第八章人身保险 人身保险概述 >人寿保险 >意外伤害保险 >健康保险 团体保险
第八章 人身保险 ➢ 人身保险概述 ➢ 人寿保险 ➢ 意外伤害保险 ➢ 健康保险 ➢ 团体保险
几个重要概念 1、狭义的财产保险 (以财产物为标的) 2、广义的财产保险 3 意外伤害保险 健康保险 5、 生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
几个重要概念 1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
第一节人身保险的含义 人身保险的界定 (一)概念： 表述之一：以人的身体者生金为保险标的，保险人对被 保险人的生命或者身体因遭受事故意外伤害疾病衰老 等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年者退休负责给 付保险金。 表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被 保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满 时，保险人给付保险金
第一节 人身保险的含义 一、人身保险的界定 （一）概念： 表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被 保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老 等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给 付保险金。 表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被 保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满 时，保险人给付保险金
(二)人身保险的研究内容 1、社会主体一人—所面临的风险 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系 投保人 保险人 被保险人
（二）人身保险的研究内容 1、社会主体——人——所面临的风险 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系 投保人 保险人 被保险人
(三)人身保险的三个方面说明 1、人身保险的客观性 风险是可以预测的 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小 有众多的同类风险暴露单位 损失发生是不可预料的 2、损失均摊、均衡保费 (1)自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 某年龄自然保费×(1+利率)=保额×此年龄死亡率 自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 > 自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 （2)均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间
（三）人身保险的三个方面说明 1、人身保险的客观性 ➢ 风险是可以预测的 ➢ 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小 ➢ 有众多的同类风险暴露单位 ➢ 损失发生是不可预料的 2、损失均摊、均衡保费 （1）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 某年龄自然保费×（1＋利率）＝保额×此年龄死亡率 ➢ 自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 ➢ 自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 （2）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 ➢ 均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 ➢ 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间
3、风险同质性 风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位 发生损失的机会是相等的。 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴 纳的保费是不相同的。 影响风险同质性的因素：(1)年龄；(2)性别： (3)职业；(4)健康状况；(5)体格；(6) 居住环境；（7)家族病史；(8)生活习惯 (9)以往病史；（10)个人爱好等
3、风险同质性 ➢ 风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位 发生损失的机会是相等的。 ➢ 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴 纳的保费是不相同的。 ➢ 影响风险同质性的因素：（1）年龄；（2）性别； （3）职业；（4）健康状况；（5）体格；（6） 居住环境；（7）家族病史；（8）生活习惯； （9）以往病史；（10）个人爱好等
二、人身保险的种类 (一)按实施的形式划分 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保 险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险 合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义 务并享受相应的权利。 2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强 令实施的人身保险
二、人身保险的种类 （一）按实施的形式划分 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保 险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险 合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义 务并享受相应的权利。 2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强 令实施的人身保险
(二)按投保主体划分 1、 个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的还同社会地位 包括生在环境、生活环境等 :不同的经济需求以及不同 的经济承受能力所盔订的客种责任范围的保险。 (1)按当事人不同：个人约定/第三者约定 (2)按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付 (3)按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险 (4)按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险 (5)按承保的保险事故（投保的风险）不同 2、 团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则 上不经过医疗检查)的人身保险
（二）按投保主体划分 1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位 （包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同 的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。 （1）按当事人不同：个人约定/第三者约定 （2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付 （3）按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险 （4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险 （5）按承保的保险事故（投保的风险）不同 2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则 上不经过医疗检查）的人身保险
(三)按投保的风险划分 1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险
（三）按投保的风险划分 1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险
三、人身保险的特点 1、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险 )》 2、保险期限的长期性（利率、 通货膨张、 预测偏差的影响) 3、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率） 4、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）
三、人身保险的特点 1、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险） 2、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响） 3、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率） 4、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）