值生 人寿与健康保险 life HEALth Insurance 主讲人:杨风寿 职称:副教授 E-mailfsyang2000@163.com
主讲人：杨风寿 职 称：副教授 E-MAIL:fsyang2000@163.com 人寿与健康保险 LIFE & HEALTH INSURANCE
课程目标 开阔视野·从人身风险管理的角度重新认识个人、家庭与 社会的发展 掌握知识·建构人寿与健康保险的基础性理论体系 培养能力。运用理论知识分析、解决问题的能力 能够在相关保险业务中迅速进入角色
课程目标 开阔视野 • 从人身风险管理的角度重新认识个人、家庭与 社会的发展 掌握知识 • 建构 人寿与健康保险的基础性理论体系 培养能力 • 运用理论知识分析、解决问题的能力； • 能够在相关保险业务中迅速进入角色
课程体系 人身风险与风险管理 基础理论 寿险经济基础 历史与发展 险种产品 产品及运用·合同条款 实际运用 营销核保与理赔 经营管理·投资运用 数理基础
课程体系 基础理论 产品及运用 经营管理 • 人身风险与风险管理 • 寿险经济基础 • 历史与发展 • 险种产品 • 合同条款 • 实际运用 • 营销核保与理赔 • 投资运用 • 数理基础
第 绪论 本章要点: 风险的定义、种类 人身风险的定义、特性及类别 可保人身风险的特性 人身风险管理的基本程序
10 第一章 绪 论 ◼ 风险的定义、种类 ◼ 人身风险的定义、特性及类别 ◼ 可保人身风险的特性 ◼ 人身风险管理的基本程序 本章要点：
第一节人身风险 句健康保险是人身风险的管理。无风险无保险,保险是从风险开始 乌尔里希·贝克( Ulrich Beck)说,人类历史上各个时期的各种社会形态从一定意义上说都 是一种风险社会,风险是与人类共存的,但只是在近代之后随着人类成为风险的主要生产者, 风险的结构和特征才发生了根本性的变化。 一是风险的“人化”。随着人类活动频率的增多、活动范围的扩大,人类面临的风险从自然 风险占主导逐渐演变成人为的不确定性占主导;(柴静的“穹顶之下”) 二是风险的“制度化”和“制度化”的风险。人类具有冒险的天性,但也有寻求安全的本能, 而近代以来一系列制度的创建为这两种矛盾的取向提供了实现的环境以及规范性的框架。与市 场有关的诸多制度(典型的是股票市场)为冒险行为提供了激励,而现代国家建立的各种制度则 为人类的安全提供了保护。但是无论是冒险取向还是安全取向的制度,其自身带 风险,即运转失灵的风险,从而使风险的“制度化”转变成“制度化”风险 人类了解风险的最终目的 风险管理:(风险控制、风险预警、风险补偿)
11 第一节 人身风险 人寿与健康保险是人身风险的管理。无风险无保险，保险是从风险开始 乌尔里希·贝克（Ulrich Beck）说，人类历史上各个时期的各种社会形态从一定意义上说都 是一种风险社会，风险是与人类共存的，但只是在近代之后随着人类成为风险的主要生产者， 风险的结构和特征才发生了根本性的变化。 一是风险的“人化”。随着人类活动频率的增多、活动范围的扩大，人类面临的风险从自然 风险占主导逐渐演变成人为的不确定性占主导；（柴静的“穹顶之下”）； 二是风险的“制度化”和“制度化”的风险。人类具有冒险的天性，但也有寻求安全的本能， 而近代以来一系列制度的创建为这两种矛盾的取向提供了实现的环境以及规范性的框架。与市 场有关的诸多制度(典型的是股票市场)为冒险行为提供了激励，而现代国家建立的各种制度则 为人类的安全提供了保护。但是无论是冒险取向还是安全取向的制度，其自身带来了另外一种 风险，即运转失灵的风险，从而使风险的“制度化”转变成“制度化”风险。 人类了解风险的最终目的： 风险管理：（风险控制、风险预警、风险补偿）
风险”一词的由来: 最为普遍的一种说法是,在远古时期,以打鱼捕捞为生的渔民们,每 次出海前都要祈祷,祈求神灵保佑自己能够平安归来,其中主要的祈祷内 容就是让神灵保佑自己在岀海时能够风平浪静、满载而归;他们在长期的 捕捞实践中,深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险 ,他们认识到,在出海捕捞打鱼的生活中,“风”即意味着“险”。 另一种,认为风险(RSK)一词是舶来品,有人认为来自阿拉伯语、 有人认为来源于西班牙语或拉丁语,但比较权威的说法是来源于意大利语 的“ RISQUE"一词。在早期的运用中,也是被理解为客观的危险,体现为自 然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪,在英文的使用 中,风险一词常常用法文拼写,主要是用于与保险有关的事情上
15 ◼ 最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每 次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内 容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的 捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险 ，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”。 ◼ 另一种，认为风险（RISK）一词是舶来品，有人认为来自阿拉伯语、 有人认为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是来源于意大利语 的“RISQUE”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自 然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用 中，风险一词常常用法文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。 ◼ “风险”一词的由来：
随着人类活动的逐步深入和频繁,一定意义上人类的 所有活动总是直接、间接和风险有关。经济活动、社会活 动、科学研究,并被赋予了从经济学、社会学、统计学 管理学甚至哲学上的更广泛、更深层次的含义,“风险” 词也成为人们生活中出现频率很高的词汇 17
17 随着人类活动的逐步深入和频繁，一定意义上人类的 所有活动总是直接、间接和风险有关。经济活动、社会活 动、科学研究，并被赋予了从经济学、社会学、统计学、 管理学甚至哲学上的更广泛、更深层次的含义，“风险” 一词也成为人们生活中出现频率很高的词汇
风险概述 1、定义: 风险(risk):对人可能的危险、遭受损失、伤害、不 利或毁灭,或危险、伤害等可能性或不确定性。 广义的定义,是指在一定条件下,有关某一事件结果 的不确定性。风险既可以指积极结果,也可以指消极结果。 股票的投资、赌博等 18
18 ◼ 一、风险概述 1、定义： 风险（risk）：对人可能的危险、遭受损失、伤害、不 利或毁灭，或危险、伤害等可能性或不确定性。 广义的定义，是指在一定条件下，有关某一事件结果 的不确定性。风险既可以指积极结果，也可以指消极结果。 股票的投资、赌博等
风险是损失发生的不确定性(定性的角度,风险的性质) (A.H. Mowbray(1995称风险为不确定性 C.A. Williams(1985)将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期, 未来结果的变动 S. Rosen(1972)将风险定义为损失的不确定性 F.G. Crane(1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性 19
19 ◼ 风险是损失发生的不确定性 （定性的角度，风险的性质） （A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性 C. A. Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期， 未来结果的变动 J．S. Rosenb（1972)将风险定义为损失的不确定性 F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性
风险是指可能发生损失的损害程度的大小(定量的角度) 损失的可能性,损失的程度。 段开龄认为,风险可以引申定义为预期损失的不利偏差,这里的所 谓不利是指对保险公司或被保险企业而言的。 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上,把风险定义为:风险 是指在一定条件下和一定时期内,由于各种结果发生的不确定性而 导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小,风 险是一个二位概念,风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个 指标进行衡量。)
20 ◼ 风险是指可能发生损失的损害程度的大小（定量的角度） 损失的可能性，损失的程度。 段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所 谓不利是指对保险公司或被保险企业而言的。 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险 是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而 导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风 险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个 指标进行衡量。）