医疗保险的内涵界定 和国际典型发展模式
3.商业医疗保险模式 商业医疗保险同法定社会医疗保险相对应，它是 把医疗保险作为一种特殊商品，按市场法则自由 经营的医疗保险模式，因此也称为自愿保险。 口 医疗保险市场中，卖方是指营利或非营利的私人 保险公司或民间团体；买方既可以是企业、社会 团体，也可以是政府或个人。 口 商业医疗保险的资全主要来源：参保者个人及其 雇主所缴纳的保险费，政府财政一般不出资或不 补贴
o 商业医疗保险同法定社会医疗保险相对应，它是 把医疗保险作为一种特殊商品，按市场法则自由 经营的医疗保险模式，因此也称为自愿保险。 o 医疗保险市场中，卖方是指营利或非营利的私人 保险公司或民间团体；买方既可以是企业、社会 团体，也可以是政府或个人。 o 商业医疗保险的资金主要来源：参保者个人及其 雇主所缴纳的保险费，政府财政一般不出资或不 补贴
商业医疗保险模式的特点 自由、灵活、多样化，适应社会多层次的需求 医疗保险机构之间互相竞争，设立多样化的保险品种 来吸引参保顾客，采用不同的筹资方式与保险措施方 式，以满足消费者的多种需求 医疗消费者对医疗保险的自由选购，既迫使保险组织 在价格上展开竞争，并努力提供价廉质优的医疗服务， 也迫使医疗服务提供者（医院、医生）降低服务成本， 从而控制医疗费用 ▣ 由于营利性及市场机制的消极作用，往往导致全社会 医疗总费用增长过快。同时，居民在购买医疗保险时， 很大程度上受自身支付能力的制约，因而在医疗保障 方面存在明显的不公平现象
o 自由、灵活、多样化，适应社会多层次的需求 o 医疗保险机构之间互相竞争，设立多样化的保险品种 来吸引参保顾客，采用不同的筹资方式与保险措施方 式，以满足消费者的多种需求 o 医疗消费者对医疗保险的自由选购，既迫使保险组织 在价格上展开竞争，并努力提供价廉质优的医疗服务， 也迫使医疗服务提供者（医院、医生）降低服务成本， 从而控制医疗费用 o 由于营利性及市场机制的消极作用，往往导致全社会 医疗总费用增长过快。同时，居民在购买医疗保险时， 很大程度上受自身支付能力的制约，因而在医疗保障 方面存在明显的不公平现象
代表性国家一美国 口 经过多年的发展，美国已经形成了以个人商业医 疗保险为主的多元化医疗保险体朱。 ☐美国的医疗保险可分为两大体，即社会医疗保 险和商业医疗保险。 社会医疗保险由政府举办，主要包括以65岁以上老人 为对象的“老年医疗照顾制度”(Medicare.) 以生活在贫困线以下的穷人为对象的“医疗救助制度” (Medicaid) ■ 以工伤者为对象的“工伤补偿制度” 以少数民族为对象的“少数民族免费医疗制度”等 ■ 但这些公共保障制度仅容纳少部分人群，大部分居民参 加各种营利或非营利性的商业医疗保险
o 经过多年的发展，美国已经形成了以个人商业医 疗保险为主的多元化医疗保险体系。 o 美国的医疗保险可分为两大体系，即社会医疗保 险和商业医疗保险。 n 社会医疗保险由政府举办，主要包括以65岁以上老人 为对象的“老年医疗照顾制度”（Medicare） n 以生活在贫困线以下的穷人为对象的“医疗救助制度” （Medicaid） n 以工伤者为对象的“工伤补偿制度” n 以少数民族为对象的“少数民族免费医疗制度”等 n 但这些公共保障制度仅容纳少部分人群，大部分居民参 加各种营利或非营利性的商业医疗保险
“老年医疗照顾制度”(Medicare) 美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的 Medicare老年人医疗保险得到医疗保障。 参加Medicare老年人医疗保险需要年满65周岁， 并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿 卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare医疗保险o 持非移民签证去美国访问居住的老人，例如旅游、 探亲，通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。 https://www.cms.gov/
“老年医疗照顾制度”（Medicare） n 美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的 Medicare 老年人医疗保险得到医疗保障。 n 参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁， 并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿 卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。 n 持非移民签证去美国访问居住的老人，例如旅游、 探亲，通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。 https://www.cms.gov/
