试卷代号：2047 座位号■■ 中央广播电视大学2008一2009学年度第二学期“开放专科”期末考试 商业银行经营管理试题 2009年7月 题 号 二 三 四 五 六 总分 分数 得 分 评卷人 一、填空题（每空1分，共8分）】 1.从商业银行发展的历史来看，主要有两种模式， 和 2.按照资金来源渠道划分，商业银行的狭义负债可以细分为 入负债和 3.商业银行狭义的表外业务按照性质可以划分为 金融衍生工具和投资银行业务四类。 4,银行产品的定价，是银行营销管理诸要素中唯一的收人因素。常用的定价方法主要 有： 、认知价值法、 、撇脂定价 法和渗透定价法。 得分 评卷人 二、名词解释（每题4分，共12分） 1.质押贷款 2.资本性债券 3.资本充足率 256
试卷代号:2047 座位号口口 中央广播电视大学2008-2009学年度第二学期“开放专科”期末考试 商业银行经营管理 试题 2009年 7月 题 号 四 五 六 总 分 分 数 得 分 评卷人 一、填空题(每空1分，共 8分) 1.从商业 银行 发展 的历史来 看，主要有 两种模 式 ， 2.按照资金来源渠道划分 ，商业银行的狭义负债 可以细分为 人负债和 3.商 业 银 行 狭 义 的 表 外 业 务 按 照 性 质 可 以 划 分 为 、金融衍生工具和投资银行业务四类。 有 4.银行产品的定价，是银行营销管理诸要 素中唯一的收人因素。常用的定价 方法 主要 、认知价值法 、 、撇脂定价 法和渗透定价法 。 得 分 评卷人 二、名词解释(每题 4分 ，共 12分 j 3 256 。质押贷款 .资本性债券 .资本充足率
得分 评卷人 三、单项选择题（每题3分，共15分） 1.商业银行能够把资金从盈余者手里转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的利用， 是商业银行的( )功能。 A.信用中介 B.支付中介 C.信用创造 D.金融服务 2.商业银行的管理机构掌握着银行的经营管理权，直接对( )负责。 A.股东大会 B.董事会 C.监事会 D.董事长 3.下列哪种风险属于网上银行的业务风险？() A.网络故障风险 B.黑客攻击风险 C.技术更新风险 D.市场信誉风险 4.由于违反有关法规和其他问题而产生的风险被称为商业银行的( )。 A.信用风险 B.市场风险 C.声誉风险 D.法律风险 5.下列指标中，用以分析商业银行资金流动性的指标是()。 A.存贷款比率 B.贷款风险比率 C.资本充足率 D.拆借资金比率 得 分 评卷人 四、判断题（判断正误并说明理由；每题3分，共15分） 1.商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应 的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的50%。() 2.为了解决国有商业银行的不良资产，我国先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产 管理公司，其处置不良贷款的损失主要由中国人民银行承担。（) 3.商业银行的中间业务是其资产负债业务的延伸。（) 4.营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略被称为差异营销。() 5.通过利润表，可以了解商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面的情况。 () 257
得 分 评卷人 三、单项选择题(每题 3分，共 15分) 1.商业银行能够把资金从盈余者手里转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的利用， 是商业银行的( )功能。 A.信用中介 B.支付中介 C.信用创造 D.金融服务 2.商业银行的管理机构掌握着银行的经营管理权，直接对( )负责。 A.股东大会 B.董事会 C.监事会 D.董事长 3.下列哪种风险属于网上银行的业务风险?( ) A.网络故障风险 B.黑客攻击风险 C.技术更新风险 D.市场信誉风险 4.由于违反有关法规和其他问题而产生的风险被称为商业银行的( )。 A.信用风险 B.市场风险 C.声誉风险 D.法律风险 5.下列指标 中，用以分析商业银行资金流动性 的指标是( )。 A.存贷款比率 B.贷款风险比率 C.资本充足率 D.拆借资金 比率 得 分 评卷人 四、判断题(判断正误并说明理由;每题 3分，共 15分) 1.商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应 的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的50%.( ) 2，为了解决国有商业银行的不良资产，我国先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产 管理公司，其处置不良贷款的损失主要由中国人民银行承担。( ) 3.商业银行的中间业务是其资产负债业务的延伸。( ) 营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略被称为差异营销。( ) 通过利润表，可以了解商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面的情况。 257
