第三编电子商务法 第十六章电子支付法律制度 第一节电子支付基础 第二节电子支付(电子资金划拨)中法律 问题 第三节电子货币的法律问题 第四节网上银行的法律规范问题 第五节一电子支付中的法律责任
第三编 电子商务法 第十六章 电子支付法律制度 第一节 电子支付基础 第二节 电子支付（电子资金划拨）中法律 问题 第三节 电子货币的法律问题 第四节 网上银行的法律规范问题 第五节 电子支付中的法律责任
第一节电子支付基础 电子支付手段 (一)电子支付概念及特征 美国《统一商法典》给出了狭义定义:电子支付是 支付命令发送方将存放于商业银行的资金,通过传输线 路划入收益方开户银行,以支付收益方的一系列过程。 狭义的电子支付定义主要指电子资金划拨业务。 广义的电子支付,除了电子资金划拨之外,还应包 括网上银行所开展的各种新型电子货币业务,如电子现 金、电子钱包、电子信用卡等
第一节 电子支付基础 一、 电子支付手段 （一） 电子支付概念及特征 美国《统一商法典》给出了狭义定义：电子支付是 支付命令发送方将存放于商业银行的资金，通过传输线 路划入收益方开户银行，以支付收益方的一系列过程。 狭义的电子支付定义主要指电子资金划拨业务。 广义的电子支付，除了电子资金划拨之外，还应包 括网上银行所开展的各种新型电子货币业务，如电子现 金、电子钱包、电子信用卡等
电子支付概念及特征 与传统的支付方式相比,电子支付具有以下特征: 1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转 来完成信息传输的,其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金 的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来 完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台(即因特网)之中;而传统支付则是在较为封闭的 系统中运作
（一） 电子支付概念及特征 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： （1） 电子支付是采用先进的技术通过数字流转 来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金 的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来 完成款项支付的。 （2） 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的 系统中运作
电子支付概念及特征 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段,如 Internet、 Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求 有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施;而传 统支付则没有这么高的要求 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短 的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支 付的几十分之一,甚至几百分之一
（一） 电子支付概念及特征 （3） 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传 统支付则没有这么高的要求。 （4） 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短 的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支 付的几十分之一，甚至几百分之一
)电子支付的形式 在我国的传统商务活动中,支付的方式有三种 是现金,常用于企业对个体消费者的商品零售过程; 是票据,多用于企业的商贸过程;三是信用卡,即银行 或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进 行记账消费的信用凭证
（二） 电子支付的形式 在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种：一 是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；二 是票据，多用于企业的商贸过程；三是信用卡，即银行 或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进 行记账消费的信用凭证
)电子支付的形式 在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类: 是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等 是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;三是电子支 票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子资金划拨 等。这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同 的交易过程。 智能卡也称“IC卡”,是一种内部嵌入集成电路芯 片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具。 电子货币(E- money)又称为数字货币( digital cash)或电子现金(E-cash)。电子货币是现实货币的 电子或数字模拟,它把现金数值转换成为一系列的加密 序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值
（二） 电子支付的形式 在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类：一 是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；二 是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；三是电子支 票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子资金划拨 等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同 的交易过程。 智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯 片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具。 电子货币（E-money）又称为数字货币（digital cash）或电子现金（E-cash）。电子货币是现实货币的 电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密 序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值
