第十一章 保险单设计 保险单设计概述 >人寿保险单的设计 财产保险单的设计
第十一章 保险单设计 ➢ 保险单设计概述 ➢ 人寿保险单的设计 ➢ 财产保险单的设计
第一节保险单设计概述 一、 保单设计的含义及其意义 保险单简称：保单，载明保险合同当事人权利及义务的正式 文件。 保单设计：对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、 保险期限等重要内容的不同组合，满足不同消费者需求的 的过程。 保险经营的第一步，是基础； 保单设计是一个动态过程
第一节 保险单设计概述 一、保单设计的含义及其意义 保险单简称:保单，载明保险合同当事人权利及义务的正式 文件。 保单设计：对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、 保险期限等重要内容的不同组合，满足不同消费者需求的 的过程。 ➢ 保险经营的第一步，是基础； ➢ 保单设计是一个动态过程
二、 保单设计的 一般原则 (一)适法原则 适法原则是指保险单的设计首先必须遵守法律 和维护社会道德规范和习惯。如商法、亻 保险法。 (二)市场原则 市场原侧是指保险单的设计要适应市场供求关 系，使保险商品在险种和价格满足市场的 需要
二、保单设计的一般原则 （一）适法原则 适法原则是指保险单的设计首先必须遵守法律 和维护社会道德规范和习惯。如商法、保险法。 （二）市场原则 市场原则是指保险单的设计要适应市场供求关 系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的 需要
1、保险险种要适应市场需求 考虑投保人与被保险人立场来设计保障内容 考虑保险消费需求的动态性质 考虑保险商品的生命周期 积极主动引导消费、创造消费 2、保险费率得当 等价交换：过高：不利于竞争；过低：经营不 稳健 考虑投保人的支付能力。即潜在需求转化为有 效需求
1、保险险种要适应市场需求 ➢ 考虑投保人与被保险人立场来设计保障内容 ➢ 考虑保险消费需求的动态性质 ➢ 考虑保险商品的生命周期 ➢ 积极主动引导消费、创造消费 2、保险费率得当 ➢ 等价交换：过高：不利于竞争；过低：经营不 稳健 ➢ 考虑投保人的支付能力。即潜在需求转化为有 效需求
(三)简明原则 1、文字简明 2、结构简明 3、投保手续简单（如团体保险 (四)互补原侧 互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场 的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目 的。 如火灾险与营业中断险； 商业保险与社会保险的补充
（三）简明原则 1、文字简明 2、结构简明 3、投保手续简单（如团体保险） （四）互补原则 互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场 的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目 的。 如火灾险与营业中断险； 商业保险与社会保险的补充
三、保单的主要内容、 设计的步骤和方法 (一)保险单的主要内容 1、保险标的：保险保障对象。 (陈述法和列举法) 2、保险责任：保险人在风险事故发生后所负担的损失赔偿 或给付责任。 在保单设计过程中，需考虑 保险责任的决定：保险责任的扩大或是缩小，单一险、综 合险。 特殊情况的处理：通过特约或附加条款。 语言表达，注意不要产生歧义
三、保单的主要内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的主要内容 1、保险标的：保险保障对象。（陈述法和列举法） 2、保险责任：保险人在风险事故发生后所负担的损失赔偿 或给付责任。 在保单设计过程中，需考虑： ➢ 保险责任的决定：保险责任的扩大或是缩小，单一险、综 合险。 ➢ 特殊情况的处理：通过特约或附加条款。 ➢ 语言表达，注意不要产生歧义
