者的名字是否 同信用卡相符的过程非常相似。离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费 者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。这时，防止欺诈是成为人们担心的问题， 后面再解释原因。所以，这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。本章后面要讨论的智能卡 1 6 2 电 子 商 务 下载
Chinapub.com 第7章电子结算系统 163 载 是存储电子货币的硬件解决方案,加密的防篡改方法是防止重复消费的软件解决方案。重 消费是指将同一电子货币付给两家商店而造成的两次花费同一电子现金的现象。等到同一电 子货币与银行第二次清算时,防止欺诈就太晚了。图72所示为一家最知名的电子现金网站 Cyber Cash的主页。 Cyber Cash EDBACK making electronic commerce pay hot news berCash Hosts EU InstaBuy Joumalsts to D: ust website! Sprint Delvers Networ woww.instabuy.compartnors Fran Tarkenton Release VERIFY pay Dmo gnd pm-wp Cybercash QneChek shopping Cb Cash b Cot, PryOr d th CyberCash logo trends of Cber Cach,hc e1999 Cber Cash, nt. Allndtsreseed 图7-2电子现金的先锋— CyberCash 732电子现金的优缺点 总的来说,电子现金比其他结算方式更为有效,从而使更多的企业发展起来,最终为消 费者带来更低的价格。在因特网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。传统的货币交 换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金, 成本非常高。而电子现金的转账只需现有的技术设施、因特网和现有的计算机系统就可以, 所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。由于因特网能够覆盖全球,所以电子交易的距 离不是问题。传统通货所跨越的距离和其处理成本是成正比的,通货跨越距离越远,移动它 所需的成本就越高。但将电子现金从底特律转到旧金山和从旧金山转到香港所需的成本一样 人人都可使用电子现金。企业间的交易可用电子现金来结算,而消费者彼此之间也可用电子 现金进行结算。电子现金不像信用卡交易所要求的特殊认证 电子现金也有缺点,但影响不大。例如,在美国对因特网征税一直是热点话题。在因特 网上销售不征税(如对州外的销售税),对消费者和商家来说都是一大优点。因特网税收会带 来许多问题,美国的一家商店能向津巴布韦的消费者征收销售税吗?津巴布韦当局能否分得 部分税金?更麻烦的是,用电子货币付税就没有审计的记录,换句话说电子现金同实际现 金一样很难进行跟踪。我们在第11章将详尽讨论电子商务的税收问题
是存储电子货币的硬件解决方案，加密的防篡改方法是防止重复消费的软件解决方案。重复 消费是指将同一电子货币付给两家商店而造成的两次花费同一电子现金的现象。等到同一电 子货币与银行第二次清算时，防止欺诈就太晚了。图 7 - 2所示为一家最知名的电子现金网站 C y b e r C a s h的主页。 图7-2 电子现金的先锋——CyberCash 7.3.2 电子现金的优缺点 总的来说，电子现金比其他结算方式更为有效，从而使更多的企业发展起来，最终为消 费者带来更低的价格。在因特网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。传统的货币交 换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金， 成本非常高。而电子现金的转账只需现有的技术设施、因特网和现有的计算机系统就可以， 所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。由于因特网能够覆盖全球，所以电子交易的距 离不是问题。传统通货所跨越的距离和其处理成本是成正比的，通货跨越距离越远，移动它 所需的成本就越高。但将电子现金从底特律转到旧金山和从旧金山转到香港所需的成本一样。 人人都可使用电子现金。企业间的交易可用电子现金来结算，而消费者彼此之间也可用电子 现金进行结算。电子现金不像信用卡交易所要求的特殊认证。 电子现金也有缺点，但影响不大。例如，在美国对因特网征税一直是热点话题。在因特 网上销售不征税（如对州外的销售税），对消费者和商家来说都是一大优点。因特网税收会带 来许多问题，美国的一家商店能向津巴布韦的消费者征收销售税吗？津巴布韦当局能否分得 一部分税金？更麻烦的是，用电子货币付税就没有审计的记录，换句话说电子现金同实际现 金一样很难进行跟踪。我们在第 11章将详尽讨论电子商务的税收问题。 第7章 电子结算系统 1 6 3 下载
164电子商多 Chinapub.com 下载 由于真正的电子现金无法进行跟踪,这就又带来另一个问题:洗钱。用电子现金采购可 轻易地进行洗钱,而非法获取的电子现金可匿名采购商品,而所购商品又可公开销售以换得 真正的现金。而且商品还会购自另一个国家,使法律问题更加复杂化了 像传统的现金一样,电子现金也可伪造。尽管困难越来越大,还是能够伪造电子货币并 消费(这个问题很容易理解,没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题)。除需要防止伪造外 还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素,如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电 子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围,但你应知道它们是确实存在的。 要了解详细信息,可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和 The Economic and Social Impacts of Electronic Commerce链接。 7.3.3电子现金的工作原理 要拿到电子现金,消费者必须亲自到银行去开一个账户,并提供表明身份的证件。