通知义务 2005年4月1日，某公可向某保险公司投保了700万元的企业财产保险和附加盗窃险 保险期自2005年4月15日零时至2006年4月14日24时止。共计保险费15000元。合问 约定保隐费分3期搬纳：第一期保险费于2005年6月15日前缴纳5000元：第二保险炭 于205年9月15日前做纳5000元：第三期保险费于205年12月15日前纳500元 届时紫纳完毕。缴纳方式是通过银行办理委托收款。 保险合同签定以后，保验公司按合同约定，按时到银行办理委托收，被告之：该帐 无钱可划按，保险公司多次找某公可催牧保险费，均被以各种借口推托。 206年4月Ⅱ日，某企业仓库由于电线短路发生火灾，烧级了近160万元的货物.火 灾发生当日，其企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保险公司提出索黯中请。保骑公 可绝始偿，理由是：装企业没有拉期徽纳保险费。装企业不服，。起诉于法院。 在法院审理过程中，某企业声称：保险合同有效，保险事故发生在保险合同的有效期内 保险公司应当本除修任，因火起的个部指失 保股公司辞称：某企业没有烟行嫩纳保险费的义务，保险人有权解除保验合同，拒绝承 担烤偿贵任。 法院经过审理认为：保验合同业已成立并生效，保险公司不能单方面解除合同，保公 可应当赔偿某企业因火灾造成的报失。 参考结论 保险合同已经成立，保险公可无权单方面解除保险合可，应当承担保险责任 理论分析 本案所沙及的问题是： 1、投保人未领销保险费，保险合同是成立 2、保险人是否有权以投保人未轰钠保险费为由，单方面解除合同？ 3、保险人解除合同是否需要履行通知义务： 先看问圈之一：投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立 在实际的保险业务中，保险关系的建立，往往是以投保人缴付保险费为条件。有些研究 人员也是这样认为的：保险合同以徽付保险费为成立要件 但是，根据《中华人民共和国保险法》第十三条之规定：“授保人提出保险要求，经保 险人同意承保，并诚合同的条新达成协议，保险合同成立·保险人应当及时向投保人签发务
通知义务 2005 年 4 月 1 日，某公司向某保险公司投保了 700 万元的企业财产保险和附加盗窃险。 保险期自 2005 年 4 月 15 日零时至 2006 年 4 月 14 日 24 时止。共计保险费 15000 元。合同 约定保险费分 3 期缴纳：第一期保险费于 2005 年 6 月 15 日前缴纳 5000 元；第二期保险费 于 2005 年 9 月 15 日前缴纳 5000 元；第三期保险费于 2005 年 12 月 15 日前缴纳 5000 元， 届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银行办理委托收款。 保险合同签定以后，保险公司按合同约定，按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户 无钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费，均被以各种借口推托。 2006 年 4 月 11 日，某企业仓库由于电线短路发生火灾，烧毁了近 160 万元的货物。火 灾发生当日，某企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保险公司提出索赔申请。保险公 司拒绝赔偿，理由是：某企业没有按期缴纳保险费。某企业不服，起诉于法院。 在法院审理过程中，某企业声称：保险合同有效，保险事故发生在保险合同的有效期内， 保险公司应当承担赔偿责任，赔偿因火灾引起的全部损失。 保险公司辩称：某企业没有履行缴纳保险费的义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承 担赔偿责任。 法院经过审理认为：保险合同业已成立并生效，保险公司不能单方面解除合同，保险公 司应当赔偿某企业因火灾造成的损失。 参考结论 保险合同已经成立，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任。 理论分析 本案所涉及的问题是： 1、投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？ 2、保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？ 3、保险人解除合同是否需要履行通知义务？ 先看问题之一：投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？ 在实际的保险业务中，保险关系的建立，往往是以投保人缴付保险费为条件。有些研究 人员也是这样认为的：保险合同以缴付保险费为成立要件。 但是，根据《中华人民共和国保险法》第十三条之规定：“投保人提出保险要求，经保 险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保
险单威者其色保险凭证，并任架险单成者其他保险凭正中载明当事人双力约定的合问内容。 经投保人和保验人协商问意，也可以采取前款规定以外的其他书面奇议形式订立保险合 问." 两看《中华人民共和国保险法》氨十四条之规定：“保险合同成立后，投保人按照钩定 交付保险贵：保险人按弧的定的时问开始承担保哈责任。” 由此规定看来，只要双方当事人就合同条款达成一玫意见，保险合同即行成立。这与投 保人是否激钠保险费无关。 保险合同成立于没保人徽纳保险我之前，因此，不隨纳保险我保险合可就不成立的说法， 是不符合法律规定的。 徐上所述，保险合同的双方当事人，一旦就保险合同条款协商一致，深险合同即行成立， 并且发生效力，即使伙险公司尚太收到保经费，也应当承担保验责任，除非，保险合同的双 方在保哈合同巾明确约定，投保人激纳保险费为保险合同生效的条件。 再看问题之二：保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为血，单方百解除合同？ 我们先看一看人身保险。人身保险在目前的牛活中，具有投货和培需的性质，所以，各 个国家的保险法都规定，保验人不得以诉论方式，买求投保人支付人身保盈费，是否支付保 险费。由投保人自圆选择。 我们保险业在人身俣险业务的实际操作中，一毅情况下，保险人都装求投保人在填写授 保节的同时，徽钠首期的保验贵，保验人在收到投保人的授保中情和首期保险贵后，才予以 承保，保险合同才成立.因此，人身保险合同不会出观保验合可成立后，首期保险数还没有 纳的情况。 如果保险人不激纳续期保险费呢，《中华人民共和国保险法？第五十八条规定：“合同灼 定分期支付促险费，投保人支付首期保验费后，除合同万有的定外，投保人超过规定的期限 六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人教那合可约定的条件减少保险金 额。“ 弟五十九条规定：“依据前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议， 在投保人补交保险费后，合问效力快复。但是，自合可效力中止之日起二年内双方未达成协 收的，保险人有权解除台可。 保险人依服前款规定解除合问，投保人己交足二年以上保险费的。保险人应当按“合同 的定遐还保险单的现金价值：投保人未交足二年保险费的，保除人应当在扣除手欲贵后，退 还保险费
