第九章 保险市场
第九章 保险市场
第一节 保险市场概述 保险是具有同类风险的众多单位或个人，通过缴纳保险费积聚保险基 金，用于对少数成员因自然灾害、意外事故所致经济损失给予补偿，或 对人身伤亡、丧失工作能力给予经济保障的一种制度。 一、保险市场及构成要素 (一)保险市场供给方 保险市场的供给方即保险人，是经营保险业务的各类组织 (二)保险市场需求方 保险市场的需求方即投保险人或被保险人，是希望通过保险转嫁风 险、转移财务损失的单位或个人。 (三)保险市场交易对象 保险市场的交易对象即保险商品，是满足人们转移和分散风险，减 少经济损失的手段。 (四)保险市场媒体 保险市场媒体即保险中介，是联系保险供需双方的纽带，是现代保 险经济关系形成和实现的重要桥梁。 保险人代理人、保险经纪人及保险公估人
第一节 保险市场概述 保险是具有同类风险的众多单位或个人，通过缴纳保险费积聚保险基 金，用于对少数成员因自然灾害、意外事故所致经济损失给予补偿，或 对人身伤亡、丧失工作能力给予经济保障的一种制度。 一、保险市场及构成要素 （一）保险市场供给方 保险市场的供给方即保险人，是经营保险业务的各类组织。 （二）保险市场需求方 保险市场的需求方即投保险人或被保险人，是希望通过保险转嫁风 险、转移财务损失的单位或个人。 （三）保险市场交易对象 保险市场的交易对象即保险商品，是满足人们转移和分散风险，减 少经济损失的手段。 （四）保险市场媒体 保险市场媒体即保险中介，是联系保险供需双方的纽带，是现代保 险经济关系形成和实现的重要桥梁。 保险人代理人、保险经纪人及保险公估人
二、保险市场结构 保险市场按承保风险性质不同，可分为财产保险市场 和人身保险市场；按投保方式不同，可分为个人保险市场 和团体保险市场；按承保方式不同，可分为原保险市场和 再保险市场；按保险经济活动区域不同，可分为国内保险 市场和国际保险市场；按保险的实施方式，可分为自愿保 险市场和法定保险市场等。但通常将保险市场划分为财产 保险市场、人身保险市场和再保险市场。 三、保险市场功能 (一)经济保障功能 (二)聚集社会资金功能 (三)促进社会稳定功能 (四)促进创新发展功能
二、保险市场结构 保险市场按承保风险性质不同，可分为财产保险市场 和人身保险市场；按投保方式不同，可分为个人保险市场 和团体保险市场；按承保方式不同，可分为原保险市场和 再保险市场；按保险经济活动区域不同，可分为国内保险 市场和国际保险市场；按保险的实施方式，可分为自愿保 险市场和法定保险市场等。但通常将保险市场划分为财产 保险市场、人身保险市场和再保险市场。 三、保险市场功能 （一）经济保障功能 （二）聚集社会资金功能 （三）促进社会稳定功能 （四）促进创新发展功能
第二节 保险运行的基本原则 一、最大诚信原则 诚信即诚实守信，要求保险买卖双方在保险交易活动中，必须具 有最大诚意。最大诚信原则包括告知与说明、保证、弃权与禁止反言 等基本内容。 二、保险利益原则 保险利益是投保人或被保险对保险标的具有的经济利益，是保险 合同生效的前提条件。 三、近因原则 近因原则是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。通过 判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，来确定保险赔付责任 四、损失补偿原则 五、代位原则和分摊原则 代位原则的含义是保险人对被保险人因保险事故发生遭受的损失 进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得向对财产损失负有责任的 第三方进行追偿的权利或对受损标的的所有权
第二节 保险运行的基本原则 一、最大诚信原则 诚信即诚实守信，要求保险买卖双方在保险交易活动中，必须具 有最大诚意。最大诚信原则包括告知与说明、保证、弃权与禁止反言 等基本内容。 二、保险利益原则 保险利益是投保人或被保险对保险标的具有的经济利益，是保险 合同生效的前提条件。 三、近因原则 近因原则是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。通过 判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，来确定保险赔付责任。 四、损失补偿原则 五、代位原则和分摊原则 代位原则的含义是保险人对被保险人因保险事故发生遭受的损失 进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得向对财产损失负有责任的 第三方进行追偿的权利或对受损标的的所有权
案例研究 ◆ 2007年6月1日，张某某以自己为被保险人，为其所 有的豫J桑塔纳轿车向安邦财产保险股份有限公司河南濮 阳中心支公司（以下简称安邦公司）投保了机动车损失保险 第三者责任保险、盗抢险等险种。 在安邦公司为张某某签发的机动车商业保单上记载以 下内容：1.车辆已使用年限T≥6年；2。投保时新车购置 价110500元；3.机动车损失保险金额110500元；4。盗 抢险保险金额55471元；5。保险期间2007年6月2日至 2008年6月1日；6。保险合同争议解决方式为提交郑州 仲裁委员会仲裁。 2008年5月13日，豫J桑塔纳轿车被盗，张某某到安 邦公司理赔，要求按照保单中载明的盗抢险保险金额赔偿 其保险金55471元。而安邦公司只同意按照合同约定的保 险金计赔方式赔偿保险金1万多元，双方多次协商无果， 张某某遂向郑州仲裁委员会申请了仲裁