以后, 当消费者想用电子现金消费时,他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所 颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后(参见第6章),发给 消费者一定量的数字现金,然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处 理费,与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里(见本 章后续内容)或智能卡上(参见本章后续内容)。 在消费者找到接收电子现金的商务网站时,就可花费这些电子现金了。简要地说,消费 者将电子现金(本章后续内容里会描述这个过程)发给商家以支付商品/服务的费用。商家要 验证电子现金(检査它是否伪造,是否属于这位消费者)。只有当商品送达消费者时,商家才 能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中,但要减去一小笔服务费。 在整个过程中,必须保护电子现金不被盗窃或更改,商家和银行要能验证电子现金是否 属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性 734为电子现金提供安全保证 前面描述电子现金工作原理时,我们曾提到电子现金的一个大问题,即重复消费。要防 止重复消费,主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有 人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术,既保证了匿名安全性,又 在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时,就会揭示出电子现金持有 人的身份:而在正常情况下,电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是,要有一种措施 既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图7-3所示为 使用双锁措施检查重复消费的系统。 对完全匿名的电子现金,重复消费是无法进行检测和防止的。匿名电子现金就像传统的钞票 和硬币一样,是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法(如为了防止洗钱)是在每笔 电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来,但这并不能解决重 复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费,但是无法确认 是谁在进行欺诈——消费者还是商家(解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范 围)。当然,有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性,而匿名是电子现金为消费者首选的主 要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题,因为商家可用序列号来跟踪消费习惯
由于真正的电子现金无法进行跟踪，这就又带来另一个问题：洗钱。用电子现金采购可 轻易地进行洗钱，而非法获取的电子现金可匿名采购商品，而所购商品又可公开销售以换得 真正的现金。而且商品还会购自另一个国家，使法律问题更加复杂化了。 像传统的现金一样，电子现金也可伪造。尽管困难越来越大，还是能够伪造电子货币并 消费(这个问题很容易理解，没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题 )。除需要防止伪造外， 还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素，如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电 子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围，但你应知道它们是确实存在的。 要了解详细信息，可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和The Economic and Social Impacts of Electronic Commerce链接。 7.3.3 电子现金的工作原理 要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后， 当消费者想用电子现金消费时，他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所 颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后（参见第 6章），发给 消费者一定量的数字现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处 理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里（见本 章后续内容）或智能卡上（参见本章后续内容）。 在消费者找到接收电子现金的商务网站时，就可花费这些电子现金了。简要地说，消费 者将电子现金（本章后续内容里会描述这个过程）发给商家以支付商品 /服务的费用。商家要 验证电子现金（检查它是否伪造，是否属于这位消费者）。只有当商品送达消费者时，商家才 能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但要减去一小笔服务费。 在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否 属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性。 7.3.4 为电子现金提供安全保证 前面描述电子现金工作原理时，我们曾提到电子现金的一个大问题，即重复消费。要防 止重复消费，主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有 人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术，既保证了匿名安全性，又 在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有 人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是，要有一种措施 既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图 7 - 3所示为 使用双锁措施检查重复消费的系统。 