第九章其他业务 商业银行的其他业务，包括结算业务、代理业务和信息咨询业务等。这些业务具有收入 稳定、风险度较低的特点，它集中体现了商业银行的服务型功能。 9.1学习要求 (1)掌握商业银行中间业务的性质、特点及种类 (2)掌握国内结算业务 (3)掌握代理业务与信用卡业务 (4)了解我国商业银行中间业务发展现状 9.2内容简述 9.2.1结算业务 结算是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，为购销双方或收付双方 完成货币收付、转账划拨行为的业务。结算业务是指在商业银行的存款负债业务基础上产 生的一种业务。客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程 度上是为了利用银行在转账结算方面的便利。商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强 和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。 1、结算业务的重要性 商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳 定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段。规范和发展商业银 行的支付结算业务，对市场经济的健康稳定发展，具有不可估量的重大的社会意义：1)加 速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率：2)节约现金，调节货币流通，节约社会 流通费用：3)加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念：4)巩固经济合同和经济核算 制：5)综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。 2、结算工具 结算工具是指银行用于结算的各种票据和结算凭证。票据凭证是出票人自己承诺或委 托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券。票据是国 际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类。由于票据具有要式性、无 因性和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系， 因而票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。 1)本票。依据出票人的不同，本票可以分为商业本票和银行本票两种。银行本票是指 由申请人将款项交存银行（指出票人即签发行）前发给其在同城范围内进行商品交易、劳务 供应以及办理转账结算或支取现金的票据。 银行本票必须记载的事项有：(1)表明为本银行本票的文字：(2)无条件支付的一定金额： (3)收款人的姓名或单位名称：(4)大写年、月、日的签发日期：（⑤）一定的付款期和付款地点： (6)表明为取“现金”或“转账”的兑付形式：(7)表明凭票即付：(8)签发银行的印章。本票的 用途主要有：(1)买方定期付款。(2)筹集短期资金。(3)资金借贷凭证。(4)债权担保。 69
第九章 其他业务 商业银行的其他业务，包括结算业务、代理业务和信息咨询业务等。这些业务具有收入 稳定、风险度较低的特点，它集中体现了商业银行的服务型功能。 9.1 学习要求 (1)掌握商业银行中间业务的性质、特点及种类 (2)掌握国内结算业务 (3)掌握代理业务与信用卡业务 (4)了解我国商业银行中间业务发展现状 9.2 内容简述 9.2.1 结算业务 结算是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，为购销双方或收付双方 完成货币收付、转账划拨行为的业务。 结算业务是指在商业银行的存款负债业务基础上产 生的一种业务。客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程 度上是为了利用银行在转账结算方面的便利。商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强 和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。 1、结算业务的重要性 商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳 定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段。