案例十：有权要求商业展行查南、陈结、扣划个人储蓄存款的法定机关 案情介绍： 1、2005年3月，有煤体服道《建行和农行#在漫露储户信息风险》，迁实这两家银行 办理无卡存款业务时，可以查询他人账户的余额。有的银行其至将他人账户的余额打印在存 款的清单上。建设银行贝能在同城无卡汇款时查到他人余额，而农行则可以“全国联网”查 沟也人账户的余飘，而且无须所汇入账户户主本人的身份正号码， 2,乘某系经某市畅山区工商行政管理局核准登记的个体工商户，字号为“畅山区夏庄 安乐仰挥队”，经营范围包括聊焊和管道安装。1991年10月7日，该市台东区工商同将来 某在当地某银行的存款涤结，冻结通知书上载明的陈结理由是“违反工商管理有关法规。异 地经营，未办路时执照”。之后，台东区工商同又在19规年元月6日，4月6日、7月6日 10月6日先后五次延长了冻结期限。台东区工到局实施上述行为，均未通知案某。1992年 5月14日，亲某向台东区人民法院起诉，要求台东区工商局“立即停止侵纪民权行为”，随 使经济损失T690元。台东区工商局精称：柔某为敢南锅炉配件商店提供银行帐户，进行倒 卖钢材的投机倒把活动，冻结银行存款，是针对突某的投机例把行为依法采取的行政强制情 施。 3、为了和客户保持“良好关系”，某银行佛山支行分理处竟不情以身试法，帮助客户转 移己敲法院查封的财产。广州铁路运输法院法官在办理一起强制执行案时，在某眼行佛山支 行分理处的电脑中查明被执行人的账户中有5万元。当执行法官准备填写《协助凉结存款 执行通知书》时，就在一转眼间，银行方面便己经偷偷地帮助客户将款项全部转移，并百般 抵魏。结果，自作聪明的银行不仅要将款项一分不少地转问米，而且还按法院罚款2万元， 月思 1、案情1中的银行行为是否违法？侵犯了储户何种权利： 2、案情2中工商具的冻结行为是否合法？是否侵犯了储户在案情1中体现的权利？ 3,案情3体现了恨行在此类案件中应承担何种法律责任？ 参考答案： 1、《商业眼行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循 为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权柜绝任何单位成者个人查询，冻结， 扣划，但法律另有规定的除外”，同到，依据《销蓄管理条例》第五章第三十二条：“销蓄机 构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、陈
案例十：有权要求商业银行查询、冻结、扣划个人储蓄存款的法定机关 案情介绍： 1、2005 年 3 月，有媒体报道《建行和农行存在泄露储户信息风险》，证实这两家银行 办理无卡存款业务时，可以查询他人账户的余额，有的银行甚至将他人账户的余额打印在存 款的清单上。建设银行只能在同城无卡汇款时查到他人余额，而农行则可以“全国联网”查 询他人账户的余额，而且无须所汇入账户户主本人的身份证号码。 2、栾某系经某市崂山区工商行政管理局核准登记的个体工商户，字号为“崂山区夏庄 安乐铆焊队”，经营范围包括铆焊和管道安装。1991 年 10 月 7 日，该市台东区工商局将栾 某在当地某银行的存款冻结。冻结通知书上载明的冻结理由是“违反工商管理有关法规，异 地经营，未办临时执照”。之后，台东区工商局又在 1992 年元月 6 日、4 月 6 日、7 月 6 日、 10 月 6 日先后五次延长了冻结期限。台东区工商局实施上述行为，均未通知栾某。1992 年 5 月 14 日，栾某向台东区人民法院起诉，要求台东区工商局“立即停止侵犯民权行为”，赔 偿经济损失 7680 元。台东区工商局辩称：栾某为胶南锅炉配件商店提供银行帐户，进行倒 卖钢材的投机倒把活动，冻结银行存款，是针对栾某的投机倒把行为依法采取的行政强制措 施。 3、为了和客户保持“良好关系”，某银行佛山支行分理处竟不惜以身试法，帮助客户转 移已被法院查封的财产。广州铁路运输法院法官在办理一起强制执行案时，在某银行佛山支 行分理处的电脑中查明被执行人的账户中有 45 万元。当执行法官准备填写《协助冻结存款 执行通知书》时，就在一转眼间，银行方面便已经偷偷地帮助客户将款项全部转移，并百般 抵赖。结果，自作聪明的银行不仅要将款项一分不少地转回来，而且还被法院罚款 2 万元。 问题： 1、案情 1 中的银行行为是否违法？侵犯了储户何种权利？ 2、案情 2 中工商局的冻结行为是否合法？是否侵犯了储户在案情 1 中体现的权利？ 3、案情 3 体现了银行在此类案件中应承担何种法律责任？ 参考答案： 1、《商业银行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循…… 为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、 扣划，但法律另有规定的除外”，同时，依据《储蓄管理条例》第五章第三十二条：“储蓄机 构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。 储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻
