第七章人身保险
第七章 人身保险
一、人身保险概述 。(一)人身保险的定义：以人的生命或身体 为保险标的的保险，当被保险人在保险期间 内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至 规定时点时保险人给付被保险人或其受益人 保险金。 。保险标的： 。（1)生命一生存和死亡 。(2)身体一健康、生理机能、劳动机能
一、人身保险概述 ❖ （一）人身保险的定义：以人的生命或身体 为保险标的的保险，当被保险人在保险期间 内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至 规定时点时保险人给付被保险人或其受益人 保险金。 ❖ 保险标的： ❖ （1）生命——生存和死亡 ❖ （2）身体——健康、生理机能、劳动机能
。(二)人身保险的特征： 。1、人身风险的特殊性：生老病死，相对财产 的自然灾害发生概率较为稳定。 。2、保险标的的特殊性：生命或身体，分标准 体和非标准体。 ÷3、保险利益的特殊性：人与人的关系，难于 用货币衡量（债权人对债务人的保险利益以 债权为限)
❖ （二）人身保险的特征： ❖ 1、人身风险的特殊性：生老病死，相对财产 的自然灾害发生概率较为稳定。 ❖ 2、保险标的的特殊性：生命或身体，分标准 体和非标准体。 ❖ 3、保险利益的特殊性：人与人的关系，难于 用货币衡量（债权人对债务人的保险利益以 债权为限）
4、保险金额的特殊性：需要和可能。 。5、保险合同性质的特殊性：定额给付。 。6、保险合同的储蓄性：终身死亡保险和两 全保险。 ÷7、保险期限的特殊性：人寿保险均为长期
❖ 4、保险金额的特殊性：需要和可能。 ❖ 5、保险合同性质的特殊性：定额给付。 ❖ 6、保险合同的储蓄性：终身死亡保险和两 全保险。 ❖ 7、保险期限的特殊性：人寿保险均为长期
(三)人身保险的种类： ”1、人寿保险 ·2、人身意外伤害保险 。3、健康保险
❖ （三）人身保险的种类： ❖ 1、人寿保险 ❖ 2、人身意外伤害保险 ❖ 3、健康保险
二、人寿保险 。(一)人寿保险的种类： ÷1、普通人寿保险：(1)死亡保险：定期死亡保险 和终身死亡保险；(2)生存保险(3)两全保险： 包括危险保险费和储蓄保险费两部分。 。2、年金保险：是生存保险的特殊形式。(1)按缴 费方式分：趸缴年金和期缴年金(2)按被保险人 数划分：个人年金、联合年金、联合及生存者年金、 最后生存者年金；(3)按给付额是否变动划分： 定额年金和变额年金(4)按给付开始日期划分： 即期年金和延期年金(5)按给付方式划分：终身 年金、最低保证年金和短期年金
二、人寿保险 ❖ （一）人寿保险的种类： ❖ 1、普通人寿保险：（1）死亡保险：定期死亡保险 和终身死亡保险；（2）生存保险 （3）两全保险： 包括危险保险费和储蓄保险费两部分。 ❖ 2、年金保险：是生存保险的特殊形式。（1）按缴 费方式分：趸缴年金和期缴年金（2）按被保险人 数划分：个人年金、联合年金、联合及生存者年金、 最后生存者年金；（3）按给付额是否变动划分： 定额年金和变额年金（4）按给付开始日期划分： 即期年金和延期年金（5）按给付方式划分：终身 年金、最低保证年金和短期年金
3、简易人寿保险：用简易的办法所经营的人寿保险。特 点：低保额、免体检，适应一般低工资职工，缴费期短常 为月、半月、周。 4、团体人寿保险：(1)含义：一张保单对一个团体的成 员提供保障（在职人员、临时工、合同工都可以投保）； (2)特点：a、风险选择的对象是团体而不是个人（应是 合格的团体一有业务并单独核算；能参加正常工作的职 工；投保人数不得少于10人、人数不得低于75%；保额由 投保单位决定：统一或分档；)b、使用团体保险单c 成本低：手续简便、免体检、逆选择少d、保险计划的灵 活性：保单条款双方可协商e、采用经验费率的方法一 不针对团体中的每一个人内，而是团体的工作性质、职业 特点、以往的理赔记录，这就是经验费率。(3)种类：a、 团体人寿保险：包括团体定期保险和团体长期人寿保险b、 团体年金保险：包括团体延期缴清年金保险、预存管理年 金保险、保证年金保险