)电子支付的形式 电子钱包也是电子商务活动中购物顾客常用的一种 支付工具,是一种客户端的小数据库,用于存放电子现 金和电子信用卡,同时包含诸如信用卡账号、数字签字 以及身份验证等信息。 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利 用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子 付款形式。根据支票处理的类型,电子支票可以分为两 类:一类是借记支票( credit check),即债权人向银行 发出支付指令,以向债务人收款的划拨;另一类是贷记 支票( debit check),即债务人向银行发出支付指令向 债权人付款的划拨
（二） 电子支付的形式 电子钱包也是电子商务活动中购物顾客常用的一种 支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现 金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签字 以及身份验证等信息。 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利 用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子 付款形式。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两 类：一类是借记支票（credit check），即债权人向银行 发出支付指令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记 支票（debit check），即债务人向银行发出支付指令向 债权人付款的划拨
)电子支付的形式 电子资金划拨( Electronic fund transfer),根据 美国1978年《电子资金划拨法》,电子资金划拨是不以 支票、期票或其他类似票据的凭证,而是通过电子终端、 电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金 融机构向某个账户付款或从某个账户提款;或通过零售 商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的 直接消费、存款或提款等 电子资金划拨根据发起人的不同,可以分为贷记划 拨和借记划拨 电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额 的大小分为小额电子资金划拨系统与大额电子资金划拨 系统
（二） 电子支付的形式 电子资金划拨（Electronic Fund Transfer），根据 美国1978年《电子资金划拨法》，电子资金划拨是不以 支票、期票或其他类似票据的凭证，而是通过电子终端、 电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金 融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售 商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的 直接消费、存款或提款等。 电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划 拨和借记划拨。 电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额 的大小分为小额电子资金划拨系统与大额电子资金划拨 系统
电子支付的安全交易标准和认证 电子商务的实施需要有一个安全、可靠的网络环境 因为在电子商务活动中,商家、消费者及银行等各方的 联系及沟通要利用开放的互联网,相互之间的信息交换 也要利用因特网或专用网。因而,对网络传输过程中数 据的安全性要求更严、更高,特别是电子支付中涉及到 的敏感数据,更需要确保万无一失,并要很好地解决网 络环境中的风险性和不确定性。具体来看,电子支付的 安全性要求主要包括数据的保密性、数据的完整性、数 据的发送人和接受人身份的可鉴别性。 电子支付安全交易标准就是为满足电子支付的安全 性要求而开发出的集加密技术、数字签名和信息摘要技 术、安全认证技术于一体的安全技术措施或者安全技术 协议。目前国际上常用的两种电子支付的安全交易标准 是SSL和SET安全协议
二、 电子支付的安全交易标准和认证 电子商务的实施需要有一个安全、可靠的网络环境。 因为在电子商务活动中，商家、消费者及银行等各方的 联系及沟通要利用开放的互联网，相互之间的信息交换 也要利用因特网或专用网。因而，对网络传输过程中数 据的安全性要求更严、更高，特别是电子支付中涉及到 的敏感数据，更需要确保万无一失，并要很好地解决网 络环境中的风险性和不确定性。具体来看，电子支付的 安全性要求主要包括数据的保密性、数据的完整性、数 据的发送人和接受人身份的可鉴别性。 电子支付安全交易标准就是为满足电子支付的安全 性要求而开发出的集加密技术、数字签名和信息摘要技 术、安全认证技术于一体的安全技术措施或者安全技术 协议。目前国际上常用的两种电子支付的安全交易标准 是SSL和SET安全协议
)SSL协议 SSL( Secure Sockets layer)协议,又叫安全套接 层协议,是一种保护WEB通讯的工业标准,是基于强公 钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码,能够对信用 卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。由 Netscape Communication公司设计开发,是国际上最早 应用于电子商务的一种网络安全协议。它在客户端和主 机端之间,利用RSA技术形成传输机密信息资料的通 讯加密协议,提供了秘密性、完整性和认证性三种基本 的安全服务。因而SSL能够在当事人之间建立一个秘密 信道,凡是不希望被他人知道的机密数据,都可以通过 这个信道传送给对方,避免其数据被他人偷窥 IRSA是一种质因数分解加密算法,它将整数质数化为 两组密码,一组用于加密,予以公开,称为公开密匙 组用于解密,只有信息解密者知道,称为私人密匙
（一） SSL协议 SSL（Secure Sockets Layer）协议，又叫安全套接 层协议，是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公 钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用 卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。由 Netscape Communication公司设计开发，是国际上最早 应用于电子商务的一种网络安全协议。它在客户端和主 机端之间，利用RSA技术[1]形成传输机密信息资料的通 讯加密协议，提供了秘密性、完整性和认证性三种基本 的安全服务。因而SSL能够在当事人之间建立一个秘密 信道，凡是不希望被他人知道的机密数据，都可以通过 这个信道传送给对方，避免其数据被他人偷窥。 [1] RSA是一种质因数分解加密算法，它将整数质数化为 两组密码，一组用于加密，予以公开，称为公开密匙； 一组用于解密，只有信息解密者知道，称为私人密匙