甘肃广播电视大学文本保险规划学习辅导_个人理财第十讲.doc_大学文库

第十讲保险规划案例导入：家庭理财先搭好保险“金字塔” “一粮人对于家庭余钱的管理，不是存成一个定期，就是不管理直接放在活期账户，这霉不可取。“杨先生说，“刚结斯时基本是我负责房贷，委子负责生话开销，剩下的钱算白然放在银行里，没有选行什么投资。”杨先生和妻子去年结婚，除了房贷，。家庭生活开销也多了，畅先生的做法是将两人的储蓄约30万元重新搭了个“金字塔”. 在“金学塔”底层，杨先生流配置了15万元，其中2万元用于给两人期买意外险、重大疾病股等保障型保险产品。另外13万元存款金额则核他巧妙地呈金字塔形排开，分为1 万元、2万元，5万元、7万元进行储蓄。其中，1万元是活期存款，其余几份则分别存成1 年期、2年期和3年期的定期存款。如此一米。畅先生认为，如果遇到急川钱的时候，即使提赖支取存款。都可以减少利息损失。在“金字塔”中层，畅先生分配了10万元资金，用于胸买国债、保本保息理财产品、货币基金、分红险、定投基金等低风险的理财产品，而在“金字塔”高层，偏向保守型投资的杨先生只预图了5万元左右的份额，适当进行纸黄金、街券、股票、外汇等高风险投资。主要内容：保险是个人理财规划中极为重要的组成部分，为整个理财规划提供安全保障服务。本章从风险与保险的关系入手介绍了保险的概之以及分类，随后简要介绍了我国现行杜保体系并在最后介绍了保验规划的步露和解则，衡读材料 1保险的基本分类按愿不同的分类标准，我们可以将保险分为不同的类型。为了帮助理解，下面按照经营性质、保险标的、实能方式三种标准对保验进行分类，如下表所示！保险的分类分类标准类别举例社会保险医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险、工伤保段经营性顺商业保险终身寿险、分红险、万能险、投连险、盗抢险、火灾险保险标的人身保险人寿保险、意外伤害保险、健康保险、分红险

1 第十讲保险规划案例导入：家庭理财先搭好保险“金字塔” “一般人对于家庭余钱的管理，不是存成一个定期，就是不管理直接放在活期账户，这都不可取。”杨先生说，“刚结婚时基本是我负责房贷，妻子负责生活开销，剩下的钱就自然放在银行里，没有进行什么投资。”杨先生和妻子去年结婚，除了房贷，家庭生活开销也多了，杨先生的做法是将两人的储蓄约 30 万元重新搭了个“金字塔”。在“金字塔”底层，杨先生就配置了 15 万元，其中 2 万元用于给两人购买意外险、重大疾病险等保障型保险产品，另外 13 万元存款金额则被他巧妙地呈金字塔形排开，分为 1 万元、2 万元、5 万元、7 万元进行储蓄。其中，1 万元是活期存款，其余几份则分别存成 1 年期、2 年期和 3 年期的定期存款。如此一来，杨先生认为，如果遇到急用钱的时候，即使提前支取存款，都可以减少利息损失。在“金字塔”中层，杨先生分配了 10 万元资金，用于购买国债、保本保息理财产品、货币基金、分红险、定投基金等低风险的理财产品。而在“金字塔”高层，偏向保守型投资的杨先生只预留了 5 万元左右的份额，适当进行纸黄金、债券、股票、外汇等高风险投资。主要内容：保险是个人理财规划中极为重要的组成部分，为整个理财规划提供安全保障服务。本章从风险与保险的关系入手介绍了保险的概念以及分类，随后简要介绍了我国现行社保体系并在最后介绍了保险规划的步骤和原则。阅读材料 1 保险的基本分类按照不同的分类标准，我们可以将保险分为不同的类型。为了帮助理解，下面按照经营性质、保险标的、实施方式三种标准对保险进行分类，如下表所示：保险的分类分类标准类别举例经营性质社会保险医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险、工伤保险商业保险终身寿险、分红险、万能险、投连险、盗抢险、火灾险保险标的人身保险人寿保险、意外伤害保险、健康保险、分红险

