第九章保验经营 间思1：保险公可资金运用的基本原则是什么？ 保段资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要 部分。候险公可资金运用的基木原则是： (1)安全性。安全性是保险贤金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方 面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。 (2)收益性。收益性是指保险货金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公 可资金运用的最主要动机： (3)流动性。葡动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险贤金运用时要考感到有 一部分货产修够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于贷产业务与 负债业务的期限匹配。上述保险资金运用的基本原则中安全性，收益性，流动性三者之间存 在一致性，但也存在一定的矛屑。 月题2：保险经营具有哪些主要特征？ 保段业是风险管理行业，保险经营具有以下特征 (1)保验经营活动是一种具有经济保障性质的特株的劳务活动，保险以经济补偿与给 付为基本功能。 《2)保验经营货产具有负货性。保险经营的货产中，自有货本所占的比重很小，绝大 部分来自于授保人按属保险合同向保险企业数纳的保险贵、保段储金等。 (3)保险经营成本具有不确定性。首先，保险贵率是根据过去的统计货料计算出来的， 与未米的情况有偏差：其次，保险事故的发生具有偶然性：最后，就每一保单面言，在保险 期限内。保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不 存在保股成本。 (4)保验企业的利润计算具有特殊性，保险人的利洞在以当年收入减去当年支出的基 础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看， 寿险企业的利闲基本上来自于利差收益，死差收益与费差收益。 (5)保验投资是现代保险全业稳园轻营的基石。保验经营中会形成一笔闲置资金，为 了保证赔德或给付，并形成与增加经营利调，必须运用好网置资金，并要追求比较好的投资 实领。 (6)保验经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括
第九章 保险经营 问题 1：保险公司资金运用的基本原则是什么？ 保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要 部分。保险公司资金运用的基本原则是： （1）安全性。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方 面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。 （2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公 司资金运用的最主要动机。 （3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险资金运用时要考虑到有 一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与 负债业务的期限匹配。上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存 在一致性，但也存在一定的矛盾。 问题 2：保险经营具有哪些主要特征？ 保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征： （1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给 付为基本功能。 （2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大 部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。 （3）保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算出来的， 与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险 期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不 存在保险成本。 （4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基 础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看， 寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。 （5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中会形成一笔闲置资金，为 了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资 实绩。 （6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括
杜会生产和生活的各个领域，影响面广泛 问题3：保险经营应该道循事些原则？ 仅险经障贯博一般商品经营限则，如经济核算原则，随行就市限则，薄利多销原则等： 还应连循一些特殊的经营原侧： 《])风验大量原则。风险大量原因是在可保风险的范用内，保险人根据自己的承保陵 力，努力承保大量的具有同类性质与同类价植的风险与标的。这是保验经营的基本凰则。 (2)风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范 围尽可能扩大，若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可使产生责任累积， 使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散：多种经营补偿分散，跨 时间的风险分胜。 (3)风验选择原则。风险选择原周是指保险人对授保人所投保的风险种类，风险程度 和保险金裂等应有充分和准确的认识与评估，并根据判斯作出选择，风险透择分为两种形式 有：事先选释和事后这择， 问题：厘订保险费率的基本原则是什么？ 保险人在厘订费率时要贯物权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保验费率的基本原 则为充分、公平、合理、稳定灵话以及促选防损原则： (1)充分性星则。充分性原则指所收取的保段费足以支付候险金的贴付及合理的营业 费用、税收和公可的预拥利洞。充分性原则的枝心是保证保险人有足够的德付能力： (2)公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称：另一方面 技保险人所负相的保贵应与其所获得的保验权利相一致，保费的多寡应与保险的种类，保险 期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。 (3)合理性原则。合理性原则指保验贵率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保 险人获得超额利润。 (4)稳定灵话原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保 险公司的信餐。 (5)促进防损单则。促进防损眼则折保险费率的制定有利于促进被保险人加学斯灾防 损，对防实工作做得好的被保险人降低其费率：对无视暖损失少的被保险人，实行优惠费率！ 而对防灾防餐工作做得差的被保险人实行高费半或续保加费。 月题5：厘订保险费率的基本计算方法有事几类？ 保段费率的计算方法大致有三类
社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。 问题 3：保险经营应该遵循哪些原则？ 保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等， 还应遵循一些特殊的经营原则： （1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能 力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。 （2）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范 围尽可能扩大。若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积， 使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散；多种经营补偿分散，跨 时间的风险分散。 （3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度 和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式 有：事先选择和事后选择。 问题 4：厘订保险费率的基本原则是什么？ 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原 则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 （1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业 费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 （2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面 被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险 期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。 （3）合理性原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保 险人获得超额利润。 （4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保 险公司的信誉。 （5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防 损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率； 而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 问题 5：厘订保险费率的基本计算方法有哪几类？ 保险费率的计算方法大致有三类：