得分 评卷人 五、简答题（每题10分，共30分） 1.什么是贷款五级分类？商业银行实行贷款五级分类的意义是什么？ 2.什么是商业银行的流动性风险？如何对商业银行进行流动性风险管理？ 3.银行在市场营销的活动中，如何对市场进行细分？ 得分 评卷人 六、论述题（共20分） 试述商业银行的资产负债比例管理及其对银行的影响。 258
得 分 评卷人 五、简答题(每题 10分，共 30分) 1.什么是贷款五级分类?商业银行实行贷款五级分类的意义是什么? 2.什么是商业银行的流动性风险?如何对商业银行进行流动性风险管理? 3.银行在市场营销的活动中，如何对市场进行细分? 得 分 评卷人 六、论述题 (共 20分) 试述商业银行的资产负债比例管理及其对银行的彤响。 258
试卷代号：2047 中央广播电视大学2008一2009学年度第二学期“开放专科”期末考试 商业银行经营管理 试题答案及评分标准 (供参考) 2009年7月 一、填空题（每空1分，共8分） 1.职能分工型模式 全能型模式 2.存款负债 结算中负债 3.贷款承诺 担保 4.成本加成定价法 关系定价法 二、名词解释（每题4分，共12分） 1.质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的不动 产或权利作为质物发放的贷款。 2.资本性债券是为弥补银行资本不足而发行，是介于银行存款负债和股票资本之间的负 债业务，它对银行收益和资产分配的要求高于优先股和普通股，次于银行存款人，还有到期要 归还的限制，通常被称为银行的附属资本。 3.资本充足率是衡量商业银行资本是否充足的重要指标，一般以商业银行的资本净额与 加权风险资产总额之比来衡量： 三、单项选择题（每题3分，共15分） 1.A 2.B 3.D 4.C 5.A 四、判断题（每题3分，共15分）】 1.错误。 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。 2.错误。 鉴于国有银行不良资产产生的政策性原因和体制性根源，资产管理公司的损失采取的是 账面剥离不良贷款的方式，损失主要由国家财政承担。 259
试卷代号:2047 中央广播电视大学2008-2009学年度第二学期“开放专科”期末考试 商业银行经营管理 试题答案及评分标准 (供参考) 2009年 7月 一、填空题(每空 1分，共 8分) 1.职能分工型模式 全能型模式 .存款负债 .贷款承诺 结算中负债 担保 4.成本加成定价法 关系定价法 二、名词解释(每题 4分，共 12分) 1.质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的不动 产或权利作为质物发放的贷款 。 2.资本性债券是为弥补银行资本不足而发行，是介于银行存款负债和股票资本之间的负 债业务，它对银行收益和资产分配的要求高于优先股和普通股，次于银行存款人，还有到期要 归还的限制 ，通常被称为银行的附属资本。 3.资本充足率是衡量商业银行资本是否充足的重要指标，一般以商业银行的资本净额与 加权风险资产总额之比来衡量。 三、单项选择题(每题 3分，共 巧 分) 1. A 2. B 3. D 4. C 5. A 四、判断题(每题 3分，共 15分) 1.错误。 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的 60%. 2.错误 。 鉴于国有银行不良资产产生的政策性原因和体制性根源，资产管理公司的损失采取的是 账面剥离不良贷款的方式，损失主要由国家财政承担。 259
3.正确。 中间业务虽然不构成商业银行的表内资产和表内负债，但商业银行从事中间业务必须以 良好的资产负债业务为基础，离开了资产负债业务，中间业务也就无从谈起了。 4.错误。 营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略是密集单一营销。而差异营销是 银行选择两个或两个以上的细分市场作为目标市场，开发出不同的银行产品，来满足各个细分 市场的需求。 5.错误。 利润表是反映商业银行在一定时期（月份、年度）内经营成果的动态报表，它反映了商业银 行在一定时期内的收益或亏损。反映商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面情 况的报表是利润分配表。 五、简答题（每题10分，共30分） 1.答：(1)贷款五级分类，又称为贷款风险分类，是指商业银行按借款人的最终偿还贷款 本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、 可疑、损失五类的一种管理方法。 