第七章个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展
2 第七章 个人贷款 • 个人贷款概述 • 个人贷款信用评估 • 个人信贷定价 • 个人贷款的发展
第一节个人贷款概述 个人贷款的含义 个人贷款是指银行等金融机构为满足个 人特定的资金需求而发放的贷款。 2010年2月中国银行业监督管理委员会 颁布并实施的《个人贷款管理暂行办法》 第三条:本办法所称个人贷款,是指贷 款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款
第一节 个人贷款概述 • 一、个人贷款的含义 • 个人贷款是指银行等金融机构为满足个 人特定的资金需求而发放的贷款。 • 2010年2月中国银行业监督管理委员会 颁布并实施的《个人贷款管理暂行办法》 第三条：本办法所称个人贷款，是指贷 款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款
个人贷款的用途很广,主要包括消费、投资、 经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个 人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教 育需求,以特定的消费目的为主,属于消费 信贷的范畴。 最近几年来,个人贷款中投资和经营需求逐 渐上升,出现了证券交易和大宗商品贷款 外汇买卖贷款和个人经营性贷款等,个人贷 款结构出现了多元化趋势
4 • 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、 经营等等。 • 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个 人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教 育需求，以特定的消费目的为主，属于消费 信贷的范畴。 • 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐 渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、 外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷 款结构出现了多元化趋势
二、个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费 理论。 ·从经济效用最大化角度看,理性的经济人 应该而且必然会从恒久收入出发,在一生 的较长时间范围内安排消费支出,使得自 身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最 大的收入效用 实现个人收入效用最大化的路径就是消费 信贷
5 • 二、个人贷款产生及对商业银行的意义 • 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费 理论。 • 从经济效用最大化角度看，理性的经济人 应该而且必然会从恒久收入出发，在一生 的较长时间范围内安排消费支出，使得自 身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最 大的收入效用。 • 实现个人收入效用最大化的路径就是消费 信贷
生命周期消费理论由美国经济学家弗朗 科·莫迪利安尼提出。生命周期消费理论认 为,人们会在相当长时期的跨度内计划自己 的消费开支,以便于在整个生命周期内实现 消费的最佳配置。 从个人一生的时间发展顺序看,一个人年轻 时的收入较少,但具有消费的冲动、消费的 精力等消费条件,此时的消费会超过收入; 进入中年后,收入会逐步增加,收入大于消 费,其收入实力既可以偿还年轻时的债务, 又可以为今后的老年时代进行积累;退休之 后步入老年,收入减少,消费又会超过收入, 形成负储蓄
• 生命周期消费理论由美国经济学家弗朗 科·莫迪利安尼提出。生命周期消费理论认 为，人们会在相当长时期的跨度内计划自己 的消费开支，以便于在整个生命周期内实现 消费的最佳配置。 • 从个人一生的时间发展顺序看，一个人年轻 时的收入较少，但具有消费的冲动、消费的 精力等消费条件，此时的消费会超过收入； 进入中年后，收入会逐步增加，收入大于消 费，其收入实力既可以偿还年轻时的债务， 又可以为今后的老年时代进行积累；退休之 后步入老年，收入减少，消费又会超过收入， 形成负储蓄
从商业银行角度看,个人信贷是实现资产 多元化、降低不良资产比率、提高竞争能 力的有效手段。 消费信贷可以改善银行资产结构,降低 经营风险 2、消费信贷是商业银行一个新的利润增长 3、消费信贷是提高商业银行竞争力的重要 途径
7 • 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产 多元化、降低不良资产比率、提高竞争能 力的有效手段。 • 1、消费信贷可以改善银行资产结构，降低 经营风险 • 2、消费信贷是商业银行一个新的利润增长 点 • 3、消费信贷是提高商业银行竞争力的重要 途径
个人贷款的种类 1、个人住房贷款 2、个人汽车贷款 3、个人综合消费贷款 4、国家助学贷款 ·5、个人经营贷款 6、信用卡贷款
8 • 三、个人贷款的种类 • 1、个人住房贷款 • 2、个人汽车贷款 • 3、个人综合消费贷款 • 4、国家助学贷款 • 5、个人经营贷款 • 6、信用卡贷款
四、个人贷款的特点 1高风险性 (1)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。 (2)信息不对称风险比较严重。 (3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关 手续费。 3周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4利率不敏感性
9 • 四、个人贷款的特点 • 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关 手续费。 • 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 4.利率不敏感性
五、个人贷款的风险控制 1、使用个人信用系统 2、选择合适的合作机构 3、实行五级分类管理 4、贷后监测与检查 5、通过二级市场出售贷款 10
10 • 五、个人贷款的风险控制 • 1、使用个人信用系统 • 2、选择合适的合作机构 • 3、实行五级分类管理 • 4、贷后监测与检查 • 5、通过二级市场出售贷款
我国《个人贷款管理暂行办法》 第四条:个人贷款应当遵循依法合规、审慎 经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条:贷款人应建立有效的个人贷款全流 程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款 品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围, 实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的 考核和问责机制。 第六条:贷款人应按区域、品种、客户群等 维度建立个人贷款风险限额管理制度
• 我国《个人贷款管理暂行办法》 • 第四条：个人贷款应当遵循依法合规、审慎 经营、平等自愿、公平诚信的原则。 • 第五条：贷款人应建立有效的个人贷款全流 程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款 品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围， 实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的 考核和问责机制。 • 第六条：贷款人应按区域、品种、客户群等 维度建立个人贷款风险限额管理制度