规范和发展商业银 行的支付结算业务，对市场经济的健康稳定发展，具有不可估量的重大的社会意义：1）加 速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率；2）节约现金，调节货币流通，节约社会 流通费用；3）加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念；4）巩固经济合同和经济核算 制；5）综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。 2、结算工具 结算工具是指银行用于结算的各种票据和结算凭证。 票据凭证是出票人自己承诺或委 托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券。票据是国 际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类。由于票据具有要式性、无 因性和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系， 因而票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。 1）本票。依据出票人的不同，本票可以分为商业本票和银行本票两种。银行本票是指 由申请人将款项交存银行（指出票人即签发行）前发给其在同城范围内进行商品交易、劳务 供应以及办理转账结算或支取现金的票据 。 银行本票必须记载的事项有：⑴表明为本银行本票的文字；⑵无条件支付的一定金额； ⑶收款人的姓名或单位名称；⑷大写年、月、日的签发日期；⑸一定的付款期和付款地点； ⑹表明为取“现金”或“转账”的兑付形式；⑺表明凭票即付；⑻签发银行的印章。本票的 用途主要有：⑴买方定期付款。 ⑵筹集短期资金。 ⑶资金借贷凭证。 ⑷债权担保。 69
2)汇票。汇票有银行汇票和商业汇票之分。(1)银行汇票：是出票银行签发的，由签 发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。(2)商业汇票： 只有出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票 据。商业承兑汇票是由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据。银行承 兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承 兑的票据。 3)支票。我国的支票是银行活期存款的存户签发给收款人办理结算或委托其开户银行 将款项无条件支付给收款人或持票人的票据。它具有适用性强、清算及时、注重资金关系、 时效较短等特点，但也容易产生冒领、伪造及空头支票等弊端。 支票必须记载的事项有：(1)表明支票字样：(2)无条件支付的委托：(3)一定金额和付款期： (4)付款人名称：（⑤）付款地点：(6)收款人姓名、单位名称：(7)出票日期和地点：(8)出票人签章。 支票的用途主要有：(1)买方支付货款。(2)提取现金。(3)收购农副产品。 3、结算方式 结算方式是指经济往来中对货币资金收付的程序和方法。它包括结算地点、委托人、凭 证手续、凭证传递方式以及货币资金的收付方法等。目前结算方式主要有四种：分别是汇款、 托收结算、信用证结算和保函结算方式。其中汇款又分为国内汇兑和国外汇款：托收结算又 分为托收承付、委托收款和国际托收结算。现代国际银行的支付正在向无人自动服务、无现 金交易、无凭证结算的“三无”方向发展。 9.2.2代理业务 代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个人的委 托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。在代理业务中，委 托人和银行必须用契约方式规定双方的权利和义务，包括代理的范围、内容、期限以及纠纷 的处理等，并由此而形成一定的法律关系。在代理业务中，银行一般不动用自己的资产，不 为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，因而是风险较低的银行业务。 1、代理收付款业务 代理收付款业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的 收付事宜。一是办理发放工资。办理发放工资是商业银行利用自身的机构、网络及先进的电 子设备通过各联行及其基层行处，代为企事业单位发放职工工资的业务。