案例研究 ◼ 2007年6月1日，张某某以自己为被保险人，为其所 有的豫J桑塔纳轿车向安邦财产保险股份有限公司河南濮 阳中心支公司(以下简称安邦公司)投保了机动车损失保险、 第三者责任保险、盗抢险等险种。 ◼ 在安邦公司为张某某签发的机动车商业保单上记载以 下内容：1.车辆已使用年限T≥6年；2。投保时新车购置 价110500元；3.机动车损失保险金额110500元；4。盗 抢险保险金额55471元；5。保险期间2007年6月2日至 2008年6月1日；6。保险合同争议解决方式为提交郑州 仲裁委员会仲裁。 ◼ 2008年5月13日，豫J桑塔纳轿车被盗，张某某到安 邦公司理赔，要求按照保单中载明的盗抢险保险金额赔偿 其保险金55471元。而安邦公司只同意按照合同约定的保 险金计赔方式赔偿保险金1万多元，双方多次协商无果， 张某某遂向郑州仲裁委员会申请了仲裁
■仲裁庭对申请人关于应按照保险金额55471元进行赔偿的观 点不予支持，对被申请人依据保险合同约定计算折旧价格以 及确定实际价值的观点予以采信。通过仲裁委询价，确定事 故发生时被保险车辆的同类型的新车购置价为78000元，则 被保险车辆的折旧额为 78000×45×1.10%+78000×48×0.60%=61074元 ■因此，保险事故发生时被保险机动车的实际价值为78000元 61074元=16926元。（公式中45与48指的是保险车辆作为 营业出租用车45个月，家庭用车48个月。1.10%与0.60% 是保险合同中营业出租用车的月折旧率与家庭用车的月折旧 率 ■裁决：被申请人安邦财产保险股份有限公司河南濮阳中心支 公司向申请人张某某支付保险赔偿金16926元
◼ 仲裁庭对申请人关于应按照保险金额55471元进行赔偿的观 点不予支持，对被申请人依据保险合同约定计算折旧价格以 及确定实际价值的观点予以采信。通过仲裁委询价，确定事 故发生时被保险车辆的同类型的新车购置价为78000元，则 被保险车辆的折旧额为 78000×45×1.10%+78000×48×0.60%=61074元。 ◼ 因此，保险事故发生时被保险机动车的实际价值为78000元- 61074元=16926元。(公式中45与48指的是保险车辆作为 营业出租用车45个月，家庭用车48个月。1.10%与0.60% 是保险合同中营业出租用车的月折旧率与家庭用车的月折旧 率 ◼ 裁决：被申请人安邦财产保险股份有限公司河南濮阳中心支 公司向申请人张某某支付保险赔偿金16926元
近因原则案例 ■张三投保了人身意外伤害保险（疾病是除外责任） 张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等 待救援，结果受凉感冒引发肺炎，最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？保险公司应该承担赔偿责任 吗？ ■关键看后因是否是前因的合理延续，如果合理， 则前因为近因。近因为意外摔伤，虽然张三死于 肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为 近因，保险公司应该赔偿
近因原则案例 ◼ 张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任), 张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等 待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？保险公司应该承担赔偿责任 吗? ◼ 关键看后因是否是前因的合理延续，如果合理， 则前因为近因。近因为意外摔伤，虽然张三死于 肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为 近因，保险公司应该赔偿
代位原则案例 2005年7月20日，红星五金有限责任公司与四方航 空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运200台29英 寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任 公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万 元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具 了保险单。 飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使 200合电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公 司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认已后，赔付 红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出 追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任 何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限 责任公司为第三人。 结合以上案例，保险公司是否有权要求航空公司赔偿？
