第四讲我国的存款保险制度 山东大学经济学院 于殿江
第四讲 我国的存款保险制度 山东大学经济学院 于殿江
存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利 益的重要措施,是金融安全网的重要组成部分 ·所谓存款保险,是指吸收存款的银行业金融机 构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基 金,当投保的银行机构经营出现问题时,存款 保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金 对存款人进行及时偿付,并采取必要措施维护 存款以及存款保险基金安全的制度。它与银行 监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护 金融稳定的“三大法宝”。 到2014年,世界上已有110多个国家和地区建 立了存款保险制度
• 存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利 益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。 • 所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机 构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基 金，当投保的银行机构经营出现问题时，存款 保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金 对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护 存款以及存款保险基金安全的制度。它与银行 监管、央行的最后贷款人职能一起并称为维护 金融稳定的“三大法宝”。 • 到2014年，世界上已有110多个国家和地区建 立了存款保险制度
2008年以来,有关国家和地区不断完善存款保险 相关制度,在保护存款人权益,及时防范和化解 金融风险,维护金融稳定中发挥了重要作用。 ·存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目 前,民营银行准入门槛的降低乃至放开,利率市 场化、银行破产条例的出台等多项重点金融改革, 都急切需要存款保险制度的保驾护航。 建立存款保险制度,有利于完善我国金融安全网, 更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众 对我国银行体系的信心,进一步理顺政府和市场 的关系,深化金融改革,维护金融稳定,促进我 国金融体系健康发展
• 2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险 相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解 金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。 • 存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目 前，民营银行准入门槛的降低乃至放开，利率市 场化、银行破产条例的出台等多项重点金融改革， 都急切需要存款保险制度的保驾护航。 • 建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网， 更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众 对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场 的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我 国金融体系健康发展
存款保险制度的基本特征 关系的有偿性和互助性 存款保险主体之间的关系,一方面是有偿 的,即只有在投保银行按规定缴纳保险费 后,才能得到保险人的资金援助,或倒闭 时存款人才能得到赔偿;另一方面又是互 助的。即存款保险是众多的投保银行互助 共济实现的,如果只有少数银行投保,则 保险基金规模小,难以承担银行破产时对 存款人给予赔偿的责任
• 存款保险制度的基本特征 • 1、关系的有偿性和互助性 • 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿 的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费 后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭 时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互 助的。即存款保险是众多的投保银行互助 共济实现的，如果只有少数银行投保，则 保险基金规模小，难以承担银行破产时对 存款人给予赔偿的责任
2、时期的有限性 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存 款给予赔偿,而未参加存款保险,或已终 止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3、机构的垄断性 无论是官方的、民间的,还是合办的存款 保险都不同于商业保障公司的服务,其经 营的目的不在于盈利,而在于通过存款保 护建立一种保障机制,提高存款人对银行 业的信心。因此,存款保险机构一般具有 垄断性