二是代理收付款 项。代理收付款项是商业银行接受单位或个人的委托代为办理委托人指定款项收付事项的业 务。三是代理医疗保险业务。代理医疗保险业务是银行代个人或单位收取医疗保险费，并管 理、支付医疗保险费的业务。四是代理保险业务。代理保险指商业银行收保险公司的委托， 代其办理财产保险和人身保险的业务。五是个人分期付款业务。个人分期付款业务是商业银 行为消费者提供耐用消费品、汽车、房屋的消费贷款，并代理收取个人分期付款的业务。 2、代理融通业务 代理融通又叫应收账款权益售与，是一种应收账款的综合管理业务。是指由商业银行或 专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资 金融通的一种中间业务。 代理融通业务包括收买或代收应收账款，对商品的买方进行资信调查，对债权进行管理、 催收以及对卖方的周转性融资等业务。商业银行在接受委托并办理代理融通业务中，依据双 方商定的收费标准收取报酬，同时，在委托人赋予的权限范围内所办的事项，具有委托人亲 自办理的同等效力。 权益转让是指委托指将应收账款的全部事项转让给商业银行或专业代理融通公司。如 果委托者的应收账款成了呆账，则商业银行或专业代理融通公司对委托者有追索权，造成的 70
2）汇票。汇票有银行汇票和商业汇票之分。（1）银行汇票：是出票银行签发的，由签 发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。 （2）商业汇票： 只有出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票 据。商业承兑汇票是由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据。银行承 兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承 兑的票据。 3）支票。我国的支票是银行活期存款的存户签发给收款人办理结算或委托其开户银行 将款项无条件支付给收款人或持票人的票据。它具有适用性强、清算及时、注重资金关系、 时效较短等特点，但也容易产生冒领、伪造及空头支票等弊端。 支票必须记载的事项有：⑴表明支票字样；⑵无条件支付的委托；⑶一定金额和付款期； ⑷付款人名称；⑸付款地点；⑹收款人姓名、单位名称；⑺出票日期和地点；⑻出票人签章。 支票的用途主要有：⑴买方支付货款。⑵提取现金。⑶收购农副产品。 3、结算方式 结算方式是指经济往来中对货币资金收付的程序和方法。它包括结算地点、委托人、凭 证手续、凭证传递方式以及货币资金的收付方法等。目前结算方式主要有四种：分别是汇款、 托收结算、信用证结算和保函结算方式。其中汇款又分为国内汇兑和国外汇款；托收结算又 分为托收承付、委托收款和国际托收结算。现代国际银行的支付正在向无人自动服务、无现 金交易、无凭证结算的“三无”方向发展。 9.2.2 代理业务 代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个人的委 托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。在代理业务中，委 托人和银行必须用契约方式规定双方的权利和义务，包括代理的范围、内容、期限以及纠纷 的处理等，并由此而形成一定的法律关系。在代理业务中，银行一般不动用自己的资产，不 为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，因而是风险较低的银行业务。 1、代理收付款业务 代理收付款业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的 收付事宜。一是办理发放工资。办理发放工资是商业银行利用自身的机构、网络及先进的电 子设备通过各联行 及其基层行处，代为企事业单位发放职工工资的业务。二是代理收付款 项。代理收付款项是商业银行接受单位或个人的委托代为办理委托人指定款项收付事项的业 务。三是代理医疗保险业务。代理医疗保险业务是银行代个人或单位收取医疗保险费，并管 理、支付医疗保险费的业务。四是代理保险业务。代理保险指商业银行收保险公司的委托， 代其办理财产保险和人身保险的业务。五是个人分期付款业务。个人分期付款业务是商业银 行为消费者提供耐用消费品、汽车、房屋的消费贷款，并代理收取个人分期付款的业务。 2、代理融通业务 代理融通又叫应收账款权益售与，是一种应收账款的综合管理业务。是指由商业银行或 专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资 金融通的一种中间业务。 代理融通业务包括收买或代收应收账款，对商品的买方进行资信调查，对债权进行管理、 催收以及对卖方的周转性融资等业务。商业银行在接受委托并办理代理融通业务中，依据双 方商定的收费标准收取报酬，同时，在委托人赋予的权限范围内所办的事项，具有委托人亲 自办理的同等效力。 权益转让是指委托指将应收账款的全部事项转让给商业银行或专业代理融通公司。 如 果委托者的应收账款成了呆账，则商业银行或专业代理融通公司对委托者有追索权，造成的 70