❖ 3、简易人寿保险：用简易的办法所经营的人寿保险。特 点：低保额、免体检，适应一般低工资职工，缴费期短常 为月、半月、周。 ❖ 4、团体人寿保险：（1）含义：一张保单对一个团体的成 员提供保障（在职人员、临时工、合同工都可以投保）； （2）特点：a、风险选择的对象是团体而不是个人（应是 合格的团体——有业务并单独核算；能参加正常工作的职 工；投保人数不得少于10人、人数不得低于75%；保额由 投保单位决定：统一或分档；） b、使用团体保险单 c、 成本低：手续简便、免体检、逆选择少 d、保险计划的灵 活性 ：保单条款双方可协商 e、采用经验费率的方法—— 不针对团体中的每一个人内，而是团体的工作性质、职业 特点、以往的理赔记录，这就是经验费率。（3）种类：a、 团体人寿保险：包括团体定期保险和团体长期人寿保险b、 团体年金保险：包括团体延期缴清年金保险、预存管理年 金保险、保证年金保险
5、新型人寿保险： (1)分红保险：是保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进 行分配的保险新产品。 主要特征：1)保单持有人享受经营成果；2)客户 承担一定的投资风险；3)定价的精算假设比较保 守；4)保险给付、退保金中含有红利。 红利来源：寿险公司的盈余包括死差益、利差益、 费差益。 红利分配：公平和可持续原则，当年可分配盈余 的70%，有现金红利和增额红利
❖ 5、新型人寿保险： ❖ （1）分红保险：是保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进 行分配的保险新产品。 ❖ 主要特征：1）保单持有人享受经营成果；2）客户 承担一定的投资风险；3）定价的精算假设比较保 守；4）保险给付、退保金中含有红利。 ❖ 红利来源：寿险公司的盈余包括死差益、利差益、 费差益。 ❖ 红利分配：公平和可持续原则，当年可分配盈余 的70%，有现金红利和增额红利
。2、投资连结保险 ÷定义：是指包含保险保障功能并至少在一个 投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。 。主要特征：(1)投资帐户单设（2)保险责 任包含一项和多项生、死、残、重大疾病等 (3)保险金额：死亡给付A方法保险金额和 投资帐户两者较大者；B方法两者之和
❖ 2、投资连结保险 ❖ 定义：是指包含保险保障功能并至少在一个 投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。 ❖ 主要特征：（1）投资帐户单设（2）保险责 任包含一项和多项生、死、残、重大疾病等 （3）保险金额：死亡给付A方法保险金额和 投资帐户两者较大者；B方法两者之和
3、万能保险： 。定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费 后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳 任何数量的保费，只要保单的现金价值足以 支付保单的相关费用，有时甚至可以不在交 费，在具备可保性的基础上保额可升降。 主要特征：(1)死亡给付模式：A或B方式 (2)保费交纳(3)结算利率(4)费用收取： 初始费、保障成本、保单管理费、手续费、 退保费
❖ 3、万能保险： ❖ 定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费 后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳 任何数量的保费，只要保单的现金价值足以 支付保单的相关费用，有时甚至可以不在交 费，在具备可保性的基础上保额可升降。 ❖ 主要特征：（1）死亡给付模式：A或B方式 （2）保费交纳（3）结算利率（4）费用收取： 初始费、保障成本、保单管理费、手续费、 退保费