《保险学原理》授课教案 保险学院孙蓉、兰虹、徐华 绪论保险学的特征及研究内容 第一章风险与保险 第一节风险、风险管理与可保风险 第二节保险的概念及其与类似制度的比较 第二章保险的起源与发展 第一节保险产生的基础 第二节世界保险的起源与发展 第三节我国保险的起源与发展 第三章保险的类别 第一节保险的一般分类 第二节保险的主要险种 第四章保险合同 第一节保险合同的概念和特征 第二节保险合同的主体、客体和内容 第三节保险合同的订立、变更和终止 第四节保险合同的条款解释原则 第五章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 第二节近因原则 第三节保险利益原则 第六章保险运行与保险市场 第一节展业和承保 第二节再保险 第三节保险防灾防损 第四节保险理赔 第五节保险市场
《保险学原理》授课教案 保险学院孙蓉、兰虹、徐华 绪论 保险学的特征及研究内容 第一章 风险与保险 第一节 风险、风险管理与可保风险 第二节 保险的概念及其与类似制度的比较 第二章 保险的起源与发展 第一节 保险产生的基础 第二节 世界保险的起源与发展 第三节 我国保险的起源与发展 第三章 保险的类别 第一节 保险的一般分类 第二节 保险的主要险种 第四章 保险合同 第一节 保险合同的概念和特征 第二节 保险合同的主体、客体和内容 第三节 保险合同的订立、变更和终止 第四节 保险合同的条款解释原则 第五章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 近因原则 第三节 保险利益原则 第六章 保险运行与保险市场 第一节 展业和承保 第二节 再保险 第三节 保险防灾防损 第四节 保险理赔 第五节 保险市场
绪论保险学的特征及研究内容 、保险学的特征 (一)多属性 (二)广泛性 三)实践性 四)法律性 保险学的研究内容 (一)保险总论 1.保险经济学 2.保险经营管理学 (二)保险分论 1.财产保险学 2.人身保险学 3.海上保险学 4.农业保险学 5.保险会计学 6.保险统计学 7.保险精算学等 第一章风险与保险 第一节风险、风险管理与可保风险 、风险 (一)风险的含义及特征 风险的含义 从一般的意义上讲,风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险,通常是指损害发生的不确定性。 2 风险的特征
绪论 保险学的特征及研究内容 一、保险学的特征 （一） 多属性 （二） 广泛性 （三） 实践性 （四） 法律性 二、保险学的研究内容 （一）保险总论 1. 保险经济学 2. 保险经营管理学 （二）保险分论 1. 财产保险学 2. 人身保险学 3. 海上保险学 4. 农业保险学 5. 保险会计学 6. 保险统计学 7. 保险精算学等 第一章 风险与保险 第一节 风险、风险管理与可保风险 一、风险 （一）风险的含义及特征 1. 风险的含义 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 2. 风险的特征
(1)风险的客观性 风险是客观存在的,不以人的意志为转移的,它们是独立于人的意识之外客观存在 的客观规律 (2)风险的普遍性 风险的发生具有普遍性,风险无时不在、无处不在 (3)风险的可测性 个别风险的发生是偶然的,但是通过对大量风险的观察可以发现,风险往往呈现出 明显的规律性,从而体现出风险是可以测定的特性。 (4)风险的可变性 有些风险性质的变化:风险量的变化:产生一些新的风险:风险在一定的时间和空 间范围内被消除。 (5)风险的社会性 风险具有社会属性,而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系,对人类的财产、 生命等造成损害时,对人类而言就成为了风险。因此,没有人类社会,就没有风险可 正体现出风险的社会性。 (6)风险的偶然性 虽然风险是客观存在的,但就某一具体风险来说它的发生是偶然的,是一种随机现 象,具有不确定性 )风险的要素 风险因素 风险因素又称风险条件,是指那些隐藏在损害事件后面,增加损害可能性和损失程 度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素 (1)实质风险因素 它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素 (2)道德风险因素 它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素
（1）风险的客观性 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的，它们是独立于人的意识之外客观存在 的客观规律。 （2）风险的普遍性 风险的发生具有普遍性，风险无时不在、无处不在。 （3）风险的可测性 个别风险的发生是偶然的，但是通过对大量风险的观察可以发现，风险往往呈现出 明显的规律性，从而体现出风险是可以测定的特性。 （4）风险的可变性 有些风险性质的变化；风险量的变化；产生一些新的风险；风险在一定的时间和空 间范围内被消除。 （5）风险的社会性 风险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、 生命等造成损害时，对人类而言就成为了风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言， 正体现出风险的社会性。 （6）风险的偶然性 虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险来说它的发生是偶然的，是一种随机现 象，具有不确定性。 (二) 风险的要素 1. 风险因素 风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程 度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （1）实质风险因素 它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。 （2）道德风险因素 它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素
(3)心理风险因素 它是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因,如疏忽、过失、侥幸心理 或依赖保险心理等,以致造成风险事故发生的机会增大。 2.风险事故 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件,是造成损害的直接的、外在的原因, 是损害的媒介物。 3.损害 风险是指损害发生的不确定性,因而风险的存在,意味着损害发生的可能。一般而 言,损害包括损失和伤害,是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身 的伤害。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体 (三)风险的分类 1.按风险的性质分类,可将风险分为纯粹风险与投机风险 (1)纯粹风险 纯粹风险是指造成损害可能性的风险,其所致结果有两种,即损害和无损害。 或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险 纯粹风险的变化较为规则,有一定的规律性,可以通过大数法则加以测算 纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。 (2)投机风险 投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险 而言的。投机风险发生的结果有三种,即损害、无损害和收益。 投机风险的变化往往是不规则的,无规可循,难以通过大数法则加以测算 投机风险的发生结果往往是社会财富的转移,而不一定是社会的净损害。 2.按风险对象分类,可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风 险 (1)财产风险。是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险