(1)分类法。分类法是在按风险的性质分类基础上分别计算费半的方法。分类法的优 点在于便于运用，适用费率能够遇速查到。 (2)观察法。观察法又称个别法或判断法，是按具体的每一标的分别单独计算确定费 率的方法。该方法费率确定由核保人员依据经验判断，提出一个费率供双方协商。由于某些 险种没有以往可信的损失统计资料而不隆使用分类法时，瓷只能根据个人的主观判断确定费 率。 《3)增减法。增减法又称修正法，是在分美法的甚陆上，结合个别标的的风险状况予 以计算确定费率的方法。 月题6：保险基金有何特点？ 保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点： (1)保验基金是一种合理分粗金。授保人数纳保险贵的过程就是分排黯款的过程。受 灾的被保险人从保险人潭里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保 险茄金的米源与运川米看，保险基金是一种分担金。从保险基金米源与运用和其建立的根据 与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。 《2)保验基金是一种责任准答金。保险人收取保险贵在前，赌款在后，正是因为保险 基金的收入与支出时间上的不一政和保险责任的连续性，所以保险人的保验赠偿责任在合同 有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内。在保险事故发生之前，保险人必须将保 险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。 (3)保验基金是一件返还性贤金。具有参加保险并徽纳保险费的人，在发生事故后才 能获得补整成给付：而设有授保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保段人的陷 款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。 门思7：保险投资的宽金来潭有哪些？ 保险资金的来源可从不同角度分析，其基本来源有： (1)隆本金。鬓本金是保险公司在开业时必须具备的注用货本。各类保段公司的注用 资本由管理机构根据本围轻济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。 (2)准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内限行经济赌情 或保险金给付义务面将保险贵予以提存的各种金额。准备金一般包括未到期责任准备金、未 决赌款准备金和总准备金，在我国则包括未到期责任准备金，未决赔款准备金和保险保障基 金。 (3)其他投资赏金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于授货的资金来源，主要
（1）分类法。分类法是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。分类法的优 点在于便于运用，适用费率能够迅速查到。 （2）观察法。观察法又称个别法或判断法，是按具体的每一标的分别单独计算确定费 率的方法。该方法费率确定由核保人员依据经验判断，提出一个费率供双方协商。由于某些 险种没有以往可信的损失统计资料而不能使用分类法时，就只能根据个人的主观判断确定费 率。 （3）增减法。增减法又称修正法，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予 以计算确定费率的方法。 问题 6：保险基金有何特点？ 保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点： （1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受 灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保 险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。从保险基金来源与运用和其建立的根据 与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。 （2）保险基金是一种责任准备金。保险人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险 基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同 有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保 险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。 （3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才 能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔 款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。 问题 7：保险投资的资金来源有哪些？ 保险资金的来源可从不同角度分析，其基本来源有： （1）资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。各类保险公司的注册 资本由管理机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。 （2）准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿 或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。准备金一般包括未到期责任准备金、未 决赔款准备金和总准备金。在我国则包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基 金。 （3）其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要
包括：结算中形成的短期负情，未分配利润，公登金，企业债券等。这些资金可根据其期限 的不同作相应的投魔。 间恩8：可供选择的保险投贤方式主要有愿些： 一般说来，可供途择的保段授魔方式主要有存款，证券授魔、贷款和不动产投隆： (1)存款，存款分为眼行存款和信托存款。候险公司一般不宜保留太多的银行存款， (2)证券投资。正券授资是为取得预期收入而买卖有价证券的话动。由于有价证券可 用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的 特点。因而，证券投货是较为理想的投贷方式。 (3)贷款。贷款是保险人将保险资金货故给单位成个人，并按期牧回本金、获取利息 的投鬓活动。贷款比存款的收登率高，但风险相对较高。 《4)不动产投贷。不动产投资是将保险货金用于购买土地、房产或其他建筑物的投货。 它具有流动性较差，投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部 分投盛外，一般不宜作为保验投资的主要对象。 有价证券、贷款、不动产和存数构成了现代发达国家保险投资的四件基本形式。一般来 说，在投资结构上，保险授魔以有价证券投资为主。 日思9：我国《保险法》对于保险投货有事些具体的规定 (1)我国《保险法》规定，保险公同的货金运用方式限于恨行存款、买卖政府情券， 买卖金贻货券、国务院规定的其他货金运用形式。 (2)我国《保验公司管理规定)第】8条规定：“保险资金运用限于：银行存款：买 卖成府债券：买卖金胞债券：买卖中国保监会指定的中央企业债券：国务院规定的其也资金 运用方式”。 (3)国务院于】999年允许保险基金通过证券授货基金间接进入证券市场。 (4)2004年10月，中国保监会和中国证监会联合发布了《保险机构投资春股票投资 管理暂行办法》，允许保险货金直接进入般市，进一步拓展了保验投资的果道
包括：结算中形成的短期负债、未分配利润、公益金、企业债券等。这些资金可根据其期限 的不同作相应的投资。 问题 8：可供选择的保险投资方式主要有哪些？ 一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。 （1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。 （2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。由于有价证券可 用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的 特点。因而，证券投资是较为理想的投资方式。 （3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息 的投资活动。贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。 （4）不动产投资。不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资。 它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部 分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。 有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。一般来 说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。 问题 9：我国《保险法》对于保险投资有哪些具体的规定 （1）我国《保险法》规定，保险公司的资金运用方式限于：银行存款、买卖政府债券、 买卖金融债券、国务院规定的其他资金运用形式。 （2）我国《保险公司管理规定》第１８条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买 卖政府债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金 运用方式”。 （3）国务院于１９９９年允许保险基金通过证券投资基金间接进入证券市场。 （4）2004 年 10 月，中国保监会和中国证监会联合发布了《保险机构投资者股票投资 管理暂行办法》，允许保险资金直接进入股市，进一步拓展了保险投资的渠道