分摊原则 2004年7月，宏兴化工有限责任公可购买了一批价值130万元的化工原料，用铁路运 输方式将其运回本地，并向水安保验公可授候了货物运输验，保验金额120万元，保险责任 别限为该化工原料从购买地仓库到宏兴化工有限责任公司仓库， 后，宏兴化工有限责任公司就这批化工罩料又向长安保验公可授保了相同保险责任和保 险金额为80万元的货物运输险。 在该批化工解料到达宏兴化工有限责任公司所在地区的火车站后，达宏兴化工有限责任 公可委托黎明化工贮运公司将其分装，运到达宏兴化工有限责任公司在库，黎明化工贮运公 司围工分装化工原料时，因违规慢作，引起火灾。化工原料全部被烧吸。于是，宏兴化工有 限责任公可分别向水安保险公可、长安保验公司提出索赔。 参考结论 1、水安保险公司、长安保险公可应该先向宏兴化工有限责任公司各赌付78万元与52 万元。 2、向黎明亿工贮运公司进行追能，追偿金额以其暗付的保段金额为限， 理论分析 此案该如何赂付，实际上涉及到了保险实务中的保验分推原则，重复保险和代位求怪的 问题. 一，关于保险分摊原则。 在重复保验的情况下，被保险人可能从不月的保验人处月时获得保险赔信，他们所获得 的赌偿额就可能超过能们对保险标的所具有的保险利益，从而获得颗外利益。这与补快原则 是相青离的，故应该加以限制。 分裤源则是指，在重复保险的情况下，由各个保验人按照一定的方法共同承粗损失的原 则。构成分排单则的前提必领是重复保险，即只有在同一保险标的、同一保险利益、同一保 险责任下有数个保险合同存在的情况下，才能适用。 具体说，分裤原则的分推，是指在重复保险情况下，被保险人应该得到的赌偿金由各保 险人采用适当的方法进行分推，将被保险人的遭受的损失，分配给不同的保险人承塑。 在重复保验的情况下，被保验人可以同时向不同的保险人请求赔偿，只是应当将重复保 险的有关情况通知各候险人，而且鼓保险人所获得的赠偿不得超过保险价值。 《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：“重复保险的投保人应当将重复保验的有
分摊原则 2004 年 7 月，宏兴化工有限责任公司购买了一批价值 130 万元的化工原料，用铁路运 输方式将其运回本地，并向永安保险公司投保了货物运输险，保险金额 120 万元，保险责任 期限为该化工原料从购买地仓库到宏兴化工有限责任公司仓库。 后，宏兴化工有限责任公司就这批化工原料又向长安保险公司投保了相同保险责任和保 险金额为 80 万元的货物运输险。 在该批化工原料到达宏兴化工有限责任公司所在地区的火车站后，达宏兴化工有限责任 公司委托黎明化工贮运公司将其分装，运到达宏兴化工有限责任公司仓库。黎明化工贮运公 司职工分装化工原料时，因违规操作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。于是，宏兴化工有 限责任公司分别向永安保险公司、长安保险公司提出索赔。 参考结论 1、永安保险公司、长安保险公司应该先向宏兴化工有限责任公司各赔付 78 万元与 52 万元。 2、向黎明化工贮运公司进行追偿，追偿金额以其赔付的保险金额为限。 理论分析 此案该如何赔付，实际上涉及到了保险实务中的保险分摊原则、重复保险和代位求偿的 问题。 一、关于保险分摊原则。 在重复保险的情况下，被保险人可能从不同的保险人处同时获得保险赔偿，他们所获得 的赔偿额就可能超过他们对保险标的所具有的保险利益，从而获得额外利益。这与补偿原则 是相背离的，故应该加以限制。 分摊原则是指：在重复保险的情况下，由各个保险人按照一定的方法共同承担损失的原 则。构成分摊原则的前提必须是重复保险，即只有在同一保险标的、同一保险利益、同一保 险责任下有数个保险合同存在的情况下，才能适用。 具体说，分摊原则的分摊，是指在重复保险情况下，被保险人应该得到的赔偿金由各保 险人采用适当的方法进行分摊，将被保险人的遭受的损失，分配给不同的保险人承担。 在重复保险的情况下，被保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿，只是应当将重复保 险的有关情况通知各保险人，而且被保险人所获得的赔偿不得超过保险价值。 《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有
关情况通知各保险人。 重复保险的保险金飘总和超过保段价值的，各保险人的赔售金额的总和不得超过保验价 值。除合同另有钓定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承粗略修责任。 重复保险是指授保人对同一保险标的、问一保险利益，同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险。“ 在实际运用中，保险人如何对损失后的赌意进行分摊呢？主要有以下二种方法： 1、比例责任制： 比例责任制又叫作保险金额比例分推制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保 险金额的比例米分捕保险事故损失的方式，计算公式是： 某保险人承担的略楼责任=该保险人的保验金额所有促段人的保险金额总和X实际损 失。 2、责任限额制， 责任限额制也称之为黯款比例分摊制，是指保险人承担的赌偿责任以单独承保时的赔款 额作为分推的此例面不是以保额为分摊的基础。 计算公式是：素保险人承担的赔偿责任一该保险人单独承保时的赔款金额所有保险人单 独承保时的略款金额的总和X实际损失。 二，候险事故是由于第三人责任引起的情况下，保险人在向授保人履行赌付义务后，可 对第三人责任人进行追德。 《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险 事故的，保验人身向被保验人赔偿保险金之日起，在黯德金额范围内代位行使被保验人对第 三者请求赌偿的权利。” 法律赋子保险人代位求偿权，是为了使有过销的第三者承担相应的法律责任，同时保护 保险人的合法利益，体现了社会公平源则： 根据《中华人民共和国保险法》的定义，代位求偿权的成立，必须具备两个前提条件， 一是保险事故是由第三者的过结引起的，二是保险人已经向被保险人履行了赔付义务， 同时，被保险人未经被保险人同意不得放弃对第三者责任人的追偿权利，并且被保险人 还有协助保险人向责任人追：的义务。由于被保险人的过错致使保验人不能行使代位请求脂 禁的权利的，保险人可以相应扫减保险赔偿金。 三、在授保人重复投保的情况下，两个保险公司不能都就此进行全额赔付： 《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：“重复保险的保险金额总和超过保验价值