财产保险家庭财产保段、机动车柄保险责任保险产品责任保险、蜜主责任保险白愿保险寿险、万能段、投连险、家庭财产保险实施方式强制保险交强险 2保险在个人理财中的作用人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，我们不如道坏事何时会发生，餐失会有多大，也不知道风险会持续多久，目风险无时无射不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。保险理时就是利用保险特有的功能，保障资产的安全和增值，延续个人的经济生命。保险在个人理时中的作用，大致有八种：《一》风险保障作用保险的风险保障功能是其他任何理财工具都不具备的。从保障的充分性看，眼行储蓄和债券比较安全可靠，但却缺乏资金放大效应，不能提供充分的保障。面保险却不同，比如花 100元买个定期寿险，便可以在万一遗遇不幸急需用钱时得到将近10万元保险金，资金放大近千倍。从迅速性看，银行储蓄也要经过漫长的逐步积累过程。从匹配性看，保险与风险损失如影随形，同步变化。风险损失大就给付多，风险损失小就给付少，其他理财工具卸峡乏这种匹配性。 (二》授货理财作用保险在所有投贷理财工具中属于防御型工具，在投资理财金三角中和储蓄存款一起处于塔基位置，大部分的促险产品都具有投资理财的功能，可以诚少通贤张对家庭钱财的侵蚀，还可以分享社会经济发展以及保险公司经营的果实。警如说一些万能险产品，它们在报供保障的同时还承诺一个保底收益，类似于银行的固定利率，在此基础上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水蓬船高的： (三)促进消费作用保险理财的实质是对来米生活的财务姿排，为正常的生活准备资金。当前，我国居民酒费率低，清费需求不足。一个重要原因就是人们树未米的顶期不明阴，导致预防性他蓄大大增如。面且，如果未能通过保验来应对这些不确定的话，就会使得人们愈发不敢消费。通过购买保险，我们就可以稳定来米预期。诚少在应付风险上的货金占用，而且可以产生稳定的收入效应，消除抑制清费的心理压力。提高我们的边际消费顿向。 (四》节税避税作用 2

2 财产保险家庭财产保险、机动车辆保险责任保险产品责任保险、雇主责任保险实施方式自愿保险寿险、万能险、投连险、家庭财产保险强制保险交强险 2 保险在个人理财中的作用人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，我们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道风险会持续多久，但风险无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。保险理财就是利用保险特有的功能，保障资产的安全和增值，延续个人的经济生命。保险在个人理财中的作用，大致有八种：（一）风险保障作用保险的风险保障功能是其他任何理财工具都不具备的。从保障的充分性看，银行储蓄和债券比较安全可靠，但却缺乏资金放大效应，不能提供充分的保障。而保险却不同，比如花 100 元买个定期寿险，便可以在万一遭遇不幸急需用钱时得到将近 10 万元保险金，资金放大近千倍。从迅速性看，银行储蓄也要经过漫长的逐步积累过程。从匹配性看，保险与风险损失如影随形，同步变化。风险损失大就给付多，风险损失小就给付少，其他理财工具却缺乏这种匹配性。（二）投资理财作用保险在所有投资理财工具中属于防御型工具，在投资理财金三角中和储蓄存款一起处于塔基位置。大部分的保险产品都具有投资理财的功能，可以减少通货膨胀对家庭钱财的侵蚀，还可以分享社会经济发展以及保险公司经营的果实。譬如说一些万能险产品，它们在提供保障的同时还承诺一个保底收益，类似于银行的固定利率，在此基础上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高的。（三）促进消费作用保险理财的实质是对未来生活的财务安排，为正常的生活准备资金。当前，我国居民消费率低、消费需求不足，一个重要原因就是人们对未来的预期不明朗，导致预防性储蓄大大增加。而且，如果未能通过保险来应对这些不确定的话，就会使得人们愈发不敢消费。通过购买保险，我们就可以稳定未来预期，减少在应付风险上的资金占用，而且可以产生稳定的收入效应，消除抑制消费的心理压力，提高我们的边际消费倾向。（四）节税避税作用