对完全匿名的电子现金，重复消费是无法进行检测和防止的。匿名电子现金就像传统的钞票 和硬币一样，是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法（如为了防止洗钱）是在每笔 电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来，但这并不能解决重 复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费，但是无法确认 是谁在进行欺诈—消费者还是商家（解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范 围）。当然，有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性，而匿名是电子现金为消费者首选的主 要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题，因为商家可用序列号来跟踪消费习惯。 1 6 4 电 子 商 务 下载
inapub.com 第电子结原系165 载 甲商家加 上信息 电子现金 用消费者信 用消费者信 息加锁 息加锁 银行 电子现金 电子现金 消费者 信息 用消费者信 息加锁 乙商家加 上信息 用消费者信 用消费者信 息加锁 7-3检查重复消费系统 完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号,以实现对电子现 金的数字签名,同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下:消费 者随机创建一个序列号,然后把它传输给发行电子现金的银行:银行在消费者的随机序列号 上加数字签名,然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户:用户收到电子现金后, 将原随机序列号剔除,但保留银行的数字签名(参见第6章)。消费者现在就可用只有银行数 字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后,商家把它发给发行银行,因为有银行的数字 签名,银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者,只知道这个电子现金是 真实的,这就是真正的匿名现金 7.35过去和现在的电子现金系统 迄今为止,电子现金在美国还没有取得成功,但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子 现金技术可让用户用其 NetCon电子现金付45美分玩一小时游戏,或付4美分下载一个图片。 IBM公司对电子现金很有信心,它公开了 IBM MicroPayments(参见本书在线版的 Alpha Works 链接)的软件代码,让软件/网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受 电子现金,但电子现金还是有大量的支持者。 发明了用于小额支付的 Cyber Coin(用软件系统来处理的电子现金)的 Cyber Cash公司还 没有取得它所期望的巨大成功。 DigiCash公司是电子现金的先锋,由戴维·昌姆( David Chaum)创建的这家公司已破产了。 First virtua公司则完全退出了在线结算领域,并把公 名改成了 Message media。 First virtual公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。 IBM公司的 MicroPayments软件更像是面向技术人员而不是消费者的 KDD通信(KCOM)是日本最大的长途电话公司 Kokusai denshin Denwal的因特网子公司。 KCOM提供自己的 Netcon电子现金系统,并通过其 Net Coin center来提供电子现金,此中心
图7-3 检查重复消费系统 完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现 金的数字签名，同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下：消费 者随机创建一个序列号，然后把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号 上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后， 将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名（参见第 6章）。消费者现在就可用只有银行数 字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字 签名，银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者，只知道这个电子现金是 真实的，这就是真正的匿名现金。 7.3.5 过去和现在的电子现金系统 迄今为止，电子现金在美国还没有取得成功，但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子 现金技术可让用户用其 N e t C o i n电子现金付 4 5美分玩一小时游戏，或付 4美分下载一个图片。 I B M公司对电子现金很有信心，它公开了 IBM MicroPayments（参见本书在线版的A l p h a Wo r k s 链接）的软件代码，让软件 /网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受 电子现金，但电子现金还是有大量的支持者。 发明了用于小额支付的 C y b e r C o i n（用软件系统来处理的电子现金）的 C y b e r C a s h公司还 没有取得它所期望的巨大成功。 D i g i C a s h公司是电子现金的先锋，由戴维·昌姆（ D a v i d C h a u m）创建的这家公司已破产了。 First Vi r t u a l公司则完全退出了在线结算领域，并把公司 名改成了 M e s s a g e M e d i a。First Vi r t u a l公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。 I B M公司的M i c r o P a y m e n t s软件更像是面向技术人员而不是消费者的。 K D D通信（K C O M）是日本最大的长途电话公司Kokusai Denshin Denwa的因特网子公司。 K C O M提供自己的N e t C o i n电子现金系统，并通过其 NetCoin Center来提供电子现金，此中心 第7章 电子结算系统 1 6 5 下载 电子现金 甲商家加 上信息 乙商家加 上信息 银行 电子现金 电子现金 电子现金 电子现金 消费者 信息 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁
