第一章风险与保险 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类,使学 生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上,掌握可保风险 的概念和要件
2 第一章 风险与保险 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学 生在了解风险管理的概念、基本程序及风 险基本处理方法的基础上，掌握可保风险 的概念和要件
第一节风险及其特征 保险学是研究市场经济条件下风险损 失补偿机制及其运动规律的一门独立 学科。自然灾害和意外事故等风险的 客观存在及其给人类社会带来的影响 或灾难,早已成为全球性的研究课题。 在中国,随着市场经济体制的建立和 完善,保险逐步成为现代金融体系的 大支柱之一。与此相适应,保险学 日益成为学科体系中一门不可缺少、 不可替代的金融课程
3 第一节 风险及其特征 • 保险学是研究市场经济条件下风险损 失补偿机制及其运动规律的一门独立 学科。自然灾害和意外事故等风险的 客观存在及其给人类社会带来的影响 或灾难，早已成为全球性的研究课题。 在中国，随着市场经济体制的建立和 完善，保险逐步成为现代金融体系的 三大支柱之一。与此相适应，保险学 日益成为学科体系中一门不可缺少、 不可替代的金融课程
第一节风险及其特征 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发,来介绍保险的有关 理论与知识
4 第一节 风险及其特征 • 保险的逻辑起点和历史起点是商品经 济的存在和发展。保险学的基本线索 是对风险损失进行补偿或给付。保险 学的教学内容包括风险损失补偿的理 论、方式和补偿机制等。 • 因此保险学的课程内容是从介绍风险 与风险管理出发，来介绍保险的有关 理论与知识
第一节风险及其特征 风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生 的一种可能性。 ※风险的这种定义首先强调的是“损失的 事件”的存在 ※其次,定义中的“事件”并非特指“不 幸事件”。 ※再次,定义中的“可能性”与不确定性 在含义上有一定的区别
5 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生 的一种可能性。 ※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的 事件”的存在。 ※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不 幸事件”。 ※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性 在含义上有一定的区别
第一节风险及其特征 风险的特征 )客观性:风险是客观存在的 )损害性:对人类的社会财富和生命安全形 成损害 (三)不确定性 1.空间上的不确定性 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 (四)可测定性:风险发生的概率可利用科学方 法进行预测和分析 五)发展性:随着社会的发展和进步,人们面 临的风险也在发生变化
6 第一节 风险及其特征 二、风险的特征 （一）客观性 ：风险是客观存在的 （二）损害性：对人类的社会财富和生命安全形 成损害 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 ：风险发生的概率可利用科学方 法进行预测和分析 （五）发展性 ：随着社会的发展和进步，人们面 临的风险也在发生变化
第一节风险及其特征 、风险因素、风险事故和损失 (一)风险因素 (Hazard 也称风险条件,是指引发风险事故或在风险 事故发生时致使损失增加的条件。因此,风险因 素是就产生或增加损失频率( Loss frequency)与损 失程度( LoSs severity)的情况来说的。 ※风险因素通常可分为三类 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
7 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险 事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因 素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损 失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： – 实质风险因素 – 道德风险因素 – 心理风险因素
第一节风险及其特征 (二)风险事故(Peri 也称风险事件,是指损失的直接原因 或外在原因,也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 ※风险因素是损失的间接原因,因为风险 因素要通过风险事故的发生才能导致损失。 风险事故是损失的媒介物 ※风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失
8 第一节 风险及其特征 （二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险 因素要通过风险事故的发生才能导致损失。 风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是 绝对的。判定的标准就是看是否直接引起 损失
第一节风险及其特征 (三)损失(Loss) 是指菲故意的men:om、菲划的 (unplanned 和非预期的( Unexpected)经济价值 ( Economic value)的减少。 ※这一定义包含两个重要的要素:一是“非故意 的、非计划的、韭预期的”;二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可,否则就不构成损失 ※损失通常分为两种形态,即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失,即实质 损失( Physical loss):后者是由宜接损进一步引发 或带来的无形损失,包括额外费用损失 Extra expense loss)、收入损失( Income loss和责任损失 (Liability loss)
9 第一节 风险及其特征 （三）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念， 是指非故意的(Unintentional)、非计划的 (unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值 (Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意 的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减 少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损 失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质 损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失 (Liability loss)
第一节风险及其特征 (四)风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 者之间存在因果关系,即风险因素引发风险事故, 而风险事故导致损失。 风险因素 风险事故 损失的可能 风险
10 第一节 风险及其特征 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失 。 风险因素 风险事故 损失的可能 风险
下面所列出的是人的一生所可能面临的风险 及发生的概率 风险事故 发生概率 受伤 1/3 难 1/6 车祸 1/12 心脏病突发(35岁以上) 1/77 在家中受伤 1/80 死于心脏病 1/340 死于中风 1/1700
11 • 下面所列出的是人的一生所可能面临的风险 及发生的概率。 • 风险事故 发生概率 • 受伤 1/3 • 难产 1/6 • 车祸 1/12 • 心脏病突发（35岁以上） 1/77 • 在家中受伤 1/80 • 死于心脏病 1/340 • 死于中风 1/1700