结成者划援储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的障外。”可见，上述两银行办理无卡 存款业务时，可以查询帐户余额的做法违反了对储户储蓄情况保密的义务，存在滑露错户信 息的风险，侵犯了储户的财产®私和财产安全。 2、由分析1可知，在法律另有规定的情况下，法定机关可以依法定事由，经法定程序 要求商业银行查询、冻结，扣划个人储蓄存款。该市中缓人民法院审理本案后认为，对个伟 工商户“异地经营，未办临时执照”的行为。法律法规未规定工商行政管理机关有权流结行 为人的银行存款。台东区工育局冻结亲某的银行存款，缺乏法律根据，超越职权藏围。应子 以撤硝。但因陈结银行存款来迹成直接经济损失。故对亲菜的素赌请求不应支持。 有权查询规行存款的部门：现行法律规定下列11个部门可以依法对个人在恨行的存款 进行查陶：人民法院、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队，海关。税务机关、审 计机关、工商行或机关、监察机关，公证机关。有权查询单位存款的有12个部门：有权查 询个人储器存款的11个部门都有权查询单位存款，另外根据《中国共产党纪律检查机关案 件校查工作条例)规定。纪律检查机美因在处已正式立案的违法、违纪案件，也可以查询单 位在金慰机构的存款情况。 有权冻结龈行存款的部门：现行法律仅明确以下？个部门有权冻结个人和单位在银行的 存款：人民法院、公安机美、国家安全机美、军队、海美，税务机美。 有权扣划根行存款的部门：现行法律和司法解释规定以下6个部门有权依法扣划根行存 款：人民法院、海关、税务机关、人民检察院、公安机关、军队。 障上述法律、行政法规授权的部门外，其他任何部门一律无权查询，冻结、扣划个人和 单位在金融机构的存款。金脍机构也不能因为借贷合同纠纷，直接冻结、扣划客户帐户内的 存款 3、一方面，商业银行若如案情3中拒不依法查海、冻结、扣划储蓄存款时，法院可儒 《民事诉讼法》第一百零三条的规定：“有义务协助调查，执行的单位有下列行为之一的， 人民法院除责令其履行协助义务外。并可以予以罚款：…（二）银行、信用合作社和其他 有储蓄业务的单位接到人民法院协助执行通知书后，拒不协助查询、陈结或者划拨存款 的：…”对银行予以予以罚款。 另一方面，如果商业银行没有法律事由，查询、冻结、扣储蓄存款时，依《商业银行 法)第七十三条规定：“商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户适成财产损害的， 应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：…（三）非法查询、冻结、扣划个人储 蓄存款或者单位存款的：一有前款规定情形的。由国务院银行业监督管理机构责令改正
结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。”可见，上述两银行办理无卡 存款业务时，可以查询帐户余额的做法违反了对储户储蓄情况保密的义务，存在泄露储户信 息的风险，侵犯了储户的财产隐私和财产安全。 2、由分析 1 可知，在法律另有规定的情况下，法定机关可以依法定事由、经法定程序 要求商业银行查询、冻结、扣划个人储蓄存款。该市中级人民法院审理本案后认为，对个体 工商户“异地经营，未办临时执照”的行为，法律法规未规定工商行政管理机关有权冻结行 为人的银行存款。台东区工商局冻结栾某的银行存款，缺乏法律根据，超越职权范围，应予 以撤销。但因冻结银行存款未造成直接经济损失，故对栾某的索赔请求不应支持。 有权查询银行存款的部门：现行法律规定下列 11 个部门可以依法对个人在银行的存款 进行查询：人民法院、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队、海关、税务机关、审 计机关、工商行政机关、监察机关、公证机关。有权查询单位存款的有 12 个部门：有权查 询个人储蓄存款的 11 个部门都有权查询单位存款，另外根据《中国共产党纪律检查机关案 件检查工作条例》规定，纪律检查机关因查处已正式立案的违法、违纪案件，也可以查询单 位在金融机构的存款情况。 有权冻结银行存款的部门：现行法律仅明确以下 7 个部门有权冻结个人和单位在银行的 存款：人民法院、公安机关、国家安全机关、军队、海关、税务机关。 有权扣划银行存款的部门：现行法律和司法解释规定以下 6 个部门有权依法扣划银行存 款：人民法院、海关、税务机关、人民检察院、公安机关、军队。 除上述法律、行政法规授权的部门外，其他任何部门一律无权查询，冻结、扣划个人和 单位在金融机构的存款。金融机构也不能因为借贷合同纠纷，直接冻结、扣划客户帐户内的 存款。 3、一方面，商业银行若如案情 3 中拒不依法查询、冻结、扣划储蓄存款时，法院可依 《民事诉讼法》第一百零三条的规定：“有义务协助调查、执行的单位有下列行为之一的， 人民法院除责令其履行协助义务外，并可以予以罚款：……（二）银行、信用合作社和其他 有储蓄业务的单位接到人民法院协助执行通知书后，拒不协助查询、冻结或者划拨存款 的；……”对银行予以予以罚款。 另一方面，如果商业银行没有法律事由，查询、冻结、扣划储蓄存款时，依《商业银行 法》第七十三条规定：“商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的， 应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：……（三）非法查询、冻结、扣划个人储 蓄存款或者单位存款的；…… 有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正
有违法所得的。没收违法所得。违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚 款：设有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款
有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚 款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款