讲义6.1跨境支付与结算概述 【教学日标】 L掌握国际支付与国际结算的定义和方式， 2掌挥骑境支付的定义，业务以及支付方式： 3掌握骑境网格结算的模式 一，国际支付与国际结算 1.国原支付与国际支付方式 国际支付是指在国际经济活动中的当事人以一定的支付工具和方式，清偿各种经济活动 而产生的国际债权货务的行为。通常它是在国际贸易中所发生的、由履行金钱给付义务当事 人履行义务的一种行为： 在国际经济活动中使用较多的支付方式有直接支付和何接支付两种。 直接支付方式是指由国际经济活动中的当事人即交易双方与眼行发生关系的支付方式， 常见的直接支付方式有付汇、托收和信用证。 间接支付方式是指支付行为除了交易双方与银行之外，还有其他主题参加的方式，常见 的间接支付方式有国际保理。 2.国际结算和国际结算方式 在国际贸易中，国际支付和国际结算是密不可分的，国际支付是过程。而国际结算是结 果。 国际结算是用货币清德国际间债权债务的行为。 产生国际间债权债务的原因主要有，有形贸号和无形贸易类。有形贸易起的国际结 算为国际贸易结算。无形贸号引起的国际结算为国际非贸易结算。 国际结算方式共分为三种，即信用证，托收和汇付 信用证，是指银行根据进口人（买方）的请求。开给出口人（卖方）的一种保证承担支 付货款责任的书面凭证。在信用证内。银行授权出口人在符合信用正所提定的条件下，以该 行成其指定的银行为付款人，开具不得如过规定金额的汇票，并按规定随附装运单据，按期 在指定陆点收取贤款。 托收，是指由接到委托指示的恨行处理金避单据成商业单据以便取得承兑成者付款，成 者凭承总或春付款交出商业单据，成凭其他条作交出单据。 汇付，又移汇款，是最简单的国际贸易还款结算方式。采用汇付方式结算货款时，卖方
讲义 6.1 跨境支付与结算概述 【教学目标】 1.掌握国际支付与国际结算的定义和方式； 2.掌握跨境支付的定义、业务以及支付方式； 3.掌握跨境网络结算的模式； 一、国际支付与国际结算 1.国际支付与国际支付方式 国际支付是指在国际经济活动中的当事人以一定的支付工具和方式，清偿各种经济活动 而产生的国际债权债务的行为。通常它是在国际贸易中所发生的、由履行金钱给付义务当事 人履行义务的一种行为。 在国际经济活动中使用较多的支付方式有直接支付和间接支付两种。 直接支付方式是指由国际经济活动中的当事人即交易双方与银行发生关系的支付方式。 常见的直接支付方式有付汇、托收和信用证。 间接支付方式是指支付行为除了交易双方与银行之外，还有其他主题参加的方式。常见 的间接支付方式有国际保理。 2.国际结算和国际结算方式 在国际贸易中，国际支付和国际结算是密不可分的，国际支付是过程，而国际结算是结 果。 国际结算是用货币清偿国际间债权债务的行为。 产生国际间债权债务的原因主要有，有形贸易和无形贸易类。 有形贸易引起的国际结 算为国际贸易结算。无形贸易引起的国际结算为国际非贸易结算。 国际结算方式共分为三种，即信用证，托收和汇付。 信用证，是指银行根据进口人（买方）的请求，开给出口人（卖方）的一种保证承担支 付货款责任的书面凭证。在信用证内，银行授权出口人在符合信用证所规定的条件下，以该 行或其指定的银行为付款人，开具不得超过规定金额的汇票，并按规定随附装运单据，按期 在指定地点收取货款。 托收，是指由接到委托指示的银行处理金融单据或商业单据以便取得承兑或者付款，或 者凭承兑或者付款交出商业单据，或凭其他条件交出单据。 汇付，又称汇款，是最简单的国际贸易还款结算方式。采用汇付方式结算货款时，卖方
将赁物发送给对方后，有关货运单据由卖方白行寄送买方，而买方则径直通过银行将货款文 给卖方。 汇付又可以具体分为信汇(MT),票汇(DD)和电汇(TT),信汇和票汇都不需发电， 以闻逸方式传送，所以费用较电汇低，但是因闻逸关系，收款时间较晚。现实中，人们更加 偏向于电汇，方便快捷， 二、两境支付 (一)跨境支付的定义 跨境支付(Cross-border Payment)指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸号， 国际投资及其他方面所发生的围际间债券倩务借助一定的站算工具和支付系统实现宽金跨 国和跨地区转移的行为。 (二)酶境支付的业务 骑境支付包括药境收单，跨境汇款和结售汇三个业务大类。 1.骑境收单 跨境收单即帮助一个国家（地区）的商户从另一个国家（地区）的客户收钱。具体包括： (1)外卡收单，帮励商家收取境外消费者的货款，出现在出口业务中，收的是境外的 信用卡或其他支付工具支付的贤款： (2)境外收单，商家在境外，清费者在境内。即进口业务。如海淘等 (3)国际收单，即商家、消费者和支付机构分属不同的国家（地区），如PP1在中 国开展跨境支付业务的情况。 2.時境汇旅 跨境汇款是指个人网上银行客户在规定的限颜之内，向大陆以外地区银行开户的收款人 进行外汇汇款的业务· 汇款业务在大部分国家（地区）需要牌瓜，专业汇款公司以西联，速汇金等为代表，但 这类机构的市场份额正在减少，而PayPal、.Pay9neer和WorldFirst等支付机构日渐成为药境 汇款的主流公司。 3,铺汇，售汇 结汇即“外汇结算”，是指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指 定银行按一定汇率付给等值本币的行为