166电子商多 Cbia°b6e0M 下载 是由 MilliCent软件系统来支持的。购物者可到 Netcoin center将电子现金装到自己的电子钱包 (参见74节“电子钱包”)里,然后就可在线购买食谱、旅行手册(10美分一份)或以每首 美元的价格来下载一些MP3音乐。其他内容提供商会很快行动起来,如日文报纸会收取很小 费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站,浏览者可向某些组 织捐赠电子货币 美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多 电子现金系统的实现方式,这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂 的客户端软件。另外,由于存在很多相互竞争的技术,因此没有开发出电子现金系统的标准 缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案,而且相互不能互可操作 互可操作软件可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行 尽管起步艰难,美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现 金服务的因特网公司 Checkfree公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 Checkfree公司提供了基础 设施和软件,可允许用户用电子支票支付账单。图7-4所示为在线消费者用支票支付传真机的 示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单 的过程。 Bill Payment Demonstration s69367 √1 You besn by Pay to the 00 cou1234567 and date you online accou 6二④ 图74用 Checkfree进行在线支付账单 Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。 Clickshare技术有时会被误以为只能支持 小额支付的系统,类似 MilliCent或IBM的 MicroPayments。完成小额支付是 Clickshare功能之 。如果用户的因特网服务商(ISP)支持 Clickshare,用户就可自动注册 Clickshare。当用户 点击其他支持 Clickshare的网站链接时,就能直接在这些网站上采购,不需要再次注册 Clickshare clickshare可跟踪交易,并向用户的ISP收费。而ISP已为此用户设置了账号,可 从此账号中扣除用户的采购费。 Clickshare的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问,这对
是由M i l l i C e n t软件系统来支持的。购物者可到 NetCoin Center将电子现金装到自己的电子钱包 （参见7 . 4节“电子钱包”）里，然后就可在线购买食谱、旅行手册（ 1 0美分一份）或以每首 1 美元的价格来下载一些 M P 3音乐。其他内容提供商会很快行动起来，如日文报纸会收取很小 费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站，浏览者可向某些组 织捐赠电子货币。 美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多 电子现金系统的实现方式，这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂 的客户端软件。另外，由于存在很多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准。 缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互不能互可操作。 互可操作软件可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行。 尽管起步艰难，美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现 金服务的因特网公司。 1. Checkfree C h e c k f r e e公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 C h e c k f r e e公司提供了基础 设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单。图 7 - 4所示为在线消费者用支票支付传真机的 示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单 的过程。 图7-4 用Checkfree进行在线支付账单 2. Clickshare C l i c k s h a r e是面向报刊出版商的电子现金系统。 C l i c k s h a r e技术有时会被误以为只能支持 小额支付的系统，类似 M i l l iCe n t或I B M的M i c r o P a y m e n t s。完成小额支付是 C l i c k s h a r e功能之 一。如果用户的因特网服务商（ I S P）支持C l i c k s h a r e，用户就可自动注册 C l i c k s h a r e。当用户 点击其他支持 C l i c k s h a r e的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册 C l i c k s h a r e。C l i c k s h a r e可跟踪交易，并向用户的 I S P收费。而I S P已为此用户设置了账号，可 从此账号中扣除用户的采购费。 C l i c k s h a r e的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问，这对 1 6 6 电 子 商 务 下载
