保险责任与出险原因 2002年4月1日，李宪中与久安保险公司鉴订了保险合同，为自己的室马汽车投保了 机动车钙损失段，保险金额为50万元。保险期为1年。李宪中按规定之纳了保险费。保险 公可签发了保险单。 2002年7月9日，李宪中投保的宝马汽车突然起火，李光中立即报警。同时通知保验 公司。事后，消防机关作出了“起火原因不明”的结论。 经鉴定，损失45万元，李宪中向保险公司提出索赔，提供了各种单据、报告、正明， 保段公司拒绝赔使，理由是：“起火即因不明”，不能排除保险条款中写明的除外责任， 李宪中不能证明保险事故属于保险责任藏國。 对此，有如下意见： 一种意见认为1 根暴《机动车辆保险条款》第一条规定：“车辆损失段：（一）下列原因造成保险车辆的 损失，保险人负责赔偿： 1,碰撞、颜覆 2、火灾、厚年： 3,外界物体倒塌、空中运行物体坠落，行驶中平行朵落： 4、雷击、暴风、龙卷风、暴雨。洪水、有啸。地、冰陷、崖川、雪川、置灾、泥石 道、滑技： 5、载运保险车辆的度船遗受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）. 《二》发生保险事故时，按保险人对保险车辆采取能数、保护措底所支出的合理贵用， 保险人负责赔德，但此项贵用的最高赔偿金额以保险金额为限。”。保险公司应该承担赠倍责 任。 另一种意见认为： 公安部门已经出具了“起火原因不明”的证明，不能排除《机动车轲保验条款》第3 条规定的障外责任，《机动车辆保险条款》第三条规定：“保验车柄的下列损失，保险人不负 责赌偿： (一)自然磨损、朽蚀、故障、轮粉爆裂： (二)地震、人工直接债油、自燃，高温烘烤造成的损失： (三)受本车所载贤物撞击的损失：
保险责任与出险原因 2002 年 4 月 1 日，李宪中与久安保险公司签订了保险合同，为自己的宝马汽车投保了 机动车辆损失险，保险金额为 50 万元，保险期为 1 年。李宪中按规定交纳了保险费。保险 公司签发了保险单。 2002 年 7 月 9 日，李宪中投保的宝马汽车突然起火，李宪中立即报警，同时通知保险 公司。事后，消防机关作出了“起火原因不明”的结论。 经鉴定，损失 45 万元。李宪中向保险公司提出索赔，提供了各种单据、报告、证明。 保险公司拒绝赔偿，理由是：“起火原因不明”，不能排除保险条款中写明的除外责任。 李宪中不能证明保险事故属于保险责任范围。 对此，有如下意见： 一种意见认为： 根据《机动车辆保险条款》第一条规定：“车辆损失险：（一）下列原因造成保险车辆的 损失，保险人负责赔偿： 1、碰撞、倾覆； 2、火灾、爆炸； 3、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落； 4、雷击、暴风、龙卷风、暴雨，洪水、海啸，地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石 流、滑坡； 5、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。 （二）发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用， 保险人负责赔偿，但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。”。保险公司应该承担赔偿责 任。 另一种意见认为： 公安部门已经出具了“起火原因不明”的证明，不能排除《机动车辆保险条款》第 3 条规定的除外责任。《机动车辆保险条款》第三条规定：“保险车辆的下列损失，保险人不负 责赔偿： （一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂； （二）地震、人工直接供油、自燃，高温烘烤造成的损失； （三）受本车所载货物撞击的损失；
(四》两轮及经便摩托车停改期间臣倒的损失： (五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。” 公安部门出具的“起火原因不明”的证明，不具备完全之排他性。除非李宪中可以提侯直接 证明，证明出险解因符合保验责任。保险公可不承担赔偿责任： 参考结论 在没有证据正明该保险事故不属于保验责任范围的前提下，保险公可应该承担责任。 理论分析 我们应该时论如下儿个间题： 一、保险责任与除外责任之关系。 1,保险责任。指的定的保险事楂成事件发生后，保险人所承担的保险金酷整或给付责 任。 保险责任演明确候险人所承担的风险范围，即保险人可能承保的危险，构成可候危险领 符合下列五个条件：可能性，合法性，偶然性，确定性，未来性。 保险责任必须符合3个条件： (1)造成保险标的损失的保险事故，属于保险责任范围。 (2)保验事故发生在保段期限之内。 (3)以最大金额为限度。承粗候险责任。 2、除外责任，也叫责任免除，是指在保险合同之中明确写明，保验人不承担赔偿责任 的范围。 除外责任可以分为2类： (1)原因除外责任。 (2)损失除外责任。 除外责任条款是候险合同的重要条款，一方面。它从反面规范了保险责任，更加明确了 保险人的责任范围，另一方面，可以减少诉讼的发生。 3、保险责任与除外责任之关系。 对于保险责任与除外责任之关系，有二种规定的方式： (1)没有规定的候险事枝所造成的损失，保验人不承担赔修责任。超出范围的，候险 人都不承担责任。 《2)没有规定的除外责任范国的损央，都属于保险责任范围 我国树于国内保段纠粉的处理。采用第一种方式：