（3）心理风险因素 它是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理 或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。 2. 风险事故 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因， 是损害的媒介物。 3. 损害 风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而 言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身 的伤害。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 （三）风险的分类 1. 按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险 (1) 纯粹风险 纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。 或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。 纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算； 纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。 (2) 投机风险 投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险 而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。 投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算； 投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。 2. 按风险对象分类，可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风 险 (1) 财产风险。是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险
(2)责任风险。是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害, 根据法律规定或合同约定,应负经济赔偿责任的风险 3)信用风险。是指在经济交往中,权利人与义务人之间,因一方违约或违法 给对方造成经济损失的风险。 (4)人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的 生、老、病、死、残的风险。 3.按风险产生的原因分类,可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、 经济风险和技术风险 1)自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象,所造成的财产 损失及人身伤害的风险。 (2)社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损 害风险。 方所入。(3)政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中,因政治因素或其他订约双 不能控制的原因所致的债权人损失的风险 (4)经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损 失的风险。 如传(5)技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。 幅射、空气污染、噪音等风险。 1.按风险的影响程度分类,可将风险分为基本风险与特定风险 (1)基本风险。是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险,可能 影响到整个社会及其主要生产部门,本质上不易防止 (2)特定风险。是指风险的产生及其后果,只会影响特定的个人或组织。此风 险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。 二、风险管理 (一)风险管理的概念和目标 1.风险管理的概念
(2) 责任风险。是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害， 根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。 (3) 信用风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法 给对方造成经济损失的风险。 (4) 人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的 生、老、病、死、残的风险。 3. 按风险产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、 经济风险和技术风险 (1) 自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产 损失及人身伤害的风险。 (2) 社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损 害风险。 (3) .政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双 方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。 (4.) 经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损 失的风险。 (5) .技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。 如核幅射、空气污染、噪音等风险。 1. 按风险的影响程度分类，可将风险分为基本风险与特定风险 (1) 基本风险。是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能 影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。 （2）特定风险。是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风 险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。 二、风险管理 （一）风险管理的概念和目标 1. 风险管理的概念
风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上,优化组合各种风 险管理技术,对风险实施有效的控制,妥善处理风险所致的后果,以期达到以最小的成 本获得最大的安全保障的目标的过程。 2.风险管理的目标 风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益。即风险管理就 是要以最少的费用支出达到最大限度地分散、转移、消除风险,以实现保障人们经济利 益和社会稳定的基本目的 (二)风险管理的基本程序 风险的识别 风险的估测 风险管理方式的选择 实施风险管理的决策 5.风险管理效果的评价 三、可保风险与不保风险 (一)可保风险 可保风险的含义 作为可保风险,从广义上讲,是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移 的风险:从狭义上看,则是保险人愿意并能够承保的风险,是符合保险人承保条件 的特定风险 可保风险的条件 (1)非投机性 即保险人所承保的风险,应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险 (2)偶然性