对比保险和其他金慰工具，保段收益和赠款都不用纳税，而银行储蓄和证券投资等都需要交钠相应的利息税或个人所得税：再者目前我国已具备了开狂速产税和赠与税的条件，速产税开征己经成为大势所趋，而保险金免税是国际上通行的惯例。通过人身保险转移财富给子女，既可以节钓邻分所得脱。还可以降低来米遗产税飘，同时又可使子女获得经济上的保牌 (五》保全资产作用保段是个人最好的保全鬓产的工具。保险法规定，保险单是不能按冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入簧产抵债程序。因此当企业破产时，股票、债券存款等都会被冻结，啡有人寿保单不核海结，另外债权人也无权要求受益人以保验收益米整还债务。这也是人寿保险授鬓与其它投贤大不相同的地方。《六)创造现金作用很多人以为，保险投资不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。其实不然。现在很多人寿保险产品都有保单贷款功能，通过绿单贷款的方式，授保人完全可以将钱借出来。不仅手续简单，时间快睫，而且不形成债权债务关系，其原有的保障功能仍有效，还能够橼续参与分红。 (七》强制储蓄作用通过购买一份具有分红功能的养老保验，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。越年轻时投保，保险金壁感多。而投保分期骚的养老绿险，授保人就香要从合同的定时问起持铁续，定期陆数纳保费，从而达到“强制储蓄”的目的。 (八)抵制通胀作用分红保险近年来己成为世界保段市场的主流产品。根据72法则侧：72/通货影胀率×100% 一资产贬值到一半所需的年数。若以温和能张半3%来计算：1000万资产只需要24年就贬值了一率，即500万，也就说24年后它只相当于川前500万货币的实际购买力。分红险要求保险公司将分红保单帐户的投资收益的至少70%分配给保单持有人或投保人，因此分红险具有抵御通胀和资产保值的效果。 3个人保险理财的原则个人参加保险的目的藏是为了个人和家庭生活的炭全，稳定。从这个目的出发，我们在投保时应掌握以下原则： (一)先大人，后小孩父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭授保出现的最大误区，买保险

3 对比保险和其他金融工具，保险收益和赔款都不用纳税，而银行储蓄和证券投资等都需要交纳相应的利息税或个人所得税；再者目前我国已具备了开征遗产税和赠与税的条件，遗产税开征已经成为大势所趋，而保险金免税是国际上通行的惯例。通过人身保险转移财富给子女，既可以节约部分所得税，还可以降低未来遗产税额，同时又可使子女获得经济上的保障。（五）保全资产作用保险是个人最好的保全资产的工具。保险法规定，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。因此当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结，另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。（六）创造现金作用很多人以为，保险投资不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。其实不然，现在很多人寿保险产品都有保单贷款功能，通过保单贷款的方式，投保人完全可以将钱借出来。不仅手续简单，时间快捷，而且不形成债权债务关系，其原有的保障功能仍有效，还能够继续参与分红。（七）强制储蓄作用通过购买一份具有分红功能的养老保险，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。越年轻时投保，保险金孳息越多。而投保分期缴的养老保险，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到“强制储蓄”的目的。（八）抵制通胀作用分红保险近年来已成为世界保险市场的主流产品。根据 72 法则：72/通货膨胀率×100% ＝资产贬值到一半所需的年数。若以温和膨胀率 3%来计算：1000 万资产只需要 24 年就贬值了一半，即 500 万，也就说 24 年后它只相当于目前 500 万货币的实际购买力。分红险要求保险公司将分红保单帐户的投资收益的至少 70％分配给保单持有人或投保人，因此分红险具有抵御通胀和资产保值的效果。 3 个人保险理财的原则个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，我们在投保时应掌握以下原则：（一）先大人，后小孩父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区。买保险

千万不要主次颜倒。天下父母心都是一样的，但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记佳：父母没有保险，孩子瓷更胰不上保障。《二)先保障，后投贷人是家庭的根本，在购买保险时应该先满是家庭成员的人身保障，再透行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障到，理财才有意义。 (三)先家庭支柱，后其他人员大人是家庭经济支柱，给大人的候险保足，才能更好地候护孩子和全家，万一家庭经济支柱发生不测。如果他（地）能铁得高额保险赔付，则佳给孩子和家人图下一大笔生活贵和数育贵。 (四)先意外，健康险，后其他险根保险的种类和一般家庭的需要程度。意外，医疗健康应该放在首位考虑。至于教有金保险类似强制销蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。专家建议，可按孤如下投保顺序胸买：意外险健康险（含重大教有养老分红险、投违 (寿险) 疾病、医疗险) 险险验和万能险 (五)量力而行原则一是要根据自己的收入水平，米确定授保的险种、交费方式、保险金额和保险期限，保费以不超过家庭年收入的%为宜。二是要根据不月的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保段金额： (六)家庭互保原则对于一个家庭而言，授保不是一个人的事情，主要成员之间一定要形成互保关弱，才能最大限度防蔻风险，还可以让家庭的保障和投资收益达到利益最大化， 4个人保验理财的流程 (一)做好风险评估我们每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险，在授保之前，对风险进行全而的评估，是非常必要的，再按無风险程度的不同将需要购买的保验分为经保的保验和可选择的保险。必保的保险是应付那些足以对投保人造成严重威砂的风险，可选择的保验是应付那些有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，组是我们肖可承受的风险。《二)确定保险需求

