第四章保险合同法的基本原则 第一节保险利益原则 保险利益原则的定义与作用 (一)保险利益原则的定义 保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险 标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故 发生时，可能遭受到损失或失去的利益。我国 保险法第12条规定：“保险利益是指投保人对 保险标的具有的法律上承认的利益
第四章保险合同法的基本原则 ⚫ 第一节保险利益原则 ⚫ 一、保险利益原则的定义与作用 ⚫ （一）保险利益原则的定义 ⚫ 保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险 标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故 发生时，可能遭受到损失或失去的利益。我国 保险法第12条规定：“保险利益是指投保人对 保险标的具有的法律上承认的利益
保险利益的法律意义：对保险标的有保险利益 的人才具有投保人的资格；保险利益是保险合 同生效的依据 (二)保险利益原则的作用 。1.区分保险与赌博，以消除赌博的可能性 ●2.防止道德危险的发生； 。3.决定真正受有损失的人，限制保险人的损 失填补额度
⚫ 保险利益的法律意义：对保险标的有保险利益 的人才具有投保人的资格；保险利益是保险合 同生效的依据。 ⚫ （二）保险利益原则的作用 ⚫ 1．区分保险与赌博，以消除赌博的可能性； ⚫ 2．防止道德危险的发生； ⚫ 3．决定真正受有损失的人，限制保险人的损 失填补额度
二、财产保险的保险利益 (一)财产保险的保险利益 财产保险的保险利益，是指投保人对保险标的 所具有的某种合法的经济利益。其具备的成立 要件包括： 1.必须是合法的利益， 即是法律所允许的利 益。 ●2.必须是有经济价值的利益。 。3.必须是确定的利益。 所谓确定利益，是指投保人对保险标的的现有 利益（具体财产的价额）或因现有利益而产生 的期待利益己经确定
二、财产保险的保险利益 ⚫ （一）财产保险的保险利益 ⚫ 财产保险的保险利益，是指投保人对保险标的 所具有的某种合法的经济利益。其具备的成立 要件包括： ⚫ 1．必须是合法的利益，即是法律所允许的利 益。 ⚫ 2．必须是有经济价值的利益。 ⚫ 3．必须是确定的利益。 ⚫ 所谓确定利益，是指投保人对保险标的的现有 利益（具体财产的价额）或因现有利益而产生 的期待利益已经确定
(二)财产保险利益的具体认 定 。财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现 有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的 权利基础而产生的期待利益。 。具有下列情况之一，即有保险利益： 。1.享有法律上权利的人 ●2.占有 。3.基于合同而产生的利益 ●4.期待利益
（二）财产保险利益的具体认 定 ⚫ 财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现 有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的 权利基础而产生的期待利益。 ⚫ 具有下列情况之一，即有保险利益： ⚫ 1．享有法律上权利的人 ⚫ 2．占有 ⚫ 3．基于合同而产生的利益 ⚫ 4．期待利益
(1)积极的期待利益 积极的期待利益，指投保人对于其经营 中的事业或现有财产的安全存在而可获 得的利益。 (2)消极期待利益 。消极期待利益，即指基于现有利益而期 待某种责任不发生的利益
⚫ （1）积极的期待利益 ⚫ 积极的期待利益，指投保人对于其经营 中的事业或现有财产的安全存在而可获 得的利益。 ⚫ （2）消极期待利益 ⚫ 消极期待利益，即指基于现有利益而期 待某种责任不发生的利益
保险利益认定的案例分析 如某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有 的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户 手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保 保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注 明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后 在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险 公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是 乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益， 保险合同无效
保险利益认定的案例分析 ⚫ 如某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有 的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户 手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保。 保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注 明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后 在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险 公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是 乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益， 保险合同无效
( 三)财产保险利益的存在时间 我国保险法第12条规定：“投保人对保 险标的应当具有保险利益。投保人对保 险标的不具有保险利益的，保险合同无 效。保险利益是指投保人对保险标的具 有的法律上承认的利益。”据此，我国 保险法要求投保人在保险合同订立时须 对保险标的具有保险利益
⚫ （三）财产保险利益的存在时间 ⚫ 我国保险法第12条规定：“投保人对保 险标的应当具有保险利益。投保人对保 险标的不具有保险利益的，保险合同无 效。保险利益是指投保人对保险标的具 有的法律上承认的利益。”据此，我国 保险法要求投保人在保险合同订立时须 对保险标的具有保险利益
。其实，在财产保险合同中，受有损失的是被保 险人，实际上是对被保险人损失的填补，因此 应要求被保险人具有保险利益，而不是投保人。 在投保人与被保险人为同一人时，结果是相同 的，但不是投保人有保险利益的结果，而是被 保险人有保险利益的结果。从防止赌博或防止 道德危险上来说，投保人若无保险利益，损失 发生时，自不能获得补偿，在投保时，投保人 无保险利益，因而亦不会发生道德危险或赌博
⚫ 其实，在财产保险合同中，受有损失的是被保 险人，实际上是对被保险人损失的填补，因此， 应要求被保险人具有保险利益，而不是投保人。 在投保人与被保险人为同一人时，结果是相同 的，但不是投保人有保险利益的结果，而是被 保险人有保险利益的结果。从防止赌博或防止 道德危险上来说，投保人若无保险利益，损失 发生时，自不能获得补偿，在投保时，投保人 无保险利益，因而亦不会发生道德危险或赌博
一般来说，财产保险利益在保险合同订 立时可以不存在，但在事故发生时则必 须存在。若保险利益在合同订立时存在 但在保险事故发生时丧失，则投保人或 被保险人对于合同标的已无利害关系 自然无损失和补偿而言，故保险合同尖 效
⚫ 一般来说，财产保险利益在保险合同订 立时可以不存在，但在事故发生时则必 须存在。若保险利益在合同订立时存在， 但在保险事故发生时丧失，则投保人或 被保险人对于合同标的已无利害关系， 自然无损失和补偿而言，故保险合同失 效。 ⚫
关于保险利益的案例分析 如某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有 的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户 手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保 保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注 明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后 在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险 公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是 乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益， 保险合同无效
关于保险利益的案例分析 ⚫ 如某企业甲欠企业乙贷款30万，后，甲将自有 的轿车作价30万抵付给乙。车辆尚在办理过户 手续的过程中，乙企业向该市保险公司投保。 保险公司向乙企业出具了保险单，保险单上注 明了投保人为乙企业，保险车辆为该轿车。后 在保险期间内，车辆出险全损。乙企业向保险 公司提出索赔遭到拒绝，保险公司的理由，是 乙企业不是车辆的所有人，对其无保险利益， 保险合同无效