关情况通知各保险人。 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价 值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险。” 在实际运用中，保险人如何对损失后的赔款进行分摊呢？主要有以下二种方法： 1、比例责任制。 比例责任制又叫作保险金额比例分摊制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保 险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式是： 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损 失。 2、责任限额制。 责任限额制也称之为赔款比例分摊制，是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款 额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。 计算公式是：某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔款金额/所有保险人单 独承保时的赔款金额的总和×实际损失。 二、保险事故是由于第三人责任引起的情况下，保险人在向投保人履行赔付义务后，可 对第三人责任人进行追偿。 《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险 事故的，保险人身向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利。” 法律赋予保险人代位求偿权，是为了使有过错的第三者承担相应的法律责任，同时保护 保险人的合法利益，体现了社会公平原则。 根据《中华人民共和国保险法》的定义，代位求偿权的成立，必须具备两个前提条件， 一是保险事故是由第三者的过错引起的，二是保险人已经向被保险人履行了赔付义务。 同时，被保险人未经被保险人同意不得放弃对第三者责任人的追偿权利，并且被保险人 还有协助保险人向责任人追偿的义务。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 三、在投保人重复投保的情况下，两个保险公司不能都就此进行全额赔付。 《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值
的，各保险人的赌供金额的总和不得超过保验价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保 险金额与保险金额总和的比例承粗略使责任。” 所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任分别向两个以 上保险人订立保险合同的保验，重复保验必须同时符合以上三个条件，如果投保人就同一保 险标的的不用保险利盐，或就月一保险标的不同的保险责任分别向不月的保险人签订不同 的保险合同，都不是重复保验。 此案中，宏兴化工有限责任公可就同一批化工原料，问一候险利益和保险责任分别向水 安保险公司、长安保验公司两个保险合同授保了月一险种，就属于重复保段，由于两个保段 公可的承保金额之和达200万元，超过了保险价值，根据法律规定，各保险人按此例承担赔 饶责任。以防止投保人获取额外利益。根据此案的实际情况和保险责任比例分推原则，水安 保险公可、长安保险公同只需各黯付6的万元。 在此案中，保险事故是因黎明化工贮运公司职工违线操作引起的，因而水安保险公司 长安保险公司在向宏兴化工有限责任公司进行赔付后，可向黎明化工贮运公司进行追偿
的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保 险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。” 所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任分别向两个以 上保险人订立保险合同的保险，重复保险必须同时符合以上三个条件，如果投保人就同一保 险标的的不同保险利益，或就同一保险标的就不同的保险责任分别向不同的保险人签订不同 的保险合同，都不是重复保险。 此案中，宏兴化工有限责任公司就同一批化工原料，同一保险利益和保险责任分别向永 安保险公司、长安保险公司两个保险合同投保了同一险种，就属于重复保险，由于两个保险 公司的承保金额之和达 200 万元，超过了保险价值，根据法律规定，各保险人按比例承担赔 偿责任，以防止投保人获取额外利益。根据此案的实际情况和保险责任比例分摊原则，永安 保险公司、长安保险公司只需各赔付 65 万元。 在此案中，保险事故是因黎明化工贮运公司职工违规操作引起的，因而永安保险公司、 长安保险公司在向宏兴化工有限责任公司进行赔付后，可向黎明化工贮运公司进行追偿