4 千万不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记住：父母没有保险，孩子就更谈不上保障。（二）先保障，后投资人是家庭的根本，在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。（三）先家庭支柱，后其他人员大人是家庭经济支柱，给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。（四）先意外、健康险，后其他险根据保险的种类和一般家庭的需要程度，意外、医疗健康应该放在首位考虑。至于教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。专家建议，可按照如下投保顺序购买：（五）量力而行原则一是要根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限，保费以不超过家庭年收入的 20%为宜。二是要根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。（六）家庭互保原则对于一个家庭而言，投保不是一个人的事情，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险，还可以让家庭的保障和投资收益达到利益最大化。 4 个人保险理财的流程（一）做好风险评估我们每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险，在投保之前，对风险进行全面的评估，是非常必要的，再按照风险程度的不同将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。必保的保险是应付那些足以对投保人造成严重威胁的风险。可选择的保险是应付那些有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是我们尚可承受的风险。（二）确定保险需求意外险（寿险）健康险（含重大疾病、医疗险）教育险养老险分红险、投连险和万能险

在风险评估的基础上，进一步划分哪些是雷要保险的风险，哪些风险是可以不用保验就可以蓬免的，从而确认自己的保险需求。再根据自己的需求大小做一个排列。优先考虑最需要的险种（如下表）。另外要确认自己的保险需求。还雷要视己有的社会保障和经济支付隆力而定。不同类型人群的保险需求人群类别风险评估保险需求先后排列少年儿童生病、意外假率较高健康、意外险一教有金一养老险（做贵低，保障高) 青年人群收入有限。意外可能意外险成定期寿险（价格低、保障高）一健康医性大，对家庭影响较疗类保险一长期人寿险大中年人群收入稳定，子女长大家庭支柱的长期寿险一健康医疗险一理财分红险 (三》提划保险额度确认了保验需求，接着就是确定所需购买的保险金额了，保险金额是当保险标的发生保险事放后时，保险公司所赌付的最高金额。一般来说。保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。财产的价值比较容易计算，而人的价值是无法估量的。我们有两种基本方法米判断自己需要购买多大金额的人寿保险：一是收益倍数法，二是需求法。 (四》明确保险期限保险期限的长短涉及到保险金额的大小、险件的决定，直接关系到人们的经济利益。对于财产候险、意外伤害保险和健康保险等保险品种而言，一最多为中短期保险合同。如率年成一年，在保险期满后可以选择线保成停止投保。但是对人寿保险而言，保险期限一般较长，如15年甚至到被保险人死亡为止。所以在为个人制定保险计划时，应将长短期险种结合起米综合考虑， (五》遗择保险公同保险并季即时消贵的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故迹成损失的时候，所以一定要认真挑选理想的保验公司。考虑公可的贤产结构、德付能力，信用等级、管理效率和服务质量等方面的差异，购买不同保险时，应该考虑和侧重的保段公司因素也不同，基本的保障要选大公司的，投资理财的保障要考察这个公司的投资团队。总之，风险不要故在一

5 在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险是可以不用保险就可以避免的，从而确认自己的保险需求。再根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种（如下表）。另外要确认自己的保险需求，还需要视已有的社会保障和经济支付能力而定。不同类型人群的保险需求人群类别风险评估保险需求先后排列少年儿童生病、意外概率较高健康、意外险—教育金—养老险（缴费低，保障高）青年人群收入有限, 意外可能性大，对家庭影响较大意外险或定期寿险（价格低、保障高）—健康医疗类保险—长期人寿险中年人群收入稳定、子女长大家庭支柱的长期寿险—健康医疗险—理财分红险（三）规划保险额度确认了保险需求，接着就是确定所需购买的保险金额了。保险金额是当保险标的发生保险事故后时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。财产的价值比较容易计算，而人的价值是无法估量的。我们有两种基本方法来判断自己需要购买多大金额的人寿保险：一是收益倍数法，二是需求法。（四）明确保险期限保险期限的长短涉及到保险金额的大小、险种的决定，直接关系到人们的经济利益。对于财产保险、意外伤害保险和健康保险等保险品种而言，一般多为中短期保险合同，如半年或一年，在保险期满后可以选择续保或停止投保。但是对人寿保险而言，保险期限一般较长，如 15 年甚至到被保险人死亡为止。所以在为个人制定保险计划时，应将长短期险种结合起来综合考虑。（五）选择保险公司保险并非即时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以一定要认真挑选理想的保险公司，考虑公司的资产结构、偿付能力、信用等级、管理效率和服务质量等方面的差异。购买不同保险时，应该考虑和侧重的保险公司因素也不同，基本的保障要选大公司的，投资理财的保障要考察这个公司的投资团队。总之，风险不要放在一