将货物发送给对方后，有关货运单据由卖方自行寄送买方，而买方则径直通过银行将货款交 给卖方。 汇付又可以具体分为信汇（M/T）、票汇（D/D）和电汇（T/T），信汇和票汇都不需发电， 以邮递方式传送，所以费用较电汇低，但是因邮递关系，收款时间较晚。现实中，人们更加 偏向于电汇，方便快捷。 二、跨境支付 （一）跨境支付的定义 跨境支付（Cross-border Payment）指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、 国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨 国和跨地区转移的行为。 （二）跨境支付的业务 跨境支付包括跨境收单、跨境汇款和结售汇三个业务大类。 1.跨境收单 跨境收单即帮助一个国家（地区）的商户从另一个国家（地区）的客户收钱。具体包括： （1）外卡收单，帮助商家收取境外消费者的货款，出现在出口业务中，收的是境外的 信用卡或其他支付工具支付的货款； （2）境外收单，商家在境外，消费者在境内，即进口业务，如海淘等； （3）国际收单，即商家、消费者和支付机构分属不同的国家（地区），如 PayPal 在中 国开展跨境支付业务的情况。 2.跨境汇款 跨境汇款是指个人网上银行客户在规定的限额之内，向大陆以外地区银行开户的收款人 进行外汇汇款的业务。 汇款业务在大部分国家（地区）需要牌照，专业汇款公司以西联、速汇金等为代表，但 这类机构的市场份额正在减少，而 PayPal、Payoneer 和 WorldFirst 等支付机构日渐成为跨境 汇款的主流公司。 3.结汇、售汇 结汇即“外汇结算”，是指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指 定银行按一定汇率付给等值本币的行为
西外币付款 第三方使付会同 面结草 境外买家 有导境支付横规) 境内商户 人 汇 民 币 合作银行 图1第三方支付的结汇流程 售汇即“外汇出售”，是指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生 之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。 ①人民币付截 第方支付会同 @结算 境内买家 有秀规支什锈模) 境外商户 e a 汇 合作银行 图2第三方支付的售汇蓬程 (三)南境支付的方式 支付是育业体系的基础服务，之前传统的跨境支付主要有两种形式： 一种是恨行间的国际结算业务，即通过电汇，信汇，票汇等传统国际结算工具进行汇款， 主要针对公司之间的一粮贸号： 另一种是以西联汇款为代表的专业汇款公司所提供的小额汇款业务，主要以个人客户为 主 随着跨境电子商务、出国常醉等行业的发展，新型支付方式应运而生。新型跨境支付方 式可解决传统模式的痛点，其创新性在于凭借技术于段降低金壁服务的成本和门槛，提高服 务规次。扩大金融服务的受众群体。新型的跨境支付较传统方式的区别在于切入消费场量， 优化C隋的客户体验，并针对不同行业的B端商户定制支付综合解决方案。跨境支付的主 要方式有以下几种： (1)银行间围际结算汇款
图 1 第三方支付的结汇流程 售汇即“外汇出售”，是指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生 之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。 图 2 第三方支付的售汇流程 （三）跨境支付的方式 支付是商业体系的基础服务，之前传统的跨境支付主要有两种形式： 一种是银行间的国际结算业务，即通过电汇、信汇、票汇等传统国际结算工具进行汇款， 主要针对公司之间的一般贸易。 另一种是以西联汇款为代表的专业汇款公司所提供的小额汇款业务，主要以个人客户为 主。 随着跨境电子商务、出国旅游等行业的发展，新型支付方式应运而生。新型跨境支付方 式可解决传统模式的痛点，其创新性在于凭借技术手段降低金融服务的成本和门槛，提高服 务频次，扩大金融服务的受众群体。新型的跨境支付较传统方式的区别在于切入消费场景， 优化 C 端的客户体验，并针对不同行业的 B 端商户定制支付综合解决方案。跨境支付的主 要方式有以下几种： （1）银行间国际结算汇款 ○3 人 民 币 ○1 外币付款 ○4 结算 境外买家 合作银行 第三方支付公司 （有跨境支付牌照） 境内商户 ○2 结 汇 ○3 外 币 ○1 人民币付款 ○4 结算 境内买家 第三方支付公司 （有跨境支付牌照） 境外商户 ○2 售 汇 合作银行
(2)专业汇款公司 (3)第三方跨境支得 ⊙购汇支付，是境内持卡人在境外网站进行支付购买，第三方支付企业为其提 供人民币支付、外币结算的服务。这一模式可以细分两类，一类是以支付室公司的 境外牧单业务为典型的代理购汇支付：另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支 付。 回收汇支付，是境外持卡人在境内网站进行购买，第三方支付企业为境内企业 收到骑境外币提供人民币结算支付服务。这类模式也分为两类。一类是以公司名义 办理，如块钱、收汇宝等，另一类是以个人名文申请结汇，如P ⊙境外特卡人通过境内的第三方跨境平台实联境外网站的支付购买行为： 三、骑境网络结算横式 跨境电子商务交导过程中，按强支付的流程不同，主要存在五种网络支付模式，即银行 卡组织支付模式、支付网关模式、料上银行模式、第三方支付模式和手机移动支付模式。 (一)银行卡组织支付横式 传统的“卡不出现”业务，如直暖网果道的M0阳交易，可以视为传统支付方式向互 联联网果道的自然延伸，占据早起眼行卡互联网支付的主导地位。信用卡运程收款系统 MOTO阳%，主要为商家和消贵者解决非面对面交号的支付间题，即消贵者通过电话、，件、 传真或者网站等方式订购商品时，只需报出信用卡卡号、有效期及持卡人姓名，在3秒钟内 即可完成支付，现在国际上最大的六大银行卡组织分别是雀萨(MSA),万事达(Ma赋erCard), 运通(America Express)》,日本aB,大莱(Dinners Club》和中国恨联。 (二)支付网关横式 支付网关核式是指客户成商户把支付播◆传送到银行的支付网关，然后通过恨行的后台 设菌完成支付的业务视式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。在网银支付模式和支 付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心，业务数据中心、银行柜台和认任中 心等组成。 (三)网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和主页，向客户提 供开户、销户、查询，对账、转账，信货，网上正券、投资理财，网上支付等金慰业务的虚 教银行。客户可以通过它完成网上支付。此慎式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银 行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的钱
（2）专业汇款公司 （3）第三方跨境支付 ○1 购汇支付，是境内持卡人在境外网站进行支付购买，第三方支付企业为其提 供人民币支付、外币结算的服务。这一模式可以细分两类，一类是以支付宝公司的 境外收单业务为典型的代理购汇支付；另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支 付。 ○2 收汇支付，是境外持卡人在境内网站进行购买，第三方支付企业为境内企业 收到跨境外币提供人民币结算支付服务。这类模式也分为两类，一类是以公司名义 办理，如块钱、收汇宝等，另一类是以个人 名义申请结汇，如 PayPal。 ○3 境外持卡人通过境内的第三方跨境平台实现境外网站的支付购买行为。 三、跨境网络结算模式 跨境电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在五种网络支付模式，即银行 卡组织支付模式、支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机移动支付模式。 （一）银行卡组织支付模式 传统的“卡不出现”业务，如互联网渠道的 MOTO 交易，可以视为传统支付方式向互 联联网渠道的自然延伸，占据早起银行卡互联网支付的主导地位。信用卡远程收款系统 MOTOpay，主要为商家和消费者解决非面对面交易的支付问题，即消费者通过电话、邮件、 传真或者网站等方式订购商品时，只需报出信用卡卡号、有效期及持卡人姓名，在 3 秒钟内 即可完成支付。现在国际上最大的六大银行卡组织分别是维萨（VISA），万事达（MasterCard）， 运通（America Express），日本 JCB，大莱（Dinners Club）和中国银联。 （二）支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台 设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。在网银支付模式和支 付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中 心等组成。 （三）网上银行模式 网上银行是指银行利用 Internet 技术，通过建立自己的 Internet 站点和主页，向客户提 供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚 拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银 行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的钱
(四)第三方支付横式 在第三方中介核式中，利用的支付树关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或 银行联合体建设。换而言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业恨行成传统 支付系饶的运著者，在近几年的电子商务浪潮中，该核式己成为网上支付额域的最大特色： 也是人们议论和关注的集点。 (五)手机移动支付镇式 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付方式，其特点是呵随处支付，交 号时何短。手机银行指通过G5M(全球移动通信系统)网络将客户手机连接至银行，利用 手机界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟恨行，将根行账号与手机绑定，商家必 须在银行开设计算账户
（四）第三方支付模式 在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或 银行联合体建设。换而言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统 支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色。 也是人们议论和关注的焦点。 （五）手机移动支付模式 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付方式，其特点是可随处支付，交 易时间短。手机银行指通过 GSM（全球移动通信系统）网络将客户手机连接至银行，利用 手机界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟银行，将银行账号与手机绑定，商家必 须在银行开设计算账户