第二章保险合同的一般原理
第二章 保险合同的一般原理
第一节保险合同概念与特征 、保险合同的概念 我国《保险法》第10条:保险合同是指投 保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 我们给保险合同下的定义为:保险合同是双 方当事人约定,一方支付保险费,对方在保险 标的遭受约定的保险事故时承担赔偿保险金责 任,或当约定保险事故出现时履行给付义务的 双方法律行为。 从投保人被保险人所获得的保障来看,保险 合同分成:补偿性保险合同与给付性保险合同
第一节保险合同概念与特征 一、保险合同的概念 我国《保险法》第10条：保险合同是指投 保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 我们给保险合同下的定义为：保险合同是双 方当事人约定，一方支付保险费，对方在保险 标的遭受约定的保险事故时承担赔偿保险金责 任，或当约定保险事故出现时履行给付义务的 双方法律行为。 从投保人被保险人所获得的保障来看，保险 合同分成：补偿性保险合同与给付性保险合同
保险合同的特征 (一)保险合同是有偿合同 有偿合同与无偿合同的区分:按当事人取得 权益是否须付一定代价为标准。 保险合同的有偿性:一方面:投保人支付的 保险费为保险人承担保险责任的代价。另一方 面,保险人向投保人收取保险费从而相应地承 担保险责任。 提问:保险合同能否为无偿合同?即保险人 赠与保险单的行为效力如何? *思考:日常生活说“买保险”,和商场购买 东西有什么区别?
二、保险合同的特征 （一）保险合同是有偿合同 有偿合同与无偿合同的区分：按当事人取得 权益是否须付一定代价为标准。 保险合同的有偿性：一方面：投保人支付的 保险费为保险人承担保险责任的代价。另一方 面，保险人向投保人收取保险费从而相应地承 担保险责任。 *提问：保险合同能否为无偿合同？即保险人 赠与保险单的行为效力如何？ *思考：日常生活说“买保险”，和商场购买 东西有什么区别？
(二)保险合同是射幸合同 1、射幸,即碰运气,侥幸,而不是等价交 换。学术上解释为:当事人的损益在订立合同 时不能确定,或者说当事人在订立合同时应为 的给付,取决于合同成立后偶然事情的发生。 2、保险合同的射幸性表现在:被保险人赔 偿或给付保险金在买保险时不能确定,而有赖 于保险事故的发生。 在保险合同中,投保人支付保险费买到的 是一个将来获得赔偿的机会:一旦保险事故发 生,获得的赔偿的数额远远超过支付的保险费, 而事故不发生,只支出保险费而没有任何收入 3、保险合同的射幸性是就单个保险合同而言, 就全部保险合同总体上来说是不存在射幸性的 提问:为什么? 4、保险是否是赌博?
（二）保险合同是射幸合同 1、 射幸，即碰运气，侥幸，而不是等价交 换。学术上解释为：当事人的损益在订立合同 时不能确定，或者说当事人在订立合同时应为 的给付，取决于合同成立后偶然事情的发生。 2、保险合同的射幸性表现在：被保险人赔 偿或给付保险金在买保险时不能确定，而有赖 于保险事故的发生。 在保险合同中，投保人支付保险费买到的 是一个将来获得赔偿的机会：一旦保险事故发 生，获得的赔偿的数额远远超过支付的保险费， 而事故不发生，只支出保险费而没有任何收入。 3、保险合同的射幸性是就单个保险合同而言， 就全部保险合同总体上来说是不存在射幸性的。 提问：为什么？ 4、保险是否是赌博？
(三)保险合同是附合合同 1、何谓附合合同:合同内容不是由当事人双方 协商拟订的,而是由一方当事人事先拟订,另 一方当事人只是作出是否同意的意思表示,不 能提出修改。 2、保险业中运用附合合同的原因 (1)、高效率 (2)保险专业性与技术性 (3)保险合同双方当事人的经济力量严重不 对等及保险业者的垄断地位