chinapub.com 第电子结算系167 想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功 能的副产品。Clickshare是用标准的HTTP协议来实现这个功能的,不需要cookie或软件钱包 Clickshare声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service diagran链接可查到向用户收费的示意图。图75所示为 Clickshare的主页 Clickshare Making the market for digita! information Publisher/SP sgmp I NEWS First Chckshare site open for busness Clickshare Service Corp is a home port for Internet information commerce. The Clickshare Service allows publishers, ISPs, telcos, banks, affinity groups and other "audience owners"to link their independent services and users. They can share demographic and usage information, et assure privacy. They can retain and protect their own customer base. Clickshare facilitates registration, authentication, personalization, access control, audience measurement and billing It works among publishers and audience owners who wish to collaborate in selling digital information on a subscription or"pay-per-clickbasis. To find out how, read on QUICK OVERVIEW DEMONSTRATION uckshare protects PRIVAC Chckehare cosponsors nfo payments conference, os colaborative What is Clickshare?IDIAGRAMI Chckshare is a distributed user-access management service for the World Wide Web designed to assist both publishers 图75 Clickshare的主页 3. CyberCash CyberCash综合了现金和支票的特性。 Cyber Cash公司可提供多种因特网结算方式,包 括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自1995年以来, Cyber Cash一直提供在因特网上进 行安全的信用卡服务,它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处 理器上来实现这一功能的(实时意味着立即处理,非实时的交易会引起延迟。在没有足够 的电子现金来支付某个采购时,延迟会带来很多问题)。 CyberCash通过它的 CyberCoin来提 供小额支付服务,消费者可把自己的 CyberCoin放在 Cyber Cash钱包里。 Cyber Cash钱包是 个存在消费者的计算机上的软件存储机制(本章的74节“电子钱包”里会详细讲述)。商家 可用 CyberCoin来处理25美分到10美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用 这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用;软件分销商可通过收取大量的 CyberCoin来 销售软件:另外,原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。 Pay Now是 CyberCash提供的一种最新服务。消费者可通过 Pay Now用其支票账户直接和 CyberCash结算,消费者和企业都可使用这种服务。图7-6所示为 Cyber Cash的 CashRegister 结算服务
想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功 能的副产品。C l i c k s h a r e是用标准的H T T P协议来实现这个功能的，不需要 c o o k i e或软件钱包。 C l i c k s h a r e声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service d i a g r a m链接可查到向用户收费的示意图。图 7 - 5所示为C l i c k s h a r e的主页。 图7-5 Clickshare的主页 3. CyberCash C y b e r C a s h综合了现金和支票的特性。 C y b e r C a s h公司可提供多种因特网结算方式，包 括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自 1 9 9 5年以来，C y b e r C a s h一直提供在因特网上进 行安全的信用卡服务，它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处 理器上来实现这一功能的（实时意味着立即处理，非实时的交易会引起延迟。在没有足够 的电子现金来支付某个采购时，延迟会带来很多问题）。C y b e r C a s h通过它的C y b e r C o i n来提 供小额支付服务，消费者可把自己的 C y b e r C o i n放在C y b e r C a s h钱包里。