（四）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； （五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。” 公安部门出具的“起火原因不明”的证明，不具备完全之排他性。除非李宪中可以提供直接 证明，证明出险原因符合保险责任，保险公司不承担赔偿责任。 参考结论 在没有证据证明该保险事故不属于保险责任范围的前提下，保险公司应该承担责任。 理论分析 我们应该讨论如下几个问题： 一、保险责任与除外责任之关系。 1、保险责任。指约定的保险事故或事件发生后，保险人所承担的保险金赔偿或给付责 任。 保险责任须明确保险人所承担的风险范围，即保险人可能承保的危险。构成可保危险须 符合下列五个条件：可能性，合法性，偶然性，确定性，未来性。 保险责任必须符合 3 个条件： （1）造成保险标的损失的保险事故，属于保险责任范围。 （2）保险事故发生在保险期限之内。 （3）以最大金额为限度，承担保险责任。 2、除外责任，也叫责任免除，是指在保险合同之中明确写明，保险人不承担赔偿责任 的范围。 除外责任可以分为 2 类： （1）原因除外责任。 （2）损失除外责任。 除外责任条款是保险合同的重要条款，一方面，它从反面规范了保险责任，更加明确了 保险人的责任范围，另一方面，可以减少诉讼的发生。 3、保险责任与除外责任之关系。 对于保险责任与除外责任之关系，有二种规定的方式： （1）没有规定的保险事故所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。超出范围的，保险 人都不承担责任。 （2）没有规定的除外责任范围的损失，都属于保险责任范围。 我国对于国内保险纠纷的处理，采用第一种方式
二、保险合同当事人各方的举证责任。 举证责任是指：在一般证据规则中，“难主张途举证是举证责任分配的一般原则，英 美法学者把举证责任分为授供证据责任与说服责任：一般指当事人根据辩论主义原则的要 求，在骄讼中提出主张后必须向法院提供证据的义务。 德，日等大陆法系学者将举证责任分为主观的举证责任（形式的举证责任）与客观的举 证责任〔实质的举证责任)。亦称证明责任、确认责任，指当事人在提供证据以后，如果没 有使法官对要件事实形成内心确信。就要承担的败诉的不利后果， 在利事室件中，不很是公诉案件，而且还包括白诉案件，举证责任主要由控诉一方承担。 审判人员要依属法定程序，收集、调查、调取、核实能够证实被告人有军或者无罪、犯罪情 节轻重的各种证据。 在民事与经济案件中，当事人对白己提出的主张，有提供证据的责任。当事人及其诉论 代理人因客观原因不能自行收集的论据，或者人民法院认为审理案件香要的证据，人民法院 应当调查收集。法律、法规规定由鼓告举证的除外 在行政案件中，由被告方承担常证责任，被告对其所作出的具体行政行为，应当提供作 出该具体行政行为的证据和所依据的规覆性文件。 举证责任倒置是举证责任冢则的例外。举证责任倒置是指：基于法律规定，将通常情形 下本应由提出主张的一方当事人，多数情况下是原告，就某种事由不负粗举证责任，由另一 方当事人，多数情况下是棱告。就某种事实存在或不存在承担举证责任，如果棱告方当事人 不能就此举证证明，则推定原告的事实主张成立的一件举证责任分配制度。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任 提供证据。” 《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保 险人赔德或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的 与确认保险事放的性质、原因、损失程度等有关的任明和资料。 保险人依照保险合问的约定，认为有关的正明和资料不完整的，应当通知授候人，被候 险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。“ 1、保险金请求权人的举迁责任。 《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险事故发生后，依愿保险合同请求保 段人黯使或者给付保段金时，授保人、被保险人或者受登人应当向保段人提供其所能提供的 与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料
