第四章保险的基本原则 ●一、 最大诚信原则 ·二、保险利益原则 ·三、损失补偿原则 。四、近因原则
1 第四章 保险的基本原则 ⚫ 一、最大诚信原则 ⚫ 二、保险利益原则 ⚫ 三、损失补偿原则 ⚫ 四、近因原则
一、最大诚信原则 ● (一)最大诚信原则的含义： ● (二)规定最大诚信原则的原因： ● 1、投保人：风险相关信息影响交易公平 2、保险人：专业性强复杂条款不易理解 2
2 一、最大诚信原则 ⚫ （一）最大诚信原则的含义： ⚫ (二）规定最大诚信原则的原因： ⚫ 1、投保人：风险相关信息影响交易公平 ⚫ 2、保险人：专业性强复杂条款不易理解
(三)最大诚信原则的内容： 1、告知：(1)投保人：无限告知和询问回答告 知；(2)保险人：明确列明和明确说明 ●2、保证：明示保证和默示保证 ●3、弃权与禁止反言 ·(四)违反最大诚信原则的表现形式及其法律 后果： 3
3 ⚫ （三）最大诚信原则的内容： 1、告知 :(1)投保人:无限告知和询问回答告 知;(2)保险人:明确列明和明确说明 ⚫ 2、保证： 明示保证和默示保证 ⚫ 3、弃权与禁止反言 ⚫ （四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律 后果：
二、保险利益原则 ·(一)保险利益及其确立条件： ·1、保险利益的含义 ·2、保险利益的条件： ●(1)合法性(2)计量性(3)确定性 A
4 二、保险利益原则 ⚫ （一）保险利益及其确立条件： ⚫ 1、保险利益的含义 ⚫ 2、保险利益的条件： ⚫ （1）合法性（2）计量性（3）确定性
(二)保险利益原则及其对保险经营的意义： ●1、避免赌博行为的发生 ·2、防止道德风险的产生 ●3、便于衡量损失，避免保险纠纷 5
5 ⚫ （二）保险利益原则及其对保险经营的意义： ⚫ 1、避免赌博行为的发生 ⚫ 2、防止道德风险的产生 ⚫ 3、便于衡量损失，避免保险纠纷
(三)保险利益原则在保险实务中的应用： ● 1、保险利益原则在保险实务中的应用： ● (1)财产保险 ·(2)人身保险 ·(3)责任保险 ·(4)信用保证保险 ·2、保险利益的时效： ·(1)财产保险（始终） ·(2)人身保险（投保时） 6
6 （三）保险利益原则在保险实务中的应用： ⚫ 1、保险利益原则在保险实务中的应用： ⚫ （1）财产保险 ⚫ （2）人身保险 ⚫ （ 3）责任保险 ⚫ （4） 信用保证保险 ⚫ 2、保险利益的时效： ⚫ （1）财产保险 （始终） ⚫ （2）人身保险（投保时）
三、损失补偿原则 (一)损失补偿原则及其意义： 。1、含义： (1)标的期内损失一保险责任补偿： (2)补偿以财产的实际损失为最高界限： ●2、意义： ●(1)有利于实现保险的基本职能； ·(2)防止被保险人通过保险获取额外利益， 减少道德风险
7 三、损失补偿原则 ⚫ （一）损失补偿原则及其意义： ⚫ 1、含义： ⚫ （1）标的 期内损失 保险责任 补偿； （2）补偿以财产的实际损失为最高界限； ⚫ 2、意义： ⚫ （1）有利于实现保险的基本职能； ⚫ （2）防止被保险人通过保险获取额外利益， 减少道德风险
(二)影响保险补偿的因素： ●1、实际损失 ·2、保险金额 ·3、保险利益 ·4、赔偿方法：(1)限额赔偿方法（多用农业 保险)(2)免赔额赔偿方法（绝对和相对） 8
8 ⚫ （二）影响保险补偿的因素： ⚫ 1、实际损失 ⚫ 2、保险金额 ⚫ 3、保险利益 ⚫ 4、赔偿方法：（1）限额赔偿方法（多用农业 保险）（2）免赔额赔偿方法（绝对和相对）
● 例如：张三以自己的房子投保，可能出现如下 三种情况： 保险利益保险金额实际损失 保险赔偿称呼 ●① 10万 10万 5万 5万 足额保险 ●② 10万 6万 5万 3万不足额保险 ●③ 10万 20万 10万 10万 超额保险 9
9 ⚫ 例如：张三以自己的房子投保，可能出现如下 三种情况： ⚫ 保险利益 保险金额 实际损失 保险赔偿 称呼 ⚫ ① 10万 10万 5万 5万 足额保险 ⚫ ② 10万 6万 5万 3万 不足额保险 ⚫ ③ 10万 20万 10万 10万 超额保险
● 赔偿方法 ● 足额保险 损失多少赔多少； ● 不足额保险一比例赔偿方式： 保险赔偿额=保险金额×损失金额 ● 实际价值 ·超额保险一最高不超过实际损失。 10
10 ⚫ 赔偿方法 ⚫ 足额保险——损失多少赔多少； ⚫ 不足额保险——比例赔偿方式； ⚫ 保险赔偿额=保险金额 × 损失金额 ⚫ 实际价值 ⚫ 超额保险——最高不超过实际损失