C y b e r C a s h钱包是一 个存在消费者的计算机上的软件存储机制（本章的 7 . 4节“电子钱包”里会详细讲述）。商家 可用C y b e r C o i n来处理2 5美分到1 0美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用 这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用；软件分销商可通过收取大量的 C y b e r C o i n来 销售软件；另外，原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。 P a y N o w是C y b e r C a s h提供的一种最新服务。消费者可通过 P a y N o w用其支票账户直接和 C y b e r C a s h结算，消费者和企业都可使用这种服务。图 7 - 6所示为C y b e r C a s h的C a s h R e g i s t e r 结算服务。 第7章 电子结算系统 1 6 7 下载
168电子商多 Chinapub.com 下载 CyberCash Services Introducing the CashRegister 3 eared tnes CashRegister Detailed Benefits With the CR3 Series, We lower the technical and financial hurdles to secure Intemet payments Getting Started for Mecham Technoloay What is the Cyber Cash Cash Register? The CyberCash Cash Register connects a storefront nr website to the CyberCash payment services, enabling businesses to accept secure real-time payments at their website the Cash Register provides businesses w ept multiple payment forms over the web 1. Secure credit card transact ns(including both SSL and SET) 3.)时:0 图76 CyberCash的 CashRegister服务 4. DigiCash 前面已经提到, Digi Cash是电子现金的先驱。戴维·昌姆( David chaum)在荷兰成立了 这家公司,主要是为使用美国禁止出口的加密技术,后来昌姆把 DigiCash搬到硅谷。 Digicash 的软件能允许用户在网络上采购产品和服务,并且以匿名的方式支付电子现金。圣路易斯的 马克·吐温( Mark Twain)银行是90年代惟一一家采用 DigiCash的 e Cash系统的银行,它允许 消费者和企业用 e Cash兑换美元(马克·吐温银行现已被收购,成为 Mercantile Bancorporation 商业银行的子公司,现在已不再开展 e cash业务了)。尽管 DigiCash目前正在根据破产保护条 例进行重组,但还应关注这个公司。 DigiCash曾是电子现金领域里很有影响力的力量,也许 有一天它会以新面貌重出江湖。 5. e Coin. net e Coin是 e Coin. net发行的电子代币,可用来在线支付商品。 e Coin提供在线小额支付。这 种电子现金存储在消费者计算机上的 e Coin电子钱包里。同类似的小额支付系统一样,你可用 它花几美分来下载一篇新闻报道,或浏览一个收费网站,或花75美分下载一段音乐,价格是 商家决定的。当然,商务网站要设置成能处理 e Coin电子现金,以便用户使用这种结算手段。 顾客在使用 e Coin时,需先下载一个钱包软件,把它做为插件安装在自己的浏览器上。接受 e Coin的商家不需要安装特殊的软件。兼容 e Coinl的商务网站可在其HTML页面上生成一个特 殊的发票标志,以支持顾客的 e coin管理程序(安装在用户浏览器上的钱包) e coin系统是顾客、商家和 e Coin服务器组成的三链系统。 cOin服务器相当于经纪人,它
图7-6 CyberCash的CashRegister服务 4. DigiCash 前面已经提到，D i g i C a s h是电子现金的先驱。戴维·昌姆（ David Chaum）在荷兰成立了 这家公司，主要是为使用美国禁止出口的加密技术，后来昌姆把 D i g i C a s h搬到硅谷。D i g i C a s h 的软件能允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。圣路易斯的 马克·吐温（Mark Tw a i n）银行是9 0年代惟一一家采用D i g i C a s h的e C a s h系统的银行，它允许 消费者和企业用e C a s h兑换美元（马克·吐温银行现已被收购，成为 Mercantile Bancorporation 商业银行的子公司，现在已不再开展 e C a s h业务了）。尽管D i g i C a s h目前正在根据破产保护条 例进行重组，但还应关注这个公司。 D i g i C a s h曾是电子现金领域里很有影响力的力量，也许 有一天它会以新面貌重出江湖。 5. eCoin.net e C o i n是e C o i n . n e t发行的电子代币，可用来在线支付商品。 e C o i n提供在线小额支付。这 种电子现金存储在消费者计算机上的 e C o i n电子钱包里。同类似的小额支付系统一样，你可用 它花几美分来下载一篇新闻报道，或浏览一个收费网站，或花 7 5美分下载一段音乐，价格是 商家决定的。当然，商务网站要设置成能处理 e C o i n电子现金，以便用户使用这种结算手段。 顾客在使用 e C o i n时，需先下载一个钱包软件，把它做为插件安装在自己的浏览器上。接受 e C o i n的商家不需要安装特殊的软件。兼容 e C o i n的商务网站可在其 H T M L页面上生成一个特 殊的发票标志，以支持顾客的 e C o i n管理程序（安装在用户浏览器上的钱包）。 e C o i n系统是顾客、商家和 e C o i n服务器组成的三链系统。 e C o i n服务器相当于经纪人，它 1 6 8 电 子 商 务 下载