二、保险合同当事人各方的举证责任。 举证责任是指：在一般证据规则中，“谁主张谁举证”是举证责任分配的一般原则，英 美法学者把举证责任分为提供证据责任与说服责任；一般指当事人根据辩论主义原则的要 求，在诉讼中提出主张后必须向法院提供证据的义务。 德、日等大陆法系学者将举证责任分为主观的举证责任（形式的举证责任）与客观的举 证责任（实质的举证责任）。亦称证明责任、确认责任，指当事人在提供证据以后，如果没 有使法官对要件事实形成内心确信，就要承担的败诉的不利后果。 在刑事案件中，不仅是公诉案件，而且还包括自诉案件，举证责任主要由控诉一方承担。 审判人员要依照法定程序，收集、调查、调取、核实能够证实被告人有罪或者无罪、犯罪情 节轻重的各种证据。 在民事与经济案件中，当事人对自己提出的主张，有提供证据的责任。当事人及其诉讼 代理人因客观原因不能自行收集的论据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院 应当调查收集。法律、法规规定由被告举证的除外。 在行政案件中，由被告方承担举证责任，被告对其所作出的具体行政行为，应当提供作 出该具体行政行为的证据和所依据的规范性文件。 举证责任倒置是举证责任原则的例外。举证责任倒置是指：基于法律规定，将通常情形 下本应由提出主张的一方当事人，多数情况下是原告，就某种事由不负担举证责任，由另一 方当事人，多数情况下是被告，就某种事实存在或不存在承担举证责任，如果被告方当事人 不能就此举证证明，则推定原告的事实主张成立的一种举证责任分配制度。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任 提供证据。” 《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保 险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的 与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保 险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。” 1、保险金请求权人的举证责任。 《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保 险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的 与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料
保段人依照保险合同的约定，认为有关的正明和资料不完整的，应当通知授保人，被候 险人成者受益人补充提供有关的证明和资料。” 素脑是保验合月履行中的重要环节，根据保险法的规定，保险金请求权人在提出索赔请 求时，要提供相应的货料和证明，这就是对举正责任的具体要求， 保险金请求权人知道保验事故的发生，了解各种证据的米源，有些证据就在保险金请求 权人的手中，他们是最知情人之一。要求他们举证，也符合“谁主张、连举证的原则。 如果保险金请求权人通过正常的、法律程序允许的果道，无法取得充足的证暴，就可以 免除他们的举证责任。责任免除以后，举证责任转移，应该由保险人举证。 2,保险人的正明责任： 保险金请求权人提出索者暗之后，保险人应该履行自己的理略义务，及时核定保险责任， 如果保险人拒绝保险金请求权人的索赌请求，藏要为此承担举证责任，证明保险事故的发生 属于除外责任 当保险人不能证明该事故属于除外责任，又认为保险金请求权人提供的证明不具有完全 排他性时，保验人仍然对此负有举证责任。因为保险金请求权人不是专业人员，不能要求其 提供完备的隆料
保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保 险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。” 索赔是保险合同履行中的重要环节，根据保险法的规定，保险金请求权人在提出索赔请 求时，要提供相应的资料和证明，这就是对举证责任的具体要求。 保险金请求权人知道保险事故的发生，了解各种证据的来源，有些证据就在保险金请求 权人的手中，他们是最知情人之一。要求他们举证，也符合“谁主张、谁举证”的原则。 如果保险金请求权人通过正常的、法律程序允许的渠道，无法取得充足的证据，就可以 免除他们的举证责任。责任免除以后，举证责任转移，应该由保险人举证。 2、保险人的证明责任。 保险金请求权人提出索赔之后，保险人应该履行自己的理赔义务，及时核定保险责任。 如果保险人拒绝保险金请求权人的索赔请求，就要为此承担举证责任，证明保险事故的发生 属于除外责任。 当保险人不能证明该事故属于除外责任，又认为保险金请求权人提供的证明不具有完全 排他性时，保险人仍然对此负有举证责任。因为保险金请求权人不是专业人员，不能要求其 提供完备的资料