（三）保险合同是附合合同 1、何谓附合合同：合同内容不是由当事人双方 协商拟订的，而是由一方当事人事先拟订，另 一方当事人只是作出是否同意的意思表示，不 能提出修改。 2、保险业中运用附合合同的原因： （1）、高效率 （2）保险专业性与技术性 （3）保险合同双方当事人的经济力量严重不 对等及保险业者的垄断地位
3、对保险合同(作为附合合同)的规制 (1)立法规制:保险条款的说明义务 免责条款的明确说明义务。(保险法第 17条、18条) (2)司法规制:即疑义利益解释原则 或不利解释原则(保险法第31条); (3)行政规制:保险条款与保险费率批 准与备案制(保险法第107条)
3、对保险合同（作为附合合同）的规制 （1）立法规制：保险条款的说明义务、 免责条款的明确说明义务。（保险法第 17条、18条） （2）司法规制：即疑义利益解释原则， 或不利解释原则（保险法第31条）； （3）行政规制：保险条款与保险费率批 准与备案制（保险法第107条）
(四)保险合同是最大诚信合同 1、诚实信用原则与最大诚实信用 《保险法》第5条规定:保险活动当事人行使权 利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 保险合同为何是最大诚实信用合同,即对当事 人的善意与诚信要求更高,这与保险合同是射 幸合同有关。 2、最大诚实信用原则要求的具体体现:1、对投 保人的如实告知义务(保险法第17条)2、保 投保人的保证义务、3弃权与禁止反言
（四）保险合同是最大诚信合同 1、诚实信用原则与最大诚实信用 《保险法》第5条规定：保险活动当事人行使权 利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 保险合同为何是最大诚实信用合同，即对当事 人的善意与诚信要求更高，这与保险合同是射 幸合同有关。 2、最大诚实信用原则要求的具体体现： 1、对投 保人的如实告知义务（保险法第17条）2、保 投保人的保证义务、3弃权与禁止反言
(五)保险合同是不要式合同 1、要式合同与不要式合同的区分 2、保险合同的要式性与不要式性的争议 相关立法:详见《保险法》第13条 (1)要式说:理由:保险合同的成立为法律行 为中要式行为的一种,应采用保险单、或其他 保险凭证的书面形式。 (2)不要式说:保险合同经协商一致成立,保 险单的制作与交付是完成保险合同的最后手续, 也是证明保险合同是否成立的方法
（五）保险合同是不要式合同 1、要式合同与不要式合同的区分 2、保险合同的要式性与不要式性的争议 相关立法：详见《保险法》第13条 （1）要式说：理由：保险合同的成立为法律行 为中要式行为的一种，应采用保险单、或其他 保险凭证的书面形式。 （2）不要式说：保险合同经协商一致成立，保 险单的制作与交付是完成保险合同的最后手续， 也是证明保险合同是否成立的方法
(六)保险合同是非要物合同 1、要物合同、非要物合同(或诺成合同、实践 合同)的区分 2、把保险合同是不是要物合同的分歧在于:交 付保险费与否是否决定保险合同的成立。 3、保险合同是非要物合同的理由: (1)立法依据:保险法第13条规定,协商一致 合同成立。 (2)理论分析:若交付保险费后保险合同成立, 则为交付全部保险费还是第一期保险费?为合 同成立的条件? *如果当事人约定保险合同自保险费交付才生效, 如何理解该问题?
（六）保险合同是非要物合同 1、要物合同、非要物合同（或诺成合同、实践 合同）的区分 2、把保险合同是不是要物合同的分歧在于：交 付保险费与否是否决定保险合同的成立。 3、保险合同是非要物合同的理由： （1）立法依据：保险法第13条规定，协商一致 合同成立。 （2）理论分析：若交付保险费后保险合同成立， 则为交付全部保险费还是第一期保险费？为合 同成立的条件？ *如果当事人约定保险合同自保险费交付才生效， 如何理解该问题？
(七)保险合同是双务合同 1、单务合同与双务合同的区分 2、保险合同是双务合同,但其是有条件 的双务合同
（七）保险合同是双务合同 1、单务合同与双务合同的区分 2、保险合同是双务合同，但其是有条件 的双务合同