相应损失由委托者承担：而权益售与则是指委托者将应收账款的权益卖断给商业银行或专业 代理融通公司，商业银行和专业代理融通公司对委托者没有追款权，即使发生了坏账，也由 自身承担。 3、保付代理业务 保付代理(factoring)业务简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业 的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析、催收账款、代办 会计处理手续、承担倒账风险等。 保付代理业务的特点和作用：1)保理业务对出口商来说，将单据卖断给保理机构以后， 只要出口的商品品质和交货条件符合合同规定，保理机构对出口商就没有追索权，全部信贷 风险和汇率风险都转嫁给保理机构承担。2)对进口而言，保理业务节省了向银行申请开立 信用证和交付押金的手续，从而减少了资金积压，降低了进口成本，同时也能迅速得到进口 物资。其不利之处是货价成本相应提高。3)对银行保理机构来说，除了可按应收帐款的1 %一2%收取手续费外，还可获得一定的利息收入，这些费用通常都会转移出口货价中。 其他代理业务有：现金管理、代理承销和兑付债券、代理清欠、代理监督、代理会计事 务、代理保管、代购代销、代办集资和个人外汇证券买卖业务。 9.2.3信息咨询业务 商业银行信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业务。商 业银行运用自身所积累的大量信息资源，以专门的知识、技能和经验为客户提供所需信息和 多项智力服务，就是商业银行的信息咨询业务。 根据信息的银行属性和社会属性的不同，有银行信息无偿咨询业务和有偿咨询业务之 分。无偿信息咨询业务包括初期信息咨询、义务性信息咨询和交换性信息咨询等：有偿信息 咨询则指包括银行运用己有的信息资源向客户提供信息并收取费用的一般信息咨询，以及银 行追加一定的劳动量进行信息资料收集、加工、处理后才能正确提供的高级信息咨询。 商业银行信息咨询业务包括委托中介类信息咨询、评估类信息咨询和综合信息类咨询三 大类。 委托中介类信息咨询主要包括技术贸易中介咨询、资信咨询、专项调查和委派常年咨询 顾问等业务。商业银行开展技术贸易中介咨询业务，对开拓技术市场，沟通技术贸易渠道， 促进科技成果迅速转化为现实生产力，具有十分积极的意义和作用。银行咨询部门开展这项 业务的主要内容是：参与技术转让：参与技术开发：提供技术咨询：参与技术服务：参与技 术协作。 评估类信息咨询业务主要包括：工程项目评估、企业信用等级评估和验证企业注册资金。 1)工程项目评估。工程项目评估包括：市政工程项目、建筑项目、企事业单位和个人的各 类固定资产投资项目、企业的技术改造项目等。2)企业信用等级评估。企业信用等级评估 是银行信息咨询部门开办的一项严肃的信用认定业务。按国际惯例，企业信用等级评估一般 从企业的资金信用、经济效益、经济观和发展前景等四个方面，按AAA、AA、A,BBB、BB、 B,CCC、CC、C共三等九个信用等级对企业进行划分。3)验证企业注册资金。银行咨询部 门对企业注册资金的验证业务，是接受工商管理部门的委托，对准备登记开业和己登记开业 的新老企业法人，其自有资金数额的真实性和合法性进行核实和验证的业务。它既包括新版 企事业单位和私营、个人工商业登记注册资金的验证，也包括老企业、事业单位确认和变更 注册资金的验证。3)验证企业注册资金。银行咨询部门对企业注册资金的验证业务，是接 受工商管理部门的委托，对准备登记开业和已登记开业的新老企业法人，其自有资金数额的 真实性和合法性进行核实和验证的业务。它既包括新版企事业单位和私营、个人工商业登记 注册资金的验证，也包括老企业、事业单位确认和变更注册资金的验证。 71