• 2、时期的有限性 • 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存 款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终 止保险关系的银行的存款一般不受保护。 • 3、机构的垄断性 • 无论是官方的、民间的，还是合办的存款 保险都不同于商业保障公司的服务，其经 营的目的不在于盈利，而在于通过存款保 护建立一种保障机制，提高存款人对银行 业的信心。因此，存款保险机构一般具有 垄断性
4、结果的损益性 ·存款保险是保险机构向存款人提供的一种 经济保障,一旦投保银行倒闭,存款人要 向保险人索赔,其结果可能与向该投保银 行收取的保险费差距很大。因此,存款保 险公司必须通过科学的精算法则较为准确 地计算出合理的保障率,使得存款保险公 司有能力担负存款赔付的责任
• 4、结果的损益性 • 存款保险是保险机构向存款人提供的一种 经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要 向保险人索赔，其结果可能与向该投保银 行收取的保险费差距很大。因此，存款保 险公司必须通过科学的精算法则较为准确 地计算出合理的保障率，使得存款保险公 司有能力担负存款赔付的责任
、美国存款保险制度 (一)美国存款保险制度的建立 ·美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发 展的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段: 1、1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。 在美国银行业处于起步阶段的19世纪,经济发展 频繁地被金融危机所打断。在“自由银行”为特 征的监管背景下,为了维护一州范围内银行体系 的稳定,先后有6个州建立了存款保险制度。(纽 约州(1829-1842),佛蒙特州(1831-1858), 密歇根州(1836-1842),印第安纳州(1834 1865),俄亥俄州(1845-1866)和爱荷华州(1858 1866))
一、美国存款保险制度 • （一）美国存款保险制度的建立 • 美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发 展的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段： • 1、1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。 • 在美国银行业处于起步阶段的19 世纪，经济发展 频繁地被金融危机所打断。在“自由银行”为特 征的监管背景下，为了维护一州范围内银行体系 的稳定，先后有6 个州建立了存款保险制度。（纽 约州( 1829 － 1842) ，佛蒙特州( 1831 － 1858) ， 密歇根州( 1836 － 1842) ，印第安纳州( 1834 － 1865) ，俄亥俄州( 1845 － 1866) 和爱荷华州( 1858 － 1866) ）
纽约州、费蒙特州和密歇根州所建立的是以自 愿保险、政府监管为特征的存款保险,而印第 安纳州、俄亥俄州和爱荷华州建立的另外一种 以行业自我管理为特征的存款保险制度 20世纪初美国已经成为世界上的金融强国 1907年的危机之后,有8个州建立了存款保险 制度。(俄克拉荷马州(1907-23),堪萨斯州 (1909-1929),内布拉斯加州(1909-1930), 南达科他州(1909-31),德克萨斯州(1909 25),密西西比州(1914-30),北达科他州 (1917-29),华盛顿州(1917-29).)
• 纽约州、费蒙特州和密歇根州所建立的是以自 愿保险、政府监管为特征的存款保险，而印第 安纳州、俄亥俄州和爱荷华州建立的另外一种 以行业自我管理为特征的存款保险制度。 • 20 世纪初美国已经成为世界上的金融强国， 1907 年的危机之后，有8 个州建立了存款保险 制度。（俄克拉荷马州( 1907 － 23) ，堪萨斯州 ( 1909 － 1929) ，内布拉斯加州( 1909 － 1930) ， 南达科他州( 1909 － 31) ，德克萨斯州( 1909 － 25) ，密西西比州( 1914 － 30) ，北达科他州 ( 1917 － 29) ，华盛顿州( 1917 － 29) ．）
遗憾的是由于缺少对银行道德风险有效的 监督机制,大部分州做出的保护存款的努 力,都在大危机以前或大危机过程中以破 或失败告终。 但是这一阶段的探索,不但为以后联邦存 款保险制度的建立奠定了基础,还为现代 存款保险制度确立了基本的原则、目标, 并在技术上证明了建立全国统一的存款保 险体系的必要性
• 遗憾的是由于缺少对银行道德风险有效的 监督机制，大部分州做出的保护存款的努 力，都在大危机以前或大危机过程中以破 产或失败告终。 • 但是这一阶段的探索，不但为以后联邦存 款保险制度的建立奠定了基础，还为现代 存款保险制度确立了基本的原则、目标， 并在技术上证明了建立全国统一的存款保 险体系的必要性
2、1933年建立的联邦存款保险制度 在1929年以前,美国的银行倒闭案每年平 均只有550家左右。但在19291933年经济 大危机的五年间,美国共有9108家银行倒 闭,涉及存款达70亿美元。大量储蓄账户 夜之间化为乌有,引发了公众的严重恐 慌。传染性的挤兑使得效益好的银行和效 益差的银行一起倒闭,银行体系面临着崩 溃的灾难。为此,当时的总统罗斯福于 1933年3月下令银行界休假7天,以进行整 顿
• 2、1933年建立的联邦存款保险制度 • 在1929年以前，美国的银行倒闭案每年平 均只有550家左右。但在1929~1933年经济 大危机的五年间，美国共有9108家银行倒 闭，涉及存款达70亿美元。大量储蓄账户 一夜之间化为乌有，引发了公众的严重恐 慌。传染性的挤兑使得效益好的银行和效 益差的银行一起倒闭，银行体系面临着崩 溃的灾难。为此，当时的总统罗斯福于 1933年3月下令银行界休假7天，以进行整 顿