风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风 险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致的后果，以期达到以最小的成 本获得最大的安全保障的目标的过程。 2. 风险管理的目标 风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益。即风险管理就 是要以最少的费用支出达到最大限度地分散、转移、消除风险，以实现保障人们经济利 益和社会稳定的基本目的。 （二）风险管理的基本程序 1. 风险的识别 2. 风险的估测 3. 风险管理方式的选择 4. 实施风险管理的决策 5. 风险管理效果的评价 三、可保风险与不保风险 （一） 可保风险 1. 可保风险的含义 作为可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移 的风险；从狭义上看，则是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件 的特定风险。 2. 可保风险的条件 （1）非投机性 即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。 （2）偶然性
即保险人所承保的风险,应该是偶然的。可保风险应该是既有发生的可能,又是不 可预知的 (3)意外性 即保险人所承保的风险,应该是意外发生的。 (4)普遍性 即保险人所承保的风险,应该是大量标的均有遭受损害的可能性。 (5)严重性 即保险人所承保的风险,应该是有较为严重的,甚至有发生重大损害的可能性 (二)不保风险 1.不保风险的含义 不保风险是保险人不予承保的风险。 2.不保风险的内容 (1)市场风险 (2)社会风险 (3)道德风险 第二节保险的概念及其与类似制度的比较 保险的概念 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险与类似制度的比较 (一)保险与储蓄
即保险人所承保的风险，应该是偶然的。可保风险应该是既有发生的可能，又是不 可预知的。 （3） 意外性 即保险人所承保的风险，应该是意外发生的。 （4）普遍性 即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。 （5）严重性 即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。 （二） 不保风险 1. 不保风险的含义 不保风险是保险人不予承保的风险。 2. 不保风险的内容] （1）市场风险 （2）社会风险 （3）道德风险 第二节 保险的概念及其与类似制度的比较 一、保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 一、 保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄
目的不同 2.性质不同 权益不同 (二)保险与赌博 1.目的不同 2.结果不同。 3.法律地位不同。 (三)保险与救济 权利与义务不同。 2.性质不同 3.主体不同。 第三节保险的职能和作用 保险的职能 保险的职能是由保险的本质和内容决定的,它是指保险的内在的固有的功能。保险 的职能包括基本职能和派生职能 ()保险的基本职能 1经济补偿职能 经济补偿的职能主要适用于广义的财产保险,即适用于财产损失保险、责任保险和 信用保证保险等 2经济给付职能 对于人身保险而言,保险的基本职能不是经济补偿,而是经济给付。 (二)派生职能 1.融资职能
1. 目的不同 2. 性质不同 3. 权益不同 （二）保险与赌博 1. 目的不同。 2. .结果不同。 3. 法律地位不同。 （三）保险与救济 1. 权利与义务不同。 2. 性质不同 3. 主体不同。 第三节 保险的职能和作用 一、保险的职能 保险的职能是由保险的本质和内容决定的，它是指保险的内在的固有的功能。保险 的职能包括基本职能和派生职能。 (一) 保险的基本职能 1.经济补偿职能 经济补偿的职能主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和 信用保证保险等。 2 经济给付职能 对于人身保险而言，保险的基本职能不是经济补偿，而是经济给付。 (二) 派生职能 1.融资职能
融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分,以有偿返还的方式重新投入社 会再生产过程,以扩大社会再生产规模的职能 2.防灾防损职能 保险人通过分析潜在的损害风险,评价保险标的的风险管理计划,提出费用合理的 替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现防灾防损职能。 二、保险的作用 (一)保险在微观经济中的作用 1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营 2.有助于企业加强经济核算 3.有助于促进企业加强风险管理 4.有助于安定人民生活 5.有助于保证民事赔偿责任的履行,保障受害的第三者的利益 (二)保险在宏观经济中的作用 有助于保障社会再生产的顺畅运行 1234 有助于推动科学技术转化为现实生产力 有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡 有助于促进社会稳定 (三)保险的消极作用 1.产生道德风险,出现保险欺诈 2.增大费用支出 第二章保险的起源与发展 第一节保险产生的基础 保险产生的自然基础
融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社 会再生产过程，以扩大社会再生产规模的职能。 2.防灾防损职能 保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的风险管理计划，提出费用合理的 替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现防灾防损职能。 二、保险的作用 (一) 保险在微观经济中的作用 1. 有助于受灾企业及时恢复生产或经营 2. 有助于企业加强经济核算 3. 有助于促进企业加强风险管理 4. 有助于安定人民生活 5. 有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益 (二)保险在宏观经济中的作用 1. 有助于保障社会再生产的顺畅运行 2. 有助于推动科学技术转化为现实生产力 3. 有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡 4. 有助于促进社会稳定 (三)保险的消极作用 1. 产生道德风险，出现保险欺诈 2. 增大费用支出 第二章 保险的起源与发展 第一节 保险产生的基础 一、保险产生的自然基础
风险的客观存在是保险产生的自然基础 、保险产生的经济基础 物质基础:剩余产品的存在。 必要前提:商品经济的发展。 第二节世界保险的起源与发展 世界保险产生与发展的历史 (一)海上保险 1.海上保险的萌芽一一共同海损 海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款 近代海上保险的发源地一一意大利 4 英国海上保险的发展 其他国家海上保险的发展 (二)火灾保险 1666年9月2日伦敦发生了一场大火是火灾保险产生和发展起来的直 接诱因 巴蓬的差别费率 1710年由英国查尔斯·波文创办的“太阳保险公司”是最早的股份公 司形式的保险组织 (三)人身保险 “蒙丹期”公债储金办法
风险的客观存在是保险产生的自然基础。 二、保险产生的经济基础 物质基础：剩余产品的存在。 必要前提：商品经济的发展。 第二节 世界保险的起源与发展 一、世界保险产生与发展的历史 （一）海上保险 1. 海上保险的萌芽——共同海损 2. 海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款 3. 近代海上保险的发源地——意大利 4. 英国海上保险的发展 5. 其他国家海上保险的发展 （二）火灾保险 1. 1666 年9 月2日伦敦发生了一场大火是火灾保险产生和发展起来的直 接诱因。 2. 巴蓬的差别费率 3. 1710 年由英国查尔斯·波文创办的“太阳保险公司”是最早的股份公 司形式的保险组织。 （三）人身保险 1. “蒙丹期”公债储金办法
