银行信贷管理概述 有关信贷管理的几个概念 二、我国信贷管理体制的主要内容 商业银行信贷资金管理的内容
银行信贷管理概述 一、有关信贷管理的几个概念 二、我国信贷管理体制的主要内容 三、商业银行信贷资金管理的内容
关于信贷管理的几个概念 在现代市场经济体制下,商业银行的信货活动是各 类经济组织和个人不可缺少的融资途径,而就商业银行 本身来说,信贷业务又是其生存发展的基础,对如何开 展银行的信贷业务是个有意思的话题,这需要首先弄清 以下几个基本概念 1。信贷的含义 它是体现一定经济关系的不同所有者之 间的借贷行为。 它由三个基本要素组成的:即它表示一种债 权债务关系;它有一定的时间间隔;它要以 书面契约方式确认的
一、 关于信贷管理的几个概念 在现代市场经济体制下，商业银行的信贷活动是各 类经济组织和个人不可缺少的融资途径，而就商业银行 本身来说，信贷业务又是其生存发展的基础，对如何开 展银行的信贷业务是个有意思的话题，这需要首先弄清 以下几个基本概念。 1。信贷的含义 它是体现一定经济关系的不同所有者之 间的借贷行为。 它由三个基本要素组成的：即它表示一种债 权债务关系；它有一定的时间间隔； 它要以 书面契约方式确认的；
对于一个国家的经济发展核心是要有发达的金融体 系支撑,而且它应该包括三种融资方式的有效配合。 这三种融资方式各有功能;一是财政融资、二是信 贷融资、三是证券融资。就财政融资来说,通过政 府直接对公众实现直接融资,不直接受公众和市场 风险的制约,规模有限,不讲资产安全,具有无偿 性;信贷融资是以银行为主要标志,按照信贷规则 运作,要求资产安全和资金回流,风险是资产的质 量,公众和市场对信贷融资的的约束是间接的、滞 后的;证券融资是直接融资的高级形式,它以股票 债券为主,并以此为基础进行资本市场的运作。代 表了融资发展的方向;这种融资不同于信贷融资, 要受到公众和市场的约束
对于一个国家的经济发展核心是要有发达的金融体 系支撑，而且它应该包括三种融资方式的有效配合。 这三种融资方式各有功能；一是财政融资、二是信 贷融资、三是证券融资。就财政融资来说，通过政 府直接对公众实现直接融资，不直接受公众和市场 风险的制约，规模有限，不讲资产安全，具有无偿 性；信贷融资是以银行为主要标志，按照信贷规则 运作，要求资产安全和资金回流，风险是资产的质 量，公众和市场对信贷融资的的约束是间接的、滞 后的；证券融资是直接融资的高级形式，它以股票、 债券为主，并以此为基础进行资本市场的运作。代 表了融资发展的方向；这种融资不同于信贷融资， 要受到公众和市场的约束
2。信贷资金运动的含义 指以银行为主体,客户为受信客体的存、取 贷、还的周而复始的资金运动过程。 这里的信贷资金是一种特殊的商品,有 自己的独特运动形式,并有其规律性,在 我国经济体制转变过程中,信贷资金的运 动呈现出商品化的趋向,这是商业银行在 信贷管理中应该予以重视的情况。 这种“商品化趋势”具体表现为:资金流向的趋 利性、资金配置的市场化、信贷资金的商品化
2。信贷资金运动的含义 指以银行为主体，客户为受信客体的存、取、 贷、还的周而复始的资金运动过程。 这里的信贷资金是一种特殊的商品，有 自己的独特运动形式，并有其规律性，在 我国经济体制转变过程中，信贷资金的运 动呈现出商品化的趋向，这是商业银行在 信贷管理中应该予以重视的情况。 这种“商品化趋势”具体表现为：资金流向的趋 利性、资金配置的市场化、信贷资金的商品化
信贷资金运动的一般规律性是: 吸收社会闲置资金—资金投放—收回 资金(这是一种两重支付、两重归流的活动, 它以银行为中介,信用为基础的资金再分配活 动,对于银行而言只有受信一方正常偿还信贷 资金并支付利息,才可能获利;同时授信中必 然要选择合适的目标,有偿债能力,否则就产 生经营风险,在市场经济中由于信息不对称的 原因,风险始终存在,商业银行要通过各种金 融工具的运用来化解风险)
信贷资金运动的一般规律性是： 吸收社会闲置资金—— 资金投放——收回 资金 （这是一种两重支付、两重归流的活动， 它以银行为中介，信用为基础的资金再分配活 动，对于银行而言只有受信一方正常偿还信贷 资金并支付利息，才可能获利；同时授信中必 然要选择合适的目标，有偿债能力，否则就产 生经营风险，在市场经济中由于信息不对称的 原因，风险始终存在，商业银行要通过各种金 融工具的运用来化解风险）
3.银行信贷管理的含义 泛指各类银行运用各种手段,对信贷 活动实施管理的过程。 这里“各类银行”是根据我国现行的体制,银 行可分为三大类即商业银行、中央银行、政策 性银行,它们的信贷管理内容是有区别的。这 里 的“运用各种手段”具体包括经济手段、行政 手段、法律手段对信贷资金关系进行组织、疏 导、调节和控制的活动
