銀行授信風險管理 扮黑臉的歲月 XXX XXX銀行 信用風險管理處 2OXXX. XX
1 銀行授信風險管理 XXX XXXX銀行 信用風險管理處 20XX.X.XX 扮黑臉的歲月
2.授信產品 一般營運週轉金貸款 墊付國內丶外應收款項 (1)週轉資金貸款-貼現 1.企業貸款-(2)設備資金貸款透支 直接授信 (3)計畫型貸款出口押匯 2.消費者貸款 進口押匯 其他週轉金貸款 授信類別 (1)短期債務保證 1.保證。(2)中長期債務保證 (1)買方委託承兌 間接授信2.承兌-(2)賣方委託承兌 3.開發國内、外信用狀 4.其他間接授信商品
2 2. 授信產品 一般營運週轉金貸款 墊付國內、外應收款項 (1) 週轉資金貸款 - 貼現 1. 企業貸款 - (2) 設備資金貸款 透支 直接授信 (3) 計畫型貸款 出口押匯 2. 消費者貸款 進口押匯 其他週轉金貸款 (1) 短期債務保證 1. 保證 - (2) 中長期債務保證 (1) 買方委託承兌 間接授信 2. 承兌 - (2) 賣方委託承兌 3. 開發國內、外信用狀 4. 其他間接授信商品 授 信 類 別
3.個人審查重點 ()Indiv idual Financials a)個人財力(年收人/不動產款/基金投資) (b)個人借款 *(c)信用卡/現金卡使用狀況 iNdividual Non-Financials *(a)年齡 (b)教育程度 *(c)職業 (d)婚姻狀態 *(e)扶養人數
3 3. 個人審查重點 (一) Individual Financials (a) 個人財力 (年收入/不動產/存款/基金投資) (b) 個人借款 (c) 信用卡/現金卡使用狀況 (二) Individual Non-Financials： (a) 年齡 (b) 教育程度 (c) 職業 (d) 婚姻狀態 (e) 扶養人數
4.企業審查徵信五P *借款戶資力( People(1 *借款用途( Purpose) *還款來源 Payment/(2 *債權保障( Protection)(3 *授信展望( Perspective)
4 4. 企業審查徵信五P 借款戶資力 (People) 授信展望 (Perspective) 債權保障 (Protection) 借款用途 (Purpose) 還款來源 (Payment) 1 2 3 4
負面表列 *票信不良 退票丶拒往 繳息記錄不正常 訴訟 *企業内部人事問題 家族企業成員丶或股東不合 資金挪用 經營繫於負責人一人身上 財務主管更換(無前景, Keyman先走人)
5 負面表列 一 票信不良 – 退票、拒往 – 繳息記錄不正常 – 訴訟 企業內部人事問題 – 家族企業成員、或股東不合 – 資金挪用 – 經營繋於負責人一人身上 – 財務主管更換 (無前景，Keyman先走人) 1
2自面表列 *公司財務不良 金融負債過高(高門檻資本技術密集產業 大幅舉債,但營運效益未見,致週轉不靈) 負債異常增加(擔保品於銀行融資後’又 向租賃公司借款,且有民間設定抵押) 營運長期虧損(價柊接單不順以債養債) 應收帳票過長(為建下游通路放竟AR期間 AR占營收↑’又逢廠商倒帳/原3-4個月期 票,客戶改採180天TT
6 負面表列 二 公司財務不良 – 金融負債過高 (高門檻資本技術密集產業 大幅舉債,但營運效益未見,致週轉不靈) – 負債異常增加 (擔保品於銀行融資後，又 向租賃公司借款，且有民間設定抵押) – 營運長期虧損 (價格↓接單不順↓以債養債) – 應收帳/票過長 (為建下游通路放寬A/R期間， A/R占營收↑，又逢廠商倒帳 /原3-4個月期 票，客戶改採180天T/T) 2
2自面表列 自有資金不足(長研發、長製程產業,資 金需求大/無財支持’無以為繼) 建商推案不順 投資不當(大陸投資失利積壓資金/經營者 投資股票丶期貨失利/資金套牢’利息費 用大於營業盈餘/錯估不動產景氣/財務 操作習慣以短支長) 轉投資事業虧損(跨足汽機軍丶人壽丶水 泥丶半導體巨額虧損或效益未現’致財務 危機) 關係企業拖累(背書保證)
7 負面表列 三 – 自有資金不足 (長研發、長製程產業，資 金需求大 /無財支持，無以為繼) – 建商推案不順 – 投資不當 (大陸投資失利積壓資金 /經營者 投資股票、期貨失利 / 資金套牢，利息費 用大於營業盈餘 / 錯估不動產景氣 / 財務 操作習慣以短支長) – 轉投資事業虧損 (跨足汽機車、人壽、水 泥、半導體巨額虧損或效益未現，致財務 危機) – 關係企業拖累 (背書保證) 2
3)負面表列四 *擔保品 股票(未上市櫃、負面表列) 不動產 *特殊區域∶淹水/供過於求 *非正常用途∶賭場/酒店 *高危險群住宅:輻射屋海砂屋/地震帶 *產權不清;有糾紛;持分不完全 *農丶林、養殖地 一機器設備(保守承作)
8 負面表列 四 擔保品 – 股票 (未上市櫃、負面表列) – 不動產 特殊區域：淹水/供過於求 非正常用途：賭場/酒店 高危險群住宅：輻射屋/海砂屋/地震帶 產權不清;有糾紛;持分不完全 農、林、養殖地 – 機器設備 (保守承作) 3
綜合評估 中小企業經營能力 大型企業產業競爭 力 授信期間 無擔保授信信用風 *授信風險擔保授信擔保力 無法按期收回的流動性風險 無法收回本息的財務風險 *内部處理作業風險 *利率、匯率變動風險
9 綜合評估 授信風險 – 無法按期收回的流動性風險 – 無法收回本息的財務風險 內部處理作業風險 利率、匯率變動風險 –中小企業經營能力 –大型企業產業競爭 力–授信期間 –無擔保授信信用風 險–擔保授信擔保力
5.黑臉理論 *打一場仗,不是只要想怎麼打’還要想 怎麼退(做最壞的打算) *放款’是一種藝術 *急事緩辦 *沒有不能做的案子,只有不能做的包裝 *信任度,決定你的【】與否 】=效率、輕重、視界、昇遷
10 5. 黑臉理論 打一場仗，不是只要想怎麼打，還要想 怎麼退 (做最壞的打算) 放款，是一種藝術 急事緩辦 沒有不能做的案子，只有不能做的包裝 信任度，決定你的【 】與否 – 【】=效率、輕重、視界、昇遷