险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合 同。” 再看《中华人民共和国保险法》第十四条之规定：“保险合同成立后，投保人按照约定 交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 由此规定看来，只要双方当事人就合同条款达成一致意见，保险合同即行成立。这与投 保人是否缴纳保险费无关。 保险合同成立于投保人缴纳保险费之前，因此，不缴纳保险费保险合同就不成立的说法， 是不符合法律规定的。 综上所述，保险合同的双方当事人，一旦就保险合同条款协商一致，保险合同即行成立， 并且发生效力，即使保险公司尚未收到保险费，也应当承担保险责任，除非，保险合同的双 方在保险合同中明确约定，投保人缴纳保险费为保险合同生效的条件。 再看问题之二：保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？ 我们先看一看人身保险。人身保险在目前的生活中，具有投资和储蓄的性质，所以，各 个国家的保险法都规定，保险人不得以诉讼方式，要求投保人支付人身保险费。是否支付保 险费，由投保人自愿选择。 我们保险业在人身保险业务的实际操作中，一般情况下，保险人都要求投保人在填写投 保书的同时，缴纳首期的保险费，保险人在收到投保人的投保申请和首期保险费后，才予以 承保，保险合同才成立。因此，人身保险合同不会出现保险合同成立后，首期保险费还没有 缴纳的情况。 如果保险人不缴纳续期保险费呢，《中华人民共和国保险法》第五十八条规定：“合同约 定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限 六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金 额。” 第五十九条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议， 在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协 议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同 约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退 还保险费
我们再量一看财产促险。别产保险合同一极具有保障性质，保险期限也相对较短，少则 几天，多则1年或几年。保险贵的支付方式，可以在深险合何中的定，如果没保人没有按那 保险合问的的定邀纳保险费，保险人可以采取诉论的方式，成其他方式，迫讨保险费。 同时，如果双方当事人在保验合可中没有明碗钓定，投保人蠹纳保险费是保险合同生效 的条件，那么，在保险合同生效后，投保人嫩纳保险费之前，发生了保险事故，保险人就要 承担赌德责任。保险人不得以投保人未路钠保险费为由，单方面解除合同， 再看问愿之三：保险人解除合同是否需要限行通如义务？ 保玲人因为法定事由，成保验合河钓定的事由行使深险合同的解除权，是杏需装以书面 形式通知对方呢？我国保险法对此没有明确规定。但是，《中华人民共和国合同法》第九十 六条规定！“当事人一方依照本法第九十三条第二款，第九十四条的规定主张解除合问的： 应当通知对方。合可自西知到达对方时解除。对方有异收的，可以请求人民法院或者仲检机 核确认解除合问的效力， 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手铁的，依照其规定。” “通知”，原则上应该是书面形式，如果保险人汉有发出书面解约通知，并不能当然地 丰张免于承相保险责仟。 如果就本案来说，保险合问已经成立，双方当事人没有在保险合同中约定保险法之搬纳 为保险合可生效的条件，或者没保人未邀的保险费时，保险人有权解除保盈合可，也没有出 现法定的解除保段合问的情形。所以，保险公司大权单方血解除保险合问。应当承担保险责 任。 同刷，也成当到，投保人没有按时搬纳保险货，是选的行为。投保人在保险半做发生 以后才效钠限险费，有投机性质。应当要求式承机任应的责任
我们再看一看财产保险。财产保险合同一般具有保障性质，保险期限也相对较短，少则 几天，多则 1 年或几年。保险费的支付方式，可以在保险合同中约定，如果投保人没有按照 保险合同的约定缴纳保险费，保险人可以采取诉讼的方式，或其他方式，追讨保险费。 同时，如果双方当事人在保险合同中没有明确约定，投保人缴纳保险费是保险合同生效 的条件，那么，在保险合同生效后，投保人缴纳保险费之前，发生了保险事故，保险人就要 承担赔偿责任。保险人不得以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同。 再看问题之三：保险人解除合同是否需要履行通知义务？ 保险人因为法定事由，或保险合同约定的事由行使保险合同的解除权，是否需要以书面 形式通知对方呢？我国保险法对此没有明确规定。但是，《中华人民共和国合同法》第九十 六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条 第二款、第九十四条的规 定主张解除合同的， 应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机 构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。” “通知”，原则上应该是书面形式。如果保险人没有发出书面解约通知，并不能当然地 主张免于承担保险责任。 如果就本案来说，保险合同已经成立，双方当事人没有在保险合同中约定保险法之缴纳 为保险合同生效的条件，或者投保人未缴纳保险费时，保险人有权解除保险合同，也没有出 现法定的解除保险合同的情形，所以，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责 任。 同时，也应当看到，投保人没有按时缴纳保险费，是违约行为。投保人在保险事故发生 以后才缴纳保险费，有投机性质。应当要求其承担相应的责任