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管目前借款人有能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即 使执行担保，也可能会造成一些损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取了所有可能的措施或者一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能 收回较少的部分。(6分) (2)贷款五级分类方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人的现金流量、财务实力、抵 押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度，对银行的信贷管理人员素质和 信贷管理水平都有较高的要求，有助于商业银行及时发现贷款发放后出现的问题，能准确的识 别贷款的内在风险，有效的跟踪贷款质量，便于银行及时采取措施，从而提高信贷资产质量。 (4分) 260
3.正确。 中间业务虽然不构成商业银行的表内资产和表内负债，但商业银行从事中间业务必须以 良好的资产负债业务为基础，离开了资产负债业务，中间业务也就无从谈起了。 4.错误 。 营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略是密集单一营销。而差异营销是 银行选择两个或两个以上的细分市场作为目标市场，开发出不同的银行产品，来满足各个细分 市场的需求。 5.错误。 利润表是反映商业银行在一定时期(月份、年度)内经营成果的动态报表，它反映了商业银 行在一定时期内的收益或亏损。反映商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面情 况的报表是利润分配表。 五、简答题(每题 10分.共 30分) 1.答:(1)贷款五级分类，又称为贷款风险分类，是指商业银行按借款人的最终偿还贷款 本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、 可疑、损失五类的一种管理方法。 正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注:尽管目前借款人有能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收人无法足额偿还贷款本息，即 使执行担保，也可能会造成一些损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失:在采取了所有可能的措施或者一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能 收回较少的部分。<6分) (2)贷款五级分类方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人的现金流量、财务实力、抵 押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度，对银行的信贷管理人员素质和 信贷管理水平都有较高的要求，有助于商业银行及时发现贷款发放后出现的问题，能准确的识 别贷款的内在风险，有效的跟踪贷款质量，便于银行及时采取措施，从而提高信贷资产质量。 (4分) 260
2.答：(1)流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。当银行流动 性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利 水平。(2分) (2)流动性风险的管理： ①保证资产的流动性是通过准备金的形式实现的。(1分) 一级准备，又称一线储备或现金准备，包括商业银行库存现金、在中央银行存款以及同业 存款等。二级储备，又可称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业 短期拆借等；这些资产的特点是能够迅速的在市场上出售进行贴现，或者能够立即收回，因而 流动性很强。(4分) ②保持负债的流动性，则是通过下列创造主动负债的方法进行的，如从同业拆入资金、向 中央银行借款、发行大额可转让存单、从国际金融市场借人资金等。(3分) 3.答：在银行业中，主要的细分方案有：地理市场细分、人口统计细分、消费心理细分、市 场容量细分及利益细分。 (1)地理市场细分，是指根据地理单位来细分市场。银行可能根据在不同的地区销售不同 的产品，开发出有地方特色的银行产品。(2分) (2)人口统计细分，是指以人口的特征划分市场，如年龄、性别、职业以及生命周期所处的 阶段。(2分) (3)消费心理细分，是指按照人们的生活方式、社会阶层或性格特征等来划分市场。 (2分) (4)市场容量细分，是指营销者将其产品用户划分为大中小三类客户，对待不同规模的客 户，银行组织不同的销售队伍进行不同的销售促进。(2分) (5)利益细分，是指按照不同群体寻求与产品有关利益的不同来划分市场。(2分) 六、论述题（共20分）】 答：(1)资产负偾比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资 产控制的一种方式。银行通过资产负债比例管理，使银行资产实现合理增长，达到稳健经营、 消除和减少风险的目的。(4分) 261