3．银行信贷管理的含义 泛指各类银行运用各种手段，对信贷 活动实施管理的过程。 这里“各类银行”是根据我国现行的体制，银 行可分为三大类即商业银行、中央银行、政策 性银行，它们的信贷管理内容是有区别的。这 里 的“运用各种手段”具体包括经济手段、行政 手段、法律手段对信贷资金关系进行组织、疏 导、调节和控制的活动
我国不同银行机构的傖货管理 内容的比较 中央银行的信贷资金运动及其特点 商业银行与上缴中央发放 商业银行与 非银行金融 银行 非银行金融 机构存款 贷款 机构 这种信货资金的运动是建立在商业银行和非银行金 融机构的信货资金运动之上的,它体现中央银行对 宏观金融活动的调控,随着金融市场的发展与完善 ,这种信贷资金的调节将较多地以公开市场政策、 再贴现政策进行,以体现中央银行的超然地位,尽 量避免同其调控对象在资产面上发生联系
我国不同银行机构的信贷管理 内容的比较 中央银行的信贷资金运动及其特点 商业银行与 上缴 中央 发放 商业银行与 非银行金融 ———— 银行 ———— 非银行金融 机构 存款 贷款 机构 这种信贷资金的运动是建立在商业银行和非银行金 融机构的信贷资金运动之上的，它体现中央银行对 宏观金融活动的调控，随着金融市场的发展与完善 ，这种信贷资金的调节将较多地以公开市场政策、 再贴现政策进行，以体现中央银行的超然地位，尽 量避免同其调控对象在资产面上发生联系
中央银行信贷资金运动过程体现出下列的特征: 信贷资金运动以稳定货币为导向,它不同于商业 银行,是以执行一定时期的货币政策为主旨,充分 保证各项金融改革政策的实施。*信贷资金来源是 具有垄断性、强制性由于中央银行独占货币发行权 其直接影响了商业银行的信贷资金来源的松紧 同时又以上缴法定存款准备金的方式集中一定的信 贷资金。*信贷资金运用具有调控性质和乘数效应 中央银行不仅可以通过发放贷款直接影响市场的银 根松紧,而且可以由此银行影响金融机构的信贷资 金规模;而且中央银行基础货币运用将会形成金融 机构的派生存款,这就是乘数效应
中央银行信贷资金运动过程体现出下列的特征： * 信贷资金运动以稳定货币为导向，它不同于商业 银行，是以执行一定时期的货币政策为主旨，充分 保证各项金融改革政策的实施。 * 信贷资金来源是 具有垄断性、强制性由于中央银行独占货币发行权 ，其直接影响了商业银行的信贷资金来源的松紧， 同时又以上缴法定存款准备金的方式集中一定的信 贷资金。 * 信贷资金运用具有调控性质和乘数效应 中央银行不仅可以通过发放贷款直接影响市场的银 根松紧，而且可以由此银行影响金融机构的信贷资 金规模；而且中央银行基础货币运用将会形成金融 机构的派生存款，这就是乘数效应
政策性银行的信贷资金运动及其特征( 财政供给资金 政一直接贷款、投资 向社会保障体系取得资金——策 政策 邮政储蓄系统取得资金 性 商业银行 性 市场筹集资金 银一委托-业 发放贷款-项 在国外筹资 行 目 政策性银行不以盈利为目的,它确定投融资项 目的唯一依据就是国家一定时期内产业政策所确 定的重点项目,以及列入产业政策发展序列的重 点产品,只有产业政策鼓励发展的主导产业和主 要项目能够获得政策性银行的支持
政策性银行的信贷资金运动及其特征 财政供给资金 ---------- 政 --直接贷款、投资 ------- 政 向社会保障体系取得资金--- 策 策 邮政储蓄系统取得资金 ---- 性 商 性 市场筹集资金 ----------- 银-- 委托 --- 业 - 发放贷款-- 项 在国外筹资--------------- 行 银 目 行 政策性银行不以盈利为目的，它确定投融资项 目的唯一依据就是国家一定时期内产业政策所确 定的重点项目，以及列入产业政策发展序列的重 点产品，只有产业政策鼓励发展的主导产业和主 要项目能够获得政策性银行的支持
政策性银行信贷资金运动的特征是: ●信货资金运动以贯彻国家产业政策和区域 发展战略为导向因此政策性银行的信贷资金 运动是追求社会效益 ●信贷资金来源的规定性政策性银行不对社 会公众吸收存款,办理结算等业务,而是按 照规定的渠道筹集资金,用于特定的项目, 体现信贷资金数量集中,低费用,可用时间 较长的特点。 ●信贷资金使用管理上政策性作为政策性的 放款业务期限长,风险大,条件严格是不同 于商业银行的。其经营指导方针是自主经营 企业化管理、保本微利
政策性银行信贷资金运动的特征是： ⚫信贷资金运动以贯彻国家产业政策和区域 发展战略为导向 因此政策性银行的信贷资金 运动是追求社会效益， ⚫信贷资金来源的规定性 政策性银行不对社 会公众吸收存款，办理结 算等业务，而是按 照规定的渠道筹集资金，用于特定的项目， 体现信贷资金数量集中，低费用，可用时间 较长的特点。 ⚫信贷资金使用管理上政策性 作为政策性的 放款业务期限长，风险大，条件严格是不同 于商业银行的。其经营指导方针是自主经营 、企业化管理、保本微利