3、保险金额：保单中的最高责任限额，计算费率依据，对 被保险人而言，是最高保障额。 4、保险费率：承保每一危险单位的价格。 保险费率=纯费率+附加费率 纯费率是与赔款或给付有关的费率； 附加费率是与经营有关的费率。 财险与人寿险费率的计算基础不同： 财险：损失概率； 人寿保险：人▣预期寿命和利息率。 5、保险期限：保险人对责任内损失负责的时间界限。 一年以上：长期保险单，如寿险保险单； 一年及以下：短期保险单，如财产保险、汽车保险
3、保险金额：保单中的最高责任限额，计算费率依据，对 被保险人而言，是最高保障额。 4、保险费率：承保每一危险单位的价格。 保险费率＝纯费率＋附加费率 ➢ 纯费率是与赔款或给付有关的费率； ➢ 附加费率是与经营有关的费率。 财险与人寿险费率的计算基础不同： ➢ 财险：损失概率； ➢ 人寿保险：人口预期寿命和利息率。 5、保险期限：保险人对责任内损失负责的时间界限。 一年以上：长期保险单，如寿险保险单； 一年及以下：短期保险单，如财产保险、汽车保险
(二)保险单设计的主要步骤 1、市场调查： >保险需求（必要性）：了解保险需求及支付能力： 供给：承保能力（技术、财力） 2、设计：将保单主要内容的各要素进行不同组合的过程。 3、鉴定与报批：有关部门审核
（二）保险单设计的主要步骤 1、市场调查： ➢ 保险需求（必要性）：了解保险需求及支付能力； ➢ 供给：承保能力（技术、财力） 2、设计：将保单主要内容的各要素进行不同组合的过程。 3、鉴定与报批：有关部门审核
(三)保险单设计的常用方法 1、组合法 组合法是通过险种要素（保险标的、责任、金额、费率 期限、交费方式、 给付方式)的重新组合而设计保险单的 方法。 2、反求工程法 在已有险种分析的基础上，取各不同险种的长处，并在此 基础上设计新的保险单。 如具有储蓄性质的家庭财产保险单=寿险的储蓄性质+财 产险保障性质
（三）保险单设计的常用方法 1、组合法 组合法是通过险种要素（保险标的、责任、金额、费率、 期限、交费方式、给付方式）的重新组合而设计保险单的 方法。 2、反求工程法 在已有险种分析的基础上，取各不同险种的长处，并在此 基础上设计新的保险单。 如具有储蓄性质的家庭财产保险单＝寿险的储蓄性质＋财 产险保障性质
外星人绑架保险 近年来，由于不明飞行物的接踵出现，对于外星人的传说 也越显神秘，一些人担心遭受外星人绑架的恐惧心理日益 增加。针对这一特殊现象，美国佛罗里达州成立了“不明 飞行物绑架保险公司”，并开办了这一特别的保险业务。 “不明飞行物绑架保险”，向被保险人所收取的保险费 仅为9.95美元，但如果被保险人遭到来自不明飞行物的外 星人的绑架，则可获得为数惊人的1000万美元赔偿金 被保险人在被外星人绑架期间，如果得不到营养充足的食 品，得不到安全保障，还可获得2000万美元的额外赔偿。 这一保险办法还规定，被保险人即使遭到多次外星人绑架 只能获得一次赔偿；同时被保险人在领取赔偿时，还要填 写表格，其中一项内容为，如果不明飞行物有编号的话 还要填定清楚
外星人绑架保险 近年来，由于不明飞行物的接踵出现，对于外星人的传说 也越显神秘，一些人担心遭受外星人绑架的恐惧心理日益 增加。针对这一特殊现象，美国佛罗里达州成立了“不明 飞行物绑架保险公司”，并开办了这一特别的保险业务。 “不明飞行物绑架保险”，向被保险人所收取的保险费 仅为9.95美元，但如果被保险人遭到来自不明飞行物的外 星人的绑架，则可获得为数惊人的1000万美元赔偿金； 被保险人在被外星人绑架期间，如果得不到营养充足的食 品，得不到安全保障，还可获得2000万美元的额外赔偿。 这一保险办法还规定，被保险人即使遭到多次外星人绑架， 只能获得一次赔偿；同时被保险人在领取赔偿时，还要填 写表格，其中一项内容为，如果不明飞行物有编号的话， 还要填定清楚