口 多元化的体系，体现自由主义理念下的制度 安排。美国医疗保障制度由政府计划和私人 计划两部分组成。 政府保障计划约覆盖25%的人群，主要是老年 人、儿童和贫困人口； ■ 私人保险计划覆盖60%的人群，主要是雇主以 购买商业保险的方式为员工提供医疗保障。 ■ 这样做的好处是政府承担有限责任，不足之处 是由于商业保险具有强烈的营利动机，造成医 疗费用昂贵
o 多元化的体系，体现自由主义理念下的制度 安排。美国医疗保障制度由政府计划和私人 计划两部分组成。 n 政府保障计划约覆盖25%的人群，主要是老年 人、儿童和贫困人口； n 私人保险计划覆盖60%的人群，主要是雇主以 购买商业保险的方式为员工提供医疗保障。 n 这样做的好处是政府承担有限责任，不足之处 是由于商业保险具有强烈的营利动机，造成医 疗费用昂贵
口2012年美国卫生总费用占GDP的17.7%， 人均卫生费用8505美元，为全球最高，但 仍有4500万美国人没有任何医疗保障，而 且人均期望寿命远低于发达国家平均值。 ☐2017-2026年，美国卫生支出的增长速度预 计比国内生产总值(GDP)增长速度快1% ;卫生支出占GDP的比例将从2016年的 17.9%上升到2026年的19.76。 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心(CMS)公布2017-2026年国家卫生支出预测报告 http://med.sina.com/article_detail 103241707.html
o 2012年美国卫生总费用占GDP的17.7%， 人均卫生费用8505美元，为全球最高，但 仍有4500万美国人没有任何医疗保障，而 且人均期望寿命远低于发达国家平均值。 o 2017-2026年，美国卫生支出的增长速度预 计比国内生产总值（GDP）增长速度快1% ；卫生支出占GDP的比例将从2016年的 17.9％上升到2026年的19.7％。 http://med.sina.com/article_detail_103_2_41707.html 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心（CMS）公布2017-2026年国家卫生支出预测报告
口从上个世纪初开始，多任美国总统都曾把 医疗保障作为竞选演讲中的亮点，信誓旦 旦要实现全民医保，但除了罗斯福领布了 《社会保障法》，使老人、儿童有了基本 保障之外，其他人都以失败告终，直到奥 巴马才终于获得成功
o 从上个世纪初开始，多任美国总统都曾把 医疗保障作为竞选演讲中的亮点，信誓旦 旦要实现全民医保，但除了罗斯福颁布了 《社会保障法》，使老人、儿童有了基本 保障之外，其他人都以失败告终，直到奥 巴马才终于获得成功
Health Care Cost (1970-2016) 20 Austria Canada Germany 15 S witzerland United Kingdom United States 10 5 0 1970197519801985199019952000200520102015 Year https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countrie s by_total_health_expenditure_per_capita
https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countrie s_by_total_health_expenditure_per_capita
Total health expenditure per capita in US dollars(PPP) Health expenditure per capita,2014(OECD stat) PPP USD 1D000 Private 9.000 Public and Compulsory E.000 7.00 6.00 5c00 4.600 2.00 USA Switzerland Sweden Germany 负ustria Denmark Canada France Finland y Portugal Czech Rep. Korea Greece Estonia Poland https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countrie s_by_total_health_expenditure_per_capita
Total health expenditure per capita in US dollars (PPP) https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_countrie s_by_total_health_expenditure_per_capita