个蓝子里，保段方案也要分不同公司规划，达择各家公司的倪势米授保。 (六)签定保险合同在理请了投保前的上述事项后，接下案就是签定保险合同了，要队真疏写授保单。在填写投保单时，一要详细阅读保验条款和产晶说明书。关注合同中保验责任，除外责任，现度期、退保、保险利益等重要条款：二要履行如实告知文务，如实回答投保单上所提的问题：三要尽量是免他人代写： (七)履行保后权责合同姿定后，一要及时告如家人，特别是人寿保验合同，以免发生意外，无人提出索赔：二要按期邀钠候险费，以免保险合同效力中止。三是合同变更要及时办理变更手续。与保验公司协商达成一致并提供书面凭证。四是充分享有保险功能。若有需要，可以利用带有现金价值的人寿保险单办理保单贷款。 (八)理性保险理赌一且发生保险事截，我们要理性看待保险理略，并做到如下几点：出险报案要及时，填写申请要如实，出具证明要全面，调查核实需配合，处理纠纷要依法。 6人寿保险的主要种类《一)风险保障型人寿保险风险保障型人寿保段偏重于保障人的生存或暑死亡的风险，风险保障型人寿保险又可以分为定期寿险、终身寿险、两全保段、年金保险。 1,定期寿段指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。最大优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保验保障，不足之处在于若被保险人在保验期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。所以定期寿险一般被认为无任何授货功能的“纯净”的保险。 2终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保验期限为终身的人寿保险。最大优点是可以得到水久性保障，而且有建费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的划保金。由于不论被保险人何时死亡，保验人均要支付保险金，所以终身寿险有储蓄性质，其价格在人寿保验中是较高的。该保险有现金价值，部分保险公可的险种还提供保单贷款服务：及两全保险指在保险期间内以死亡成生存为给付金条件的人寿保险。两全保险也称“生死合险”成

6 个篮子里，保险方案也要分不同公司规划，选择各家公司的优势来投保。（六）签定保险合同在理清了投保前的上述事项后，接下来就是签定保险合同了，要认真填写投保单。在填写投保单时，一要详细阅读保险条款和产品说明书，关注合同中保险责任、除外责任、犹豫期、退保、保险利益等重要条款；二要履行如实告知义务，如实回答投保单上所提的问题；三要尽量避免他人代写。（七）履行保后权责合同签定后，一要及时告知家人，特别是人寿保险合同，以免发生意外，无人提出索赔；二要按期缴纳保险费，以免保险合同效力中止。三是合同变更要及时办理变更手续，与保险公司协商达成一致并提供书面凭证。四是充分享有保险功能。若有需要，可以利用带有现金价值的人寿保险单办理保单贷款。（八）理性保险理赔一旦发生保险事故，我们要理性看待保险理赔，并做到如下几点：出险报案要及时，填写申请要如实，出具证明要全面，调查核实需配合，处理纠纷要依法。 5 人寿保险的主要种类（一）风险保障型人寿保险风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。 1. 定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。最大优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。所以定期寿险一般被认为无任何投资功能的“纯净”的保险。 2. 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。最大优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。由于不论被保险人何时死亡，保险人均要支付保险金，所以终身寿险有储蓄性质，其价格在人寿保险中是较高的。该保险有现金价值，部分保险公司的险种还提供保单贷款服务。 3. 两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。两全保险也称“生死合险”或