相应损失由委托者承担；而权益售与则是指委托者将应收账款的权益卖断给商业银行或专业 代理融通公司，商业银行和专业代理融通公司对委托者没有追款权，即使发生了坏账，也由 自身承担。 3、保付代理业务 保付代理（factoring）业务简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业 的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析、催收账款、代办 会计处理手续、承担倒账风险等。 保付代理业务的特点和作用：1）保理业务对出口商来说，将单据卖断给保理机构以后， 只要出口的商品品质和交货条件符合合同规定，保理机构对出口商就没有追索权，全部信贷 风险和汇率风险都转嫁给保理机构承担。2）对进口而言，保理业务节省了向银行申请开立 信用证和交付押金的手续，从而减少了资金积压，降低了进口成本，同时也能迅速得到进口 物资。其不利之处是货价成本相应提高。3）对银行保理机构来说，除了可按应收帐款的 1 ％－2％收取手续费外，还可获得一定的利息收入，这些费用通常都会转移出口货价中。 其他代理业务有：现金管理、代理承销和兑付债券、代理清欠、代理监督、代理会计事 务、代理保管、代购代销、代办集资和个人外汇证券买卖业务。 9.2.3 信息咨询业务 商业银行信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业务。商 业银行运用自身所积累的大量信息资源，以专门的知识、技能和经验为客户提供所需信息和 多项智力服务，就是商业银行的信息咨询业务。 根据信息的银行属性和社会属性的不同，有银行信息无偿咨询业务和有偿咨询业务之 分。无偿信息咨询业务包括初期信息咨询、义务性信息咨询和交换性信息咨询等；有偿信息 咨询则指包括银行运用已有的信息资源向客户提供信息并收取费用的一般信息咨询，以及银 行追加一定的劳动量进行信息资料收集、加工、处理后才能正确提供的高级信息咨询。 商业银行信息咨询业务包括委托中介类信息咨询、评估类信息咨询和综合信息类咨询三 大类。 委托中介类信息咨询主要包括技术贸易中介咨询、资信咨询、专项调查和委派常年咨询 顾问等业务。商业银行开展技术贸易中介咨询业务，对开拓技术市场，沟通技术贸易渠道， 促进科技成果迅速转化为现实生产力，具有十分积极的意义和作用。银行咨询部门开展这项 业务的主要内容是：参与技术转让；参与技术开发；提供技术咨询；参与技术服务；参与技 术协作。 评估类信息咨询业务主要包括：工程项目评估、企业信用等级评估和验证企业注册资金。 1）工程项目评估。工程项目评估包括：市政工程项目、建筑项目、企事业单位和个人的各 类固定资产投资项目、企业的技术改造项目等。2）企业信用等级评估。企业信用等级评估 是银行信息咨询部门开办的一项严肃的信用认定业务。按国际惯例，企业信用等级评估一般 从企业的资金信用、经济效益、经济观和发展前景等四个方面，按 AAA、AA、A，BBB、BB、 B，CCC、CC、C 共三等九个信用等级对企业进行划分。3）验证企业注册资金。银行咨询部 门对企业注册资金的验证业务，是接受工商管理部门的委托，对准备登记开业和已登记开业 的新老企业法人，其自有资金数额的真实性和合法性进行核实和验证的业务。它既包括新版 企事业单位和私营、个人工商业登记注册资金的验证，也包括老企业、事业单位确认和变更 注册资金的验证。3）验证企业注册资金。银行咨询部门对企业注册资金的验证业务，是接 受工商管理部门的委托，对准备登记开业和已登记开业的新老企业法人，其自有资金数额的 真实性和合法性进行核实和验证的业务。它既包括新版企事业单位和私营、个人工商业登记 注册资金的验证，也包括老企业、事业单位确认和变更注册资金的验证。 71
综合信息类咨询包括：1)企业管理咨询。企业管理咨询是指根据企业的要求，由银行 咨询部门委派专门人员，再调查研究的基础上运用科学的方法，对企业经营管理中存在的问 题进行定性和定量的分析，提出切合实际的改善企业管理状况的建议，并在实施过程中进行 指导的业务。企业管理咨询有综合管理咨询和专题管理咨询之分。综合管理咨询指对企业经 营管理全过程或经营方针进行咨询；专题管理咨询是对企业经营管理的某个方面、某个系统 提供咨询。企业管理咨询是以提高企业管理素质和经济实效为目的的创造性劳动和服务工 作。2)常年经济信息咨询。常年经济信息咨询是指商业银行充分利用众多信息网络和丰富 的信息资源优势，通过提供信息资料，召开信息发布会和举办业务技术辅导讲座等途径，把 各种动态信息，包括综合金融信息、宏观经济信息、行业产品信息和有关政策、法规、制度 等及时、准确地传播给咨询客户和社会各界的业务。 9.3本章知识点 结算工具与方式、代理收付款业务、代理融通和代理行业务、保付代理业务、信息咨询 业务的分类 9.4思考题 (1)思考商业银行中间业务的性质、特点及种类 (2)国内结算业务有哪些 (3)思考我国商业银行中间业务发展现状 9.5例题与习题 例题： (1)试述代理业务的内容。 (2)试述商业银行信息咨询业务的种类。 例题答案要点： (1)代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个 人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。在代理业务 中，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，因 而是风险较低的银行业务。主要包括：1)代理收付款业务：2)代理融通业务：3)保付代 理业务。其他代理业务有：现金管理、代理承销和兑付债券、代理清欠、代理监督、代理会 计事务、代理保管、代购代销、代办集资和个人外汇证券买卖业务。 (2)商业银行信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业 务。商业银行信息咨询业务包括委托中介类信息咨询、评估类信息咨询和综合信息类咨询 三大类。委托中介类信息咨询主要包括技术贸易中介咨询、资信咨询、专项调查和委派常年 咨询顾问等业务。评估类信息咨询业务主要包括：工程项目评估、企业信用等级评估和验证 企业注册资金。综合信息类咨询包括：1)企业管理咨询：2)常年经济信息咨询
综合信息类咨询包括：1）企业管理咨询。企业管理咨询是指根据企业的要求，由银行 咨询部门委派专门人员，再调查研究的基础上运用科学的方法，对企业经营管理中存在的问 题进行定性和定量的分析，提出切合实际的改善企业管理状况的建议，并在实施过程中进行 指导的业务。企业管理咨询有综合管理咨询和专题管理咨询之分。综合管理咨询指对企业经 营管理全过程或经营方针进行咨询；专题管理咨询是对企业经营管理的某个方面、某个系统 提供咨询。企业管理咨询是以提高企业管理素质和经济实效为目的的创造性劳动和服务工 作。2）常年经济信息咨询。常年经济信息咨询是指商业银行充分利用众多信息网络和丰富 的信息资源优势，通过提供信息资料，召开信息发布会和举办业务技术辅导讲座等途径，把 各种动态信息，包括综合金融信息、宏观经济信息、行业产品信息和有关政策、法规、制度 等及时、准确地传播给咨询客户和社会各界的业务。 9.3 本章知识点 结算工具与方式、代理收付款业务、代理融通和代理行业务、保付代理业务、信息咨询 业务的分类 9.4 思考题 (1)思考商业银行中间业务的性质、特点及种类 (2)国内结算业务有哪些 (3)思考我国商业银行中间业务发展现状 9.5 例题与习题 例题： （1）试述代理业务的内容。 （2）试述商业银行信息咨询业务的种类。 例题答案要点： （1）代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构，以及居民个 人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。在代理业务 中，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，因 而是风险较低的银行业务。主要包括：1）代理收付款业务；2）代理融通业务；3）保付代 理业务。其他代理业务有：现金管理、代理承销和兑付债券、代理清欠、代理监督、代理会 计事务、代理保管、代购代销、代办集资和个人外汇证券买卖业务。 （2）商业银行信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业 务。 商业银行信息咨询业务包括委托中介类信息咨询、评估类信息咨询和综合信息类咨询 三大类。委托中介类信息咨询主要包括技术贸易中介咨询、资信咨询、专项调查和委派常年 咨询顾问等业务。评估类信息咨询业务主要包括：工程项目评估、企业信用等级评估和验证 企业注册资金。综合信息类咨询包括：1）企业管理咨询；2）常年经济信息咨询。 72
习题： 1、名词解释 银行结算 托收 光票托收 跟单托收 代理融通 汇付 保理 汇票 本票 支票 信息咨询业务 中间业务 2、简答题 (1)银行托收的特点 (2)汇票的必须记载事项有哪些？ (3)支票的必须记载事项有哪些？ (4)本票的必须记载事项有哪些？ (5)保理业务的特点 (6)中间业务的特点 (7)我国银行结算业务有哪些？ (8)试述结算业务的重要性 73
习题： 1、名词解释 银行结算 托收 光票托收 跟单托收 代理融通 汇付 保理 汇票 本票 支票 信息咨询业务 中间业务 2、简答题 （1）银行托收的特点 （2）汇票的必须记载事项有哪些？ （3）支票的必须记载事项有哪些？ （4）本票的必须记载事项有哪些？ （5）保理业务的特点 （6）中间业务的特点 （7）我国银行结算业务有哪些？ （8）试述结算业务的重要性 73