2.答:(1)流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。当银行流动 性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利 水平。(2分) (2)流动性风险的管理: ①保证资产的流动性是通过准备金的形式实现的。(1分) 一级准备，又称一线储备或现金准备，包括商业银行库存现金、在中央银行存款以及同业 存款等。二级储备，又可称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业 短期拆借等;这些资产的特点是能够迅速的在市场上出售进行贴现，或者能够立即收回，因而 流动性很强。(4分) ②保持负债的流动性，则是通过下列创造主动负债的方法进行的，如从同业拆人资金、向 中央银行借款、发行大额可转让存单、从国际金融市场借人资金等。(3分) 3.答 :在银行业中，主要的细分方案有 :地理市场细分、人 口统计细分 、消费心理细分 、市 场容量细分及利益细分。 (1)地理市场细分，是指根据地理单位来细分市场。银行可能根据在不同的地区销售不同 的产品，开发出有地方特色的银行产品。<2分) (2)人口统计细分，是指以人口的特征划分市场，如年龄、性别、职业以及生命周期所处的 阶段 。<2分) (3)消费心理细分，是指按照人们的生活方式、社会阶层或性格特征等来划分市场。 <2分) (4)市场容量细分，是指营销者将其产品用户划分为大中小三类客户，对待不同规模的客 户，银行组织不同的销售队伍进行不同的销售促进。<2分) (5)利益细分，是指按照不同群体寻求与产品有关利益的不同来划分市场。(2分) 六、论述题(共 20分) 答:(1)资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资 产控制的一种方式。银行通过资产负债比例管理，使银行资产实现合理增长，达到稳健经营、 消除和减少风险的目的。(4分) 261
商业银行采用的资产负债比例的指标主要有五大类： ①反映资产与负债关系的比例：资本充足率、资本率、杠杆比率、存贷款比率、流动性资产 与流动性负债比率、中长期贷款与定期存款比率、呆账准备金与贷款比率。(2分) ②反映资产结构的比例：各项贷款与总资产比率，流动性资产与总资产的比率。(2分)》 ③反映资产质量的比率：报告期逾期贷款或关注、次级、可疑、损失贷款等与报告期资产总 额和各项贷款余额之比。(2分) ④反映负债结构的比例：拆借资金率、负债与资本比率。(2分) ⑤反映盈利性的比例：资本收益率、资产收益率、营运净收入率、每股利润、生息资产率。 (2分) (2)资产负债比例管理对银行的影响： ①资产负债比例管理防止了银行无限制的扩张自己的资产和负债。(1分)》 ②它改变了大银行过分依赖向中央银行借入资金扩大信贷规模的做法，使商业银行在寻 找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。(1分) ③在一定程度上防止了银行过度短借长用，银行的资金来源与资金运用挂钩，诚少商业银 行过分运用负债管理方法、通过市场借入短期资金来长期使用的风险，有利于银行保持稳健经 营。(1分) ④保证银行的流动性处在一个合理的水平。(1分) ⑤增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去银行重发展资产规模，较少的考虑这 样做是否增加盈利的局面。(1分) ⑥资产负债比例管理增强银行的资本金意识。(1分) 262
商业银行采用的资产负债比例的指标主要有五大类: ①反映资产与负债关系的比例:资本充足率、资本率、杠杆比率、存贷款比率、流动性资产 与流动性负债比率、中长期贷款与定期存款比率、呆账准备金与贷款比率。(2分) ②反映资产结构的比例:各项贷款与总资产比率，流动性资产与总资产的比率。(2分) ③反映资产质量的比率:报告期逾期贷款或关注、次级、可疑、损失贷款等与报告期资产总 额和各项贷款余额之比。(2分) ④反映负债结构的比例:拆借资金率、负债与资本比率。(2分) ⑤反映盈利性的比例:资本收益率、资产收益率、营运净收人率、每股利润、生息资产率。 (2分) (2)资产负债比例管理对银行的影响: ①资产负债比例管理防止了银行无限制的扩张自已的资产和负债。(1分) ②它改变了大银行过分依赖向中央银行借人资金扩大信贷规模的做法，使商业银行在寻 找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。(1分) ③在一定程度上防止了银行过度短借长用，银行的资金来源与资金运用挂钩，减少商业银 行过分运用负债管理方法、通过市场借人短期资金来长期使用的风险，有利于银行保持稳健经 营。(1分) ④保证银行的流动性处在一个合理的水平。<1分) ⑤增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去银行重发展资产规模，较少的考虑这 样做是否增加盈利的局面。(1分) ⑥资产负债比例管理增强银行的资本金意识。<1分) 262