“销蓄保险“，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保验人保验期满时生存，保险公司均给付保段金。该保险是人寿保段中价格最贵的。两全保险可以提供老年退体基金，可以为遗属提供生活贵用，特殊情况下，可以作为授货工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人错贷中的抵秤品。 4,年金保险指以生存与否为给付保验金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险的主要目的是为了候证年金领取者的收入，纯梓的年金保险一般不保障被保验人的死亡风险，仅为被保验人因长寿所致收入根失提侠保障，《二)投货理财型人寿保险投货理时型人寿保险产品侧重于投魔理财，鼓保险人也可获取传统寿险所具有的功能，该类型保险可分为分红保险，投资连结保验和万能寿险。 1.分红验指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的监余，按一定比例对保单持有人进行分配的人寿保险产品。该保险是抵御通货张和利率变动的主力险种。分红保险的红利米源于死差丝、利差益和费差益所产生的可分配盈余。分红保险侧重的功能是保植增值，其主要特点：(1)保单持有人享受经营成果，中国保监会线定应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户：(2)保险公司和客户共月承担投货风险：()保险给付、退保金中含有红利。保单持有人在延保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。 2投魔连结险折除了具有保险功能外。保单的现金价值直接与保险公可的授货收益挂钩的寿险产品：投资风险完全由投保人承粗。投资连结产品的保单现金价值与单独投隆帐户（或称“基金）货产匹配，现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相违，没有最低保证。投资连结险侧重的功隆是保障+投资，主要特征：(1)更强调客户资金的授货功能：(2) 可包含多个不同类亚的投班帐户供选择，(3)可以提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，保验公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其帐户价值：〔4)客户享有帐户中的全部货金收益，同时也承粗全部风险，保险公司不参与任何收益分配而贝收取相应费用：(5)收取的费用包括初始费用，买入卖出价差、风险保验费、保单管理费、隆产管理费、手线费、退保费用。 3万陵寿险

7 “储蓄保险”，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人保险期满时生存，保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。两全保险可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。 4. 年金保险指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。（二）投资理财型人寿保险投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能寿险。 1. 分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例对保单持有人进行分配的人寿保险产品。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。分红保险侧重的功能是保值增值，其主要特点：（1）保单持有人享受经营成果，中国保监会规定应至少将分红业务当年度可分配盈余的 70%分配给客户；(2)保险公司和客户共同承担投资风险；(3)保险给付、退保金中含有红利，保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。 2. 投资连结险指除了具有保险功能外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。投资风险完全由投保人承担。投资连结产品的保单现金价值与单独投资帐户（或称“基金”）资产匹配，现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相连，没有最低保证。投资连结险侧重的功能是保障+投资，主要特征：（1）更强调客户资金的投资功能；（2）可包含多个不同类型的投资帐户供选择；（3）可以提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其帐户价值；（4）客户享有帐户中的全部资金收益，同时也承担全部风险，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应费用；（5）收取的费用包括初始费用、买入卖出价差、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。 3. 万能寿险

10 保险是对未来事件发生不确定性的准备和补偿。其在个人理财规划中扮演的最主要的角色应该是规避明天的风险，即保障功能。所以我们在进行寿险理财规划时，应正确看待寿险产品，首先应考虑的是它的保障功能，其次才是它的投资功能。目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值按一定比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。 2. 合理评估寿险需求不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受能力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平等都与个人理财规划的制定有着密切的关系。不同生涯规划的理财需求阶段家庭形态理财规划投资工具保险购买探索期（ 15-24 周岁）以父母家庭为生活重心求学深造、提高未来收入银行存款、基金定投定期寿险、意外保险，以父母为受益人建立期（ 25-34 周岁）择偶结婚、学前子女量入为出，储蓄购房首期款银行存款、国债、基金定期寿险、意外保险、以配偶或子女为受益人稳定期（ 35-44 周岁）子女上小学、中学偿还房贷、筹集教育金自用住房、国债、股票、基金房贷信用寿险，以银行为受益人；子女教育保险维持期（ 45-54 周岁）子女上大学或研究生收入增加、准备退休金建立多元化投资组合养老金、投资型保单、健康险，以自己为受益人空巢期（ 55-64 周岁）子女已就业独立负担减轻、准备退休降低投资组合风险退休年金，为节税购买终身寿险，受益人为子女养老期子女成家，天享受生活，规划遗以固定收益投领退休年金至终

甘肃广播电视大学 文本 保险规划学习辅导_个人理财第十讲

甘肃广播电视大学文本保险规划学习辅导_个人理财第十讲