代位原则案例 2005年7月20日，红星五金有限责任公司与四方航 空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运200台29英 寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任 公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万 元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具 了保险单。 飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使 200台电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公 司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认已后，赔付 红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出 追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任 何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限 责任公司为第三人。 结合以上案例，保险公司是否有权要求航空公司赔偿？
分摊原则 林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于 1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。 同年7月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附 加盗窃险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17目，林红家被盗 林红立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实， 林红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台， 皮衣高级毛料西装各1套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去 了，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。 但是保险公司会怎么赔呢？林红心里还真是一点底都没有，不过她倒是 听说这么一件事：同事的一个亲戚曾经在两家人寿保险公司分别投保了5 万元的意外伤害保险和3万元的人寿保险，遇车祸死亡后，两家保险公司 都全额支付了保险金。那么她家被盗，两家保险公司是否都会按照她所 投保的金额，足额赔付呢？
分摊原则 ◼ 林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于 1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。 同年7月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附 加盗窃险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17日，林红家被盗， 林红立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实， 林红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台， 皮衣、高级毛料西装各l套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去 了，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。 ◼ 但是保险公司会怎么赔呢?林红心里还真是一点底都没有，不过她倒是 听说这么一件事：同事的一个亲戚曾经在两家人寿保险公司分别投保了5 万元的意外伤害保险和3万元的人寿保险，遇车祸死亡后，两家保险公司 都全额支付了保险金。那么她家被盗，两家保险公司是否都会按照她所 投保的金额，足额赔付呢?
注意 在赔付金额上，各保险人应按照比例赔付。首先，要 确定被保险人的财产。按照《家庭财产保险条款》第5条 的规定：不保财产即不在保险财产范围内的财产，主要包 括：①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等；②正处于 紧急状态的财产。 《家庭财产保险附加盗窃险》第1条规定：“存放于保 险地址室内的保险财产因遭受外来的，有明显痕迹的盗窃 损失，保险人负赔偿责任；存放于保险地址屋内、院内的 自行车遭到全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 本案林红家被盗，有明显的盗窃痕迹，属于保险责任，保 险公司应该赔。但是作为合同，又约定了不保财产，并为 双方所认可。因此，作为不保财产的现金600元、金戒指 1枚，不予赔偿
注意 ◼ 在赔付金额上，各保险人应按照比例赔付。首先，要 确定被保险人的财产。按照《家庭财产保险条款》第5条 的规定：不保财产即不在保险财产范围内的财产，主要包 括：①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等；②正处于 紧急状态的财产。 ◼ 《家庭财产保险附加盗窃险》第1条规定：“存放于保 险地址室内的保险财产因遭受外来的，有明显痕迹的盗窃 损失，保险人负赔偿责任；存放于保险地址屋内、院内的 自行车遭到全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 本案林红家被盗，有明显的盗窃痕迹，属于保险责任，保 险公司应该赔。但是作为合同，又约定了不保财产，并为 双方所认可。因此，作为不保财产的现金